Как банки принимают решения о выдаче кредита

Важно и полезно по теме: "Как банки принимают решения о выдаче кредита" от профессионалов просто и понятно. Дочитайте статью до конца - это решит все вопросы. Если все-таки остались какие-либо вопросы, то задавайте их дежурному юристу.

Кто и как в банке решает, дать ли вам кредит.

Любая деятельность, в том числе банковская, должна приносить прибыль, поэтому банки и борются за заёмщиков. Однако не всё так просто. Предоставляя кредит, эти учреждения должны оценить риски невозврата средств с помощью процедуры скоринга .

Итак, каким образом и с помощью кого в банках принимаются решения о выдаче кредита? Как должен выглядеть идеальный заёмщик?

Кто в банке принимает решение о предоставлении кредита?

Развитие кредитных отношений привело к тому, что иногда такие решения могут быть приняты автоматически, с помощью специальных программ. Это относится к мгновенным кредитам , онлайн-кредитам .

Однако традиционно эту задачу решает кредитный инспектор, который проходит определённую подготовку. Такого специалиста обучают распознавать ненадёжного заёмщика по визуальным и психологическим признакам.

Часто окончательное решение принимает кредитный комитет, в составе которого входят 7-15 высококвалифицированных менеджеров. На заседании обязаны присутствовать не менее половины всего состава.

Общая схема принятия решения о выдаче кредита

Наиболее полная схема принятия такого решения строится на оценивании кредитным инспектором различных критериев (как на основе информации документов, так и на основе каких-либо личных характеристик заёмщика) Проводится так называемый кредитный андеррайтинг .

Если клиент не вызывает подозрений, заявка и досье на заёмщика направляется в кредитный комитет, который оценивает его кредитоспособность по предоставленной информации и по данным базы данных. Банк может использовать как легальные, так и нелегальные каналы информации. Это вполне могут быть пиратские базы налоговой службы и даже ФСБ. Решение этого коллегиального органа является окончательным.

Следует отметить, что эта схема в отдельных банках может выглядеть иначе (то есть быть более простой).

[1]

Факторы, влияющие на решение банка о предоставлении кредита

Очень важный фактор – кредитная история . Помимо долгов по кредитам могут быть проверены данные о долгах по коммунальным платежам, услугам связи и прочая информация, которая может дать представление о невыполненных обязательствах клиента. Если по кредитной истории он имеет плохую репутацию, банк может отказать.

Другой не менее важный параметр – возраст. Самый оптимальный варьируется в пределах от 30 до 45 лет.

Банки скептически относятся к потенциальным заёмщикам моложе 30 лет, так как такие люди часто меняют место работы, место жительства. Одним словом они нестабильны. Граждане старше 45 лет обычно имеют низкий уровень доходов, возраст и состояние здоровья могут не позволить достаточно много зарабатывать.

Кроме того, иногда банки внимательно относятся к профессии. С подозрением они относятся тем, чей заработок нестабилен и зависит от объёма продаж, например, водители, менеджеры, охранники, риелторы. В «подозрительный» список попадают и работники бюджетных сфер, строительных компаний, а так же журналисты, юристы, которые могут использовать свои знания, чтобы «качать права».

Также роль играет и семейное положение. Наиболее ответственными, по мнению банков, являются состоящие в браке и имеющие детей граждане.

Перед принятием решения работники банка могут проверить достоверность указанных в анкете данных. Если будет замечено несоответствие, клиенту будет отказано.

Очевидно, что банками учитываются многие факторы. Как правильно себя вести, чтобы создать неплохое впечатление о себе?

Перед визитом в банк нужно опрятно одеться. Вести себя нужно приветливо, речь должна быть спокойной и логичной.

На собеседовании лучше говорить правду. Если вы подозреваете, что под какой-то из критериев не походите, объясните сотруднику, для чего вам нужен этот кредит, почему, например, часто меняли работу.

Никогда не предлагайте взятку и не угрожайте! Во всех банках установлена система видеонаблюдения.

Выглядите презентабельно и интеллигентно!

Если Вы вдруг получили отказ, не спешите отчаиваться, ведь порой скоринг напоминает лотерею.

Как банки принимают решения о выдаче кредита

Автор: «Я — Капиталист». . Дата: 7 июня 2014. Время чтения 7 мин.

Для получения кредита на любые цели необходимо сначала подать заявку в банк, по итогам рассмотрения которой будет принято решение о возможность выдать запрашиваемую сумму. На что обращают внимание банки при оценке потенциального заемщика? Рассмотрим подробнее.

Стадии отсева неподходящих клиентов

Каждый заемщик проходит три степени «очистки». Фильтр у банка работает следующим образом:

  1. проводится скоринговая оценка анкетных данