Ипотека на покупку дома с землей

Важно и полезно по теме: "Ипотека на покупку дома с землей" от профессионалов просто и понятно. Дочитайте статью до конца - это решит все вопросы. Если все-таки остались какие-либо вопросы, то задавайте их дежурному юристу.

Ипотека на покупку дома с землей

Стандартным условием ипотечной программы является внесение первоначального взноса. Ипотека с первоначальным взносом 10 процентов является удобной для заёмщика, . →

Ипотечное жильё является выходом из сложной ситуации с собственным жильём для многих россиян и поэтому государство строго следит за тем, чтобы банки не завы. →

Падение доходов и недоверие к банковской системе заставляет людей пользоваться кредитами в надёжных финансовых учреждениях. Для молодых семей наиболее актуально. →

Ипотека на покупку дома с землей

Смотрите видео по теме статьи

Ипотека на строительство дома. Субсидии на строительство индивидуального дома

Стандартным условием ипотечной программы является внесение первоначального взноса. Ипотека с первоначальным взносом 10 процентов является удобной для заёмщика, . →

Хотите приобрести недвижимость, но денег нет даже на десятую ее часть? Не беда, ведь теперь можно купить квартиру, землю под строительство или дом в ипотеку без. →

Ипотечное жильё является выходом из сложной ситуации с собственным жильём для многих россиян и поэтому государство строго следит за тем, чтобы банки не завы. →

Как купить в ипотеку дом с земельным участком?

Загородный дом – заветная мечта многих семей, но далеко не все могут позволить себе приобретение частного коттеджа за наличные средства. Здесь на помощь приходит ипотека на покупку дома с земельным участком. Однако банки в основном ориентированы на выдачу займов для приобретения квартир, поэтому при покупке дома могут возникнуть некоторые сложности.

Ключевые отличия

Банки привыкли воспринимать в качестве ипотечных объектов именно квартиры. Под этот вид недвижимости и «заточены» большинство программ. Например, в Сбербанке существуют различные виды кредита на жилье:

  • с господдержкой;
  • молодым семьям;
  • на покупку готовой недвижимости;
  • на строительство жилого дома;
  • на покупку загородной недвижимости и т. д.

Загородный дом имеет ряд отличий от квартир, поэтому банки предъявляют к покупателям разные требования. Ипотека также имеет свои особенности. В списке ниже указаны наиболее яркие из них:

  • квартиры пользуются большим спросом, чем частные дома, именно поэтому последние сложнее продать, поэтому банки начисляют на них больший процент;
  • загородное жилье обычно на порядок дороже, да и содержание коттеджа подразумевает большие расходы, поэтому позволить себе такую ипотеку могут только достаточно обеспеченные граждане;
  • деревянный дом с участком подвержен большим рискам, например возникновению пожара, поэтому страховка обойдется дороже;
  • загородный дом обязательно должен быть жилым, что подтверждается документами, это означает, что в него необходимо провести электричество, воду, газ – словом, подключить к необходимым элементам инфраструктуры.

Только при выполнении подобных требований можно рассчитывать на ипотечный кредит на частный дом или земельный участов.

Следует учесть, что земельный участок является отдельным объектом, на него оформляется свой пакет документов. Поэтому, если земля «голая», т. е. на ней не возведено капитальных построек, то оформить ее под ипотеку в соответствии с законодательством невозможно: этот вид кредита выдается исключительно на жилые помещения. Следовательно, будущий заемщик должен хотя бы начать строительство дома и только потом оформлять кредит.

Ипотеку на земельный участок сам по себе получить практически нереально: обязательно должно быть зафиксировано намерение построить на нем жилье.

Еще одно отличие – статус строения: жилое или нежилое. Сбербанк, к примеру, выдает отдельные виды кредитов – на жилой дом и на дачу/коттедж (помещение, не предназначенное для постоянного проживания). По этим программам различаются не только условия, но и пакет документов, предоставляемых для проверки, и к заемщикам предъявляются разные требования.

Предмет залога

Если в случае с квартирой на вторичном рынке или готовым домом предметом залога выступает сама покупка, то незавершенное строительство предполагает большие риски. И банки, естественно, не желают их брать на себя. Например, тот же пожар или авария при возведении здания. Еще один риск – недооценка стоимости стройки, в результате дом оказывается готов не до конца, а незаконченное строительство стоит гораздо дешевле, чем завершенное.

Поэтому банку невыгодно связываться с подобными заемщиками, и он всегда просит какое-то обеспечение. Чаще всего это земельный участок, уже имеющаяся квартира, автомобиль или другое ликвидное дорогостоящее имущество.

Для определения стоимости залога потребуется оценка имущества независимым специалистом. В зависимости от цены будет установлен максимальный размер кредита. Для Сбербанка – это 75% от стоимости залога.

К примеру, имеющаяся у заемщика квартира оценена в 3 150 000 рублей. Следовательно, максимум, который даст Сбербанк, составляет 2 362 500 рублей.

Условия кредитования

В зависимости от выбранной программы условия предоставления кредита могут различаться кардинальным образом. Поясним на примере крупнейшего банка России – Сбербанка, так как по статистике около 60% ипотечных кредитов оформляется именно в нем.

Существуют три программы Сбербанка, по которым можно совершить покупку загородной недвижимости.

1. «Приобретение готового жилья». Это стандартная программа, по которой можно купить и дом, и квартиру. Условия:

  • сумма – от 300 тыс. рублей до 15 млн рублей;
  • ставка – от 12% (минимальная – только для молодых семей);
  • срок выдачи ипотеки – до 30 лет;
  • взнос – от 20%.

Клиенты Сбербанка могут не подтверждать платежеспособность, остальным клиентам придется приготовить справки.

2. «Строительство жилого дома». Это та самая так называемая ипотека на земельный участок. По факту деньги выдаются на покупку стройматериалов и оплату труда строительной компании. Целевое расходование средств подтверждается документально. Для Сбербанка обязательно потребуются план будущей постройки, смета, договор с подрядчиком, разрешение на строительство. Условия кредита:

  • минимальная сумма – 300 тыс. рублей;
  • максимум – 75% от оценочной стоимости будущего дома либо 75% от стоимости залога;
  • ставка – от 13%;
  • срок – до 30 лет;
  • взнос – от 25%.

3. «Загородная недвижимость». По этой программе можно купить дачу, домик, коттедж и любое другое нежилое помещение. Условия:

  • минимальная сумма – 300 тыс. рублей;
  • максимальная – 75% от стоимости залога;
  • срок – до 30 лет;
  • взнос – от 25%;
  • ставка – от 12,5%.
Читайте так же:  Как найти отличия настоящего жемчуга от искусственного простые cоветы!

Кредит может выдаваться на покупку уже возведенных объектов или на их строительство.

Как указано на сайте Сбербанка, по всем программам ставка увеличивается:

  • на 0,5 пункта, если заемщик не зарплатный клиент банка;
  • на 1 пункт – до момента фактической регистрации ипотеки;
  • на 1 пункт – при отказе оформлять страхование жизни и здоровья.

Страховка залога и титульное страхование во всех случаях являются обязательным условием.

Требования к заемщику и поручителям

По каждой программе Сбербанка будущий владелец жилья должен будет предоставить различный пакет документов. Какой именно – лучше проконсультироваться у менеджера, так как выдача ипотеки осуществляется в индивидуальном порядке, и в каждом случае может потребоваться предъявление специфических бумаг. Однако базовый пакет документации при покупке дома и земельного участка выглядит так:

  • личные документы заемщика и созаемщика;
  • свидетельство о браке;
  • брачный договор;
  • документы на детей;
  • документы, подтверждающие аренду или выкуп земельного участка, разрешение на строительство (при оформлении соответствующей ипотеки);
  • выписка из Росреестра о праве владения имуществом, первичные документы (при покупке построенного дома);
  • справка о доходах (кроме зарплатных клиентов);
  • копия трудовой книжки или трудовой договор;
  • документы о праве владения залоговым имуществом, оценка стоимости залога.

Супруг или супруга кредитуемого лица вне зависимости от возраста и размера заработной платы всегда считается созаемщиком. Помимо второй половинки, Сбербанк разрешает привлекать до 3 созаемщиков, чей совокупный доход учитывается при расчете максимальной суммы ежемесячного платежа.

Непосредственно к ипотечному заемщику предъявляются такие требования:

  • минимальный возраст – от 21 года;
  • предельный возраст на момент погашения кредита – 72-75 лет (значит, при взятии ипотеки на 30 лет максимальный возраст составляет 42-45 лет), без предоставления залога и поручителей – 65 лет;
  • стаж работы: общий – от 1 года, непрерывный – 6 месяцев (на зарплатных клиентов это требование не распространяется).

Следует учесть, что максимальный платеж в месяц будет соответствовать примерно 50-60% чистого дохода заемщика, то есть из него будут вычтены:

  • расходы на обслуживание действующих кредитов;
  • прожиточный минимум на каждого иждивенца;
  • средний размер квартплаты;
  • иные действующие выплаты в пользу государства или третьих лиц (штрафы, компенсации и т. д.).

Чтобы получить достаточную сумму денег, необходимо либо привлекать созаемщиков, либо предоставлять свидетельства наличия дополнительного дохода.

Алгоритм получения

Процедура получения ипотеки для покупки или строительства частного жилого дома выглядит так:

  1. Следует обратиться в банк для получения предварительного одобрения ипотеки. Эксперты советуют в первую очередь попытаться оформить кредит в зарплатном банке или в том учреждении, в котором уже ранее брали займы. В таком случае будет больше доверия и меньше проверок.
  2. После получения одобрения заявка действительна в течение 3 месяцев – конкретную продолжительность лучше уточнять у менеджера, так как в разных банках по разным программам она может отличаться.
  3. За этот срок необходимо отыскать подходящий дом или земельный участок и заключить предварительный договор купли-продажи жилья либо заключить договор с подрядчиком на строительство дома, составить смету и получить разрешение на постройку в отделе архитектуры местного муниципалитета. В первом случае это может быть физическое или юридическое лицо, во втором – юридическое. При этом многие банки требуют, чтобы подрядчик был аккредитованным строителем – этот момент также лучше прояснить заранее.
  4. Далее в банк подаются документы. В случае покупки готового жилья – первичная документация, справки об отсутствии долгов, копии личных документов владельцев и т. д. В случае строительства – договор с подрядчиком, смета, лицензия строительной организации, все необходимые разрешения и т. д.
  5. Банк проверяет законность и юридическую чистоту сделки, определяет залоговую стоимость жилья по предоставленным документам.
  6. В случае положительного решения можно начинать оформлять сделку: составить окончательный договор с продавцом или подрядчиком и заверить его в регистрационном органе.
  7. После сторонам необходимо обратиться в банк с документами, свидетельствующими, что сделка состоялась: в настоящий момент это зарегистрированный договор и справка из Росреестра, подтверждающая переход права собственности.
  8. Банк перечисляет на счет продавца или строительной организации необходимую сумму, а с покупателем заключает ипотечный договор с закладной. Также покупатель оплачивает страховой полис с выбранными опциями.
  9. После получения платежных документов сторонами расчет можно считать полностью завершившимся.

Конкретный набор действий может отличаться в зависимости от конкретных ситуаций. Например, если в числе собственников частного дома находятся дети, то обязательно понадобится разрешение от органа опеки, а если земельный участок арендован, то нужно продлить договор аренды на весь срок действия ипотечного договора. Вполне возможно, что самостоятельно такую сделку сможет провести не каждый человек, а только обладающий специальными знаниями или готовый тщательно «проработать» каждый вопрос. Скорее всего, придется пользоваться помощью менеджеров банка или даже профессиональных риелторов.

Таким образом, покупка в ипотеку частного дома и земельного участка носит специфический характер. Банки предлагают отдельные программы для приобретения готового жилья и для постройки. В каждом случае понадобится свой пакет документов, да и требования к заемщику различаются. Также в большинстве случаев банки потребуют залог или поручительство нескольких физических лиц. Алгоритм оформления ипотеки достаточно сложен и запутан, но для успешного завершения сделки достаточно просто тщательно следовать указаниям менеджера банка и опираться на соответствующее законодательство.

Ипотека Сбербанка на покупку дома с земельным участком

Ипотека Сбербанка на покупку дома с земельным участком выдается различными способами. Все зависит от желания клиента относительно характеристик строения, а также земельного участка (то есть конкретной цели обращения). Таким образом, учреждение может финансировать покупку участка земли с имеющимися на нем потребительскими постройками (например, дачный дом) вне городской черты либо вложиться в покупку готового дома на участке в пределах города.

Преимущества программы

Если вести речь сугубо про покупку частного дома с имеющимся под ним в собственности земельным участком, то актуальным продуктом Сбербанка выступает единая ипотека на покупку готового жилья. Она распространяется как на апартаменты в многоквартирных домах, так и частные жилые строения. При желании приобрести загородную недвижимость (дачный домик + земельные сотки) клиент обращается за одноименной программой.

Читайте так же:  Как правильно платить за газ

Такое разделение помогает дифференцировать потребности клиентуры и параметры кредитования от Сбербанка. Кроме того, в основную программу по покупке жилого дома с земельным участком в городе включены подпрограммы с государственным бюджетированием: господдержка с минимальной льготной ставкой для семейств с детьми, рожденными в определенный временной промежуток, и с подключением маткапитала.

На второй квартал 2019 года в Сбербанке была также разработана специализированная программа для собственников и арендаторов земельных участков на территории Москвы, Московской и Липецкой области. Утверждается, что одобрение ипотеки на строительство выдается в упрощенном порядке, так как не требует залогового обеспечения, поручительства и утверждения сметы.

При этом будущим владельцам дома на земельном участке гарантируется успешное окончание строительства в сжатые сроки, поскольку строительными работами будут заниматься исключительно аккредитованные застройщики. До окончания строительства дома инвестиции останутся на счете в Сбербанке и будут переданы застройщику после подписания акта приема-передачи.

Преимущества покупки вторичного жилья по основном программе Сбербанка (в том числе и жилых домов с зарегистрированным земельным участком) перед первичным выявляются в процессе их эксплуатации. «Вторичка» приносит меньше неприятных сюрпризов новоиспеченным владельцем, нежели недавно завершенный в строительстве дом. Последний подвержен многочисленным рискам относительно фундамента, несущих конструкций и т.д.

[1]

Процентные ставки

Ставочные индексы устанавливаются Сбербанком с учетом средних показателей Центробанка (а значит и экономической ситуации в целом), а также собственных рисков. Предельные планки, ниже и выше которых нельзя изменить процент, имеются и различаются по каждому кредитному продукту. Изменение в этих пределах допустимы в двустороннем порядке.

Как можно повлиять на снижение ставки при покупке дома с земельным участком:

  • воспользоваться сервисом ДомКлик от Сбербанка для поиска и покупки объекта;
  • заранее подключиться к зарплатному проекту и получать свой доход на счет в Сбербанке;
  • дать согласие на проведение электронной регистрации прав собственности на земельный участок, а также дом после их покупки;
  • подписать договор страхования самого кредитуемого (а не дома с участком);
  • увеличить размер первоначального взноса на покупку;
  • подойти под статус молодой семьи по акции Сбербанка (при возрасте менее 35 лет для одного из двух супругов или для единственного родителя в семье).
Видео (кликните для воспроизведения).

Подпрограмма Сбербанка с господдержкой отдельных семей не подразумевает таких возможностей, так как клиенты здесь обеспечиваются наиболее сниженной ставкой. При подключении материнского капитала продолжают действовать те же льготные показатели. При покупке загородного дома с земельным участком используется урезанный список скидок: дополнительное страхование и зарплатная карта.

Условия ипотеки

Следует разграничивать требования и условия кредитования сначала по основным программным направлениям, а далее по работающим в их рамках подпрограммам. Во всех случаях Сбербанк предоставляет займ на покупку недвижимости с земельным участком только в рублевом эквиваленте. Специфика погашения ипотеки — аннуитетные платежи (равными частями), за просрочку по которым идет начисление неустойки. Разрешается досрочное погашение.

Ипотека Сбербанка по покупке «вторички» (на квартиру или дом) предполагает:

  1. Ставка на ипотеку от 10,2%.
  2. Выдаваемая сумма зависит от стоимости покупки или передаваемого в залог объекта и не должна быть выше 85-ти процентов от этой цифры, а также ниже 300.000 рублей.
  3. Продолжительность погашения ипотеки составляет максимум 30 лет.
  4. Первоначальный взнос по ипотеке начинается от 15% (взнос комиссии от 25 % даст скидку на ставку).
  5. Обеспечение: залог кредитуемого дома с земельным участком либо залог иного дома / квартиры.
  6. Страхование, проводимое в обязательном порядке относительно дома. Страхование земельного участка не требуется. Земельные участки в отличие от домов не подвергаются значительным рискам порчи или утраты.

Подпрограмма с участием государственной поддержки семьям, у которых имеется как минимум двое детей (при этом второй родился в промежутке 01.2018-12.2002 гг.), предполагает иные условия предоставления ипотеки. Главным ее достоинством выступает низкая ставка в 6% на первые несколько лет после покупки. Далее она сохраняется на том же уровне при рождении следующего малыша либо приравнивается к 9,75%.

[2]

Отличной выступает и величина ссуды. Здесь выделяется максимум 12.000000 на покупку домов в ипотеку в черте Москвы, Московской области, а также Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Для остальных субъектов этот порог снижается до 6.000000 рублей. Первичный взнос увеличен и составляет 20%. Остальные параметры для покупки дома аналогичны.

Подключение к покупке дома с земельным участком родительского капитала предполагает идентичные условия по кредиту. Главным отличием выступает величина ставки, начинающийся с цифры 8,5 % годовых. Также предполагается тесное сотрудничество с Пенсионным фондом, куда следует обращаться как до оформления кредитного контракта, так и после для перечисления средств в счет погашения ипотеки.

Требования банка для оформления ипотеки

К требованиям Сбербанка при покупке жилища в ипотеку относятся как претензии к самому должнику, так и к выкупаемому им дому и земельному участку. При рассмотрении благонадежности заявителя Сбербанк обращает внимание не только на стандартные социально-демографические, но и личностные характеристики, а также индивидуальный рейтинг. Для получения сведений о платежеспособности применяется анализ доходов.

Требования к заемщику созаемщикам и поручителям

Сбербанк предоставляет ипотеку исключительно гражданам РФ (и в соответствующей валюте). Тем самым он снижает процент невыплаченных ипотек в связи с неожиданным отъездом плательщиков за границу и оставлением их долговых обязательств. Полезно понимать, что текущая ипотека может приходиться на разный возраст граждан РФ в процессе ее погашения и вопрос о том, как ее обновить, в данном случае не актуален.

Требования Сбербанка к кредитуемым по ипотеке на дом с земельным участком:

  1. Возраст 21-75 лет. Срок возврата кредита полностью приходится на максимальный возрастной порог.
  2. Трудоустройство и опыт работы на настоящем месте работы продолжительностью как минимум полгода, в целом стаж работы не менее года за последние пять лет.
  3. Количество созаемщиков по ипотеке — не более трех. При этом супруги в обязательном порядке включаются в круг созаемщиков, за исключением ситуаций с наличием у одного из них иностранного гражданства или при нахождении в браке с брачным договором.
Читайте так же:  Травма на производстве

Требования к поручителям лояльнее, так как они не выступают кредитуемыми лицами, а лишь гарантом для банка об исполнении долговых обязательств по ипотеке. Их доходы не учитываются при расчете суммы ипотеки на покупку, но подключаются при невозможности выплачивать долг по покупке заемщиком и созаемщиками.

Относительно поручительства по ипотеке для покупки дома с земельным участком следует отметить важную деталь. Такая форма обеспечения носит временный характер и необходима лишь до момента, когда предназначенный объект недвижимости (кредитуемый или имеющийся) не будет привлечен в качестве залога. При этом с поручителем заключается отдельное от договора соглашение.

Требования к объекту недвижимости

При выборе дома следует внимательно отнестись к его истории, а также к статусу земельного участка. Так как дом с земельным участком относится ко вторичному жилью, в процессе его эксплуатации могли налагаться обременения и аресты. Следует использовать открытые источники для проверки информации. Например, сайт ФССП и др. Это будет актуальным не только для самого потребителя, но и Сбербанка.

Кроме того, в перечень необходимых для предоставления документов по недвижимости включается предварительный договор купли-продажи, а также документальные основания владения этим домом и земельным участком у продавца (также договор купли-продажи, дарения и т.д.). Все правоустанавливающие бумаги должны быть оформлены соответствующим образом и не содержать «подводных камней».

Чтобы попасть под требования Сбербанка по земельному участку и дому лучше выбирать их на портале ДомКлик. Эта интернет платформа принадлежит Сбербанку и позволяет одобрить жилищный объект совместно с представителями продавца и покупателя. Это гарантирует добросовестность сделки, скидку на ставку по ипотеке и упрощенный процесс покупки.

Документы на получение ипотечного кредита

Документальный кейс, требуемый Сбербанком при одобрении ипотеки на дом с земельным участком, может несколько меняться при подключении государственной поддержки. Точнее список необходимых бумаг в этом случае увеличивается. Документы доставляются в Сбербанк постепенно в зависимости от этапа оформления ипотеки и стадии покупки.

Для согласования ипотеки Сбербанка на покупку дома с земельным участком требуется:

  1. Заявление в форме анкеты с просьбой о выдаче ипотеки Сбербанком (на покупку земельного участка с домом);
  2. Документы, удостоверяющие личность (паспорт + еще один на выбор). Вместо потерянного паспорта справка о его ближайшей замене не принимается (в паспорте должна иметься отметка о постоянной регистрации либо предоставляется бланк с временной);
  3. Доходные документы: чаще это справка 2НДФЛ и заверенная копия трудовой книжки;
  4. Документы по субсидиям или сертификаты от государства при наличии таковых.
  5. Документация по залоговому имуществу.

При подключении акции Сбербанка «Молодая семья» добавляются:

  1. Свидетельства: о регистрации брака, о рождении детей.
  2. При подключении доходов родителей заявителя требуется удостоверение родства.

После одобрения Сбербанком ипотеки на покупку дома с земельным участком представляется:

  1. Документы на дом с находящимся под ним земельным участком
  2. Выписку со счета, на котором находятся средства для первоначального взноса по ипотеке.

Наступление второго этапа доставления документов происходит после 90-дневной отсрочки. Столько времени, по мнению Сбербанка, достаточно для подбора жилого дома с земельным участком и обеспечения денег на счетах для первоначального взноса. Здесь же приносится справка из ПФР, что актуально лишь для родителей, использующих для взятия ипотеки материнский капитал.

Как оформить ипотеку на дом в Сбербанке

Схема действий для заемщиков предельно проста. Более того, Сбербанк стремится к наибольшей автоматизации своего функционала, поэтому множество действий разрешено совершать в режиме онлайн. Официальный сайт представляет собой банк онлайн формата и позволяет человеку не только познакомиться с информацией по продуктам, но и рассчитать предполагаемые параметры в ипотечном калькуляторе.

После подбора наиболее подходящих условий претендент на покупку может также отправить заявку в онлайн форме и получить ответ как в системе, так и при помощи смс информирования. Для этого необходимо быть зарегистрированным на указанном портале, а значит и иметь здесь личный кабинет.

Этапы получения ипотеки в Сбербанке на покупку земли с домом:

  1. Самоинформирование / персональное обращение к специалисту Сбербанка (нужно уточнить, в каких отделениях имеется данный отдел).
  2. Формирование заявки на ипотеку на сайте Сбербанка или заполнение анкеты в отделении.
  3. Ожидание решения Сбербанка, которое может длиться до восьми дней.
  4. При положительной резолюции начинается отсчет отсрочки длительностью в 90 дней для поиска дома с земельным участком.
  5. После периода отсрочки или до этого момента приносятся документы по покупке, которые также оцениваются специалистом, а также выписку со счета.
  6. В конце подписываются договора: кредитный, страховой (только не на земельный участок).

[3]

Обращаться следует по месту регистрации заемщика / одного из созаемщиков либо по месту нахождения покупаемого дома (иногда учитывается адрес аккредитации предприятия-работодателя). Сами денежные средства для покупки дома с земельным участком в итоге предоставляются Сбербанком как единовременно, так и отдельными траншами.

Ипотека на загородный дом: как купить дом в ипотеку

Ипотека на загородный дом

Рассказываем, как купить дом в ипотеку: на что дадут кредит, кому дадут, какие документы нести.

Кредит на покупку дома и квартиры: в чем разница

И жилой дом, и квартира – объекты недвижимости, пригодные для проживания. Казалось бы, банки без проблем должны давать ипотеку и на то, и на другое, однако покупку квартиры банки кредитуют с удовольствием, а получить ссуду для приобретения дома довольно сложно и не каждый банк готов ее дать.

Разница в таком отношении в первую очередь – низкая ликвидность загородного дома. Если заемщик перестает выплачивать кредит, банк может вернуть свои деньги, пустив с молотка заложенную недвижимость. Чем быстрее кредитор сможет продать залог и чем ближе к рыночной будет цена объекта, тем скорее деньги вернутся в оборот. Поэтому банки заинтересованы в том, чтобы давать ипотеку на максимально ликвидные объекты.

И поскольку продать квартиру в черте города можно намного быстрее, чем загородный дом, соответственно, для кредитора такой объект будет гораздо привлекательней. Более высокая ликвидность квартиры обусловлена не только ее «городским» месторасположением, но и разницей индивидуальных характеристик: квартира по большому счету универсальна – площадь, планировка, количество комнат повторяются из подъезда в подъезд и из дома в дом. При этом практически в каждом доме есть свои архитектурные и инженерные особенности, созданные по желанию владельца.

Читайте так же:  Кто обязан платить коммунальные платежи

Поэтому продать загородный дом вовсе не так легко и быстро, как квартиру. Трудно сходу найти человека, который совпадет в предпочтениях с предыдущим владельцем. Кроме того, далеко не каждый человек готов переселиться в загородный дом, большинство все-таки предпочитают квартиры – меньше хлопот и добираться до работы, как правило, гораздо ближе.

Поэтому, если банку придется продавать заложенный объект, на реализацию дома может уйти немало времени. Получается, банк не просто не сможет вернуть свои деньги, но еще будет вынужден нести расходы на содержание такого актива.

Дополнительную проблему создает земельный участок, на котором расположен дом. Его необходимо оформлять в соответствии с требованиями, предъявляемыми к покупке земли, а данная процедура достаточно сложная и длительная.

Кроме того, появляются трудности с проведением оценки – анализировать приходится не только строение, но и земельный участок. При этом рыночная стоимость земли может оказаться не слишком высокой – в расчет будут приняты удаленность от города, престижность места, наличие инфраструктуры, коммуникаций и подъездных путей, площадь земельного участка, его назначение и много других факторов. При этом рыночная стоимость нередко оказывается ниже кадастровой, а налогообложение участка будет идти по кадастровой стоимости. Это тоже негативно отразится на расходах банка по содержанию залогового имущества, если взыскание на залог наложат, а продать его быстро не получится.

Кстати, с оценкой строения тоже нередко возникают сложности. Оценщики определяют рыночную стоимость объекта, сравнивая аналогичные строения. Но если схожие квартиры нетрудно, то подобрать правильный аналог жилому дому крайне сложно – особенно если загородный дом стоит не в типовом коттеджном поселке, а построен по индивидуальному проекту. Как результат – оценка получается достаточно субъективная, что не нравится банкам, поскольку вызывает сомнения в достоверности стоимости объекта.

Чтобы решить проблему с такими сомнениями, многие банки попросту отказывают в выдаче ипотеки под загородные дома и сосредотачиваются на кредитовании квартир, с которыми нет таких сложностей и хлопот.

Еще одна проблема ипотеки загородных домов – большие дополнительные расходы по их страхованию. Этот минус касается в первую очередь заемщика, который по закону обязан оформить страховку на приобретаемый в ипотеку дом. В результате расходы на страхование объекта могут вылиться в кругленькую сумму и увеличить и без того немалую цену загородного владения. А иногда страховщики могут и вовсе отказать в страховании — к таким объектам они относятся гораздо придирчивей. Однако при всех этих сложностях, на вопрос можно ли купить дом в ипотеку, будет положительный ответ.

На какой дом дадут ипотеку

Не каждый дом банк готов кредитовать. Есть несколько моментов, на которые следует обратить внимание, чтобы повысить шансы получить ипотеку на загородный дом:

Дома с коммуникациями легче кредитуются, чем строения без воды и света, когда воду носят ведрами из колодца, а освещение получают за счет генератора, который надо регулярно заправлять.

Для банка выдача кредита на дом – гораздо больший риск, чем кредитование квартиры. Приходится учитывать больше факторов, влияющих на ликвидность объекта. Загородная жизнь подразумевает тишину и пастораль, поэтому соседство с промышленными и животноводческими предприятиями, близость высоковольтных линий электропередачи, шумная трасса рядом и слишком большая удаленность от инфраструктуры отрицательно сказываются на возможности одобрения.

Поэтому даже если вам понравился дом, и вы уверены, что банк непременно должен его одобрить, не стоит давать за него задаток, пока банк действительно не даст согласие на выдачу кредита под этот объект.

Список основных требований банков к домам:

  1. Готовое капитальное строение. Объекты незавершенного строительства кредитуют очень немногие банки.
  2. Строение не должно быть ветхим или аварийным.
  3. В доме можно жить независимо от времени года – на дачный летний домик банки дают ипотеку менее охотно и далеко не все.
  4. Наличие фундамента.
  5. Стены из кирпича, камня, бетона, шлакоблока. Деревянные и каркасные дома имеют крайне мало шансов на одобрение.
  6. Наличие подъезда к дому – лучше асфальтированного или хотя бы засыпанного гравием.
  7. Наличие коммуникаций – электроснабжение, водопровод, по возможности центральной канализации.
  8. Наличие в доме отопления и санузла.
  9. Дом должен быть не выше трех этажей.
  10. Дом должен быть расположен на определенном расстоянии от крупного города. Точная цифра зависит от банка – некоторые готовы кредитовать объекты в 100 км от города, другие ставят предел на отметке в 30 км.

Кому дадут ипотеку на дом

Основной момент, на который будут обращать внимание банки, одобряя или отказывая человеку, которому понадобилась ипотека на загородную недвижимость – его доход. В случае одобрения ипотечного кредита на такую дорогостоящую покупку, банк хочет быть уверенным, что у заемщика реально хватит доходов, чтобы выплачивать ежемесячные взносы. Поэтому при рассмотрении заявки банки будут смотреть не только на существующий официальный доход, но и на карьерные перспективы заемщика, а также на финансовое благополучие и репутацию работодателя.

В связи с более жесткими требованиями банка, которые демонстрируют разницу между «городскими» программами и программами на загородном рынке жилья, случается, что клиенты с высоким уровнем платежеспособности могут получить отрицательное решение по заявке на кредит. По оценкам экспертов, около трети потенциальных покупателей коттеджей, дач и прочих загородных объектов получают отказ от банков.

Наиболее подходящим возрастом для оформления ипотеки считается промежуток от 35 до 45 лет. Как правило, в этом возрасте человек уже добивается успехов в работе, у него появляется стабильность в карьере – он становится специалистом, который достаточно быстро сможет найти новое место работы, даже если потеряет нынешнее. Кроме того, в таком возрасте у заемщика впереди еще довольно много плодотворного времени для работы и построения карьеры, прежде чем придется выйти на пенсию.

Читайте так же:  Виды пособий и социальной помощи инвалидам

Примерный портрет потенциального заемщика такой:

  • возраст не меньше 18 лет и не больше 85 лет на момент окончания выплат по кредиту.
  • общий стаж не меньше 3 месяцев и работа у одного работодателя от 1 месяца на момент обращения за кредитом, но чаще банки требуют стаж продолжительностью 6 месяцев или 1-2 года.
  • зарплата заемщика и уровень дохода семьи в целом должны быть такими, чтобы ипотечный платеж не превышал 40% от зарплаты заемщика. Некоторые банки, например, ВТБ, допускают больший размер платежа – до 65% от дохода.
  • другие кредиты допускаются с ограничениями – общая ежемесячная сумма по займам, включая ипотечный платеж, не должна превышать 40-65% зарплаты. Точный размер ограничения зависит от конкретного банка. При этом в ежемесячной сумме учитываются и кредитные карты – по ним вычитается 5-10% лимита карты. Некоторые банки ставят ограничения по числу кредитов – к примеру, не более 5 действующих договоров и карт на семью без учета запрашиваемой ипотеки.

Если собственных доходов человека, которому нужна ипотека на частный дом, будет недостаточно, он может привлечь созаемщиков, чьи доходы банк также учтет при принятии решения о выдаче кредита. При этом супруги по закону становятся созаемщиками и совладельцами купленной недвижимости автоматически, если только не пропишут иные условия в брачном договоре. Созаемщиками могут быть родственники и любые другие граждане, готовые вступить в подобные отношения с заемщиком и банком, а также юрлица – например, работодатель.

Ипотека на дом с земельным участком

Загородный дом неразрывно связан с земельным участком, на котором он расположен. В связи с этом, когда приобретается дом, покупателю нужно получить и права на землю. И значит банк должен проверить не один объект недвижимости, а два – дом и землю.

Осложняется процедура тем, что земля не всегда оформлена в собственность продавца. Она может быть в аренде, пожизненном наследуемом владении, постоянном бессрочном пользовании. Все это делает процесс переоформления сложным долгим и не всегда успешным – иногда неправильно оформленные права продавца становятся непреодолимым препятствием для заключения сделки.

В некоторых случаях коттеджный поселок строится на общей земле без выделения отдельных участков под каждый дом. Если земельный участок находится в общей долевой собственности всех собственников поселка, банк вряд ли даст одобрение на покупку такого варианта. Дело в том, что если придется продавать объект, чтобы вернуть одолженные деньги, придется получать согласие на продажу от остальных сособственников и решать массу других сложных вопросов.

Есть еще один нюанс – купить дом с участком в кредит сложно, но все-таки проще, чем получить ипотеку на пустой земельный участок для последующего строительства. В тех случаях, когда банки все-таки выдают кредит на покупку голой земли, обязательно фиксируется намерение построить на участке жилой дом. Но в целом ипотека на участок вполне реальна.

На процесс оформления будет влиять и статус строения: жилое или нежилое. Например, у Сбербанка есть отдельные виды кредитов – на жилой дом и на дачу или коттедж, которые относятся к помещениям, не предназначенным для постоянного проживания. Ипотека на дачу оформляется по отдельной программе – различие будет не только в условиях, но и в пакете документов, предоставляемых для проверки, а также в требованиях к заемщикам. Ипотека на строительство загородного дома отличается тем, что придется согласовывать с банком выбор строительной компании и смету.

Как взять ипотеку на дом

  1. прежде всего – обратиться в банк для получения предварительного одобрения ипотеки. Рассмотрение заявки длится 1-14 дней в зависимости от банка;
  2. после получения одобрения необходимо подобрать подходящий вам вариант дома – обычно на это дается 3-4 месяца;
  3. далее следует предоставить банку пакет документов по выбранному объекту: правоустанавливающие документы, технический и кадастровый паспорта, выписку из ЕГРН, выписку из домовой книги, оценку рыночной стоимости дома и земельного участка и другие документы по требованию банка;
  4. если банк одобрит сделку по выбранному дому, надо будет подписать договор купли-продажи и кредитный договор;
  5. далее необходимо обратиться за регистрацией перехода права, права собственности и ипотеки;
  6. после регистрации производится расчет с продавцом и подписание акта приема-передачи объекта.

Это примерная последовательность действий, которая может меняться в зависимости от обстоятельств. К примеру, если оформляется ипотека на загородный дом, а в число собственников входят несовершеннолетние дети, придется получить разрешение от органа опеки. Если же берется ипотека под земельный участок, который оформлен в аренду, а не в собственность, нужно продлить договор аренды на весь срок действия ипотечного кредита.

Перечень документов

Разные банки предъявляют свои требования к документам. Кроме того, списки необходимых бумаг разнятся по каждой программе – на покупку жилого дома будет один пакет, на приобретение дачи другой, на сделку по земельному участку третий. Поэтому в каждом отдельном случае лучше проконсультироваться у менеджера банка, чтобы собрать исчерпывающий список.

Видео (кликните для воспроизведения).

Базовый пакет документов, необходимый для приобретения жилого дома и земельного участка будет таков:

Источники


  1. Липтон Брюс Умные клетки. Биология убеждений. Как мышление влияет на гены, клетки и ДНК; София — , 2011. — 224 c.

  2. Олисевич Г. П., Проценко Е. П. Защита декоративных растений от вредителей и болезней; Вира-М — Москва, 2012. — 112 c.

  3. Все о лекарственных растениях. Атлас-справочник. — М.: Bestiary, 2013. — 192 c.
  4. Пономарева, И. Н. Методика обучения биологии / И.Н. Пономарева, О.Г. Роговая, В.П. Соломин. — М.: Academia, 2012. — 368 c.
  5. Ипотека на покупку дома с землей
    Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here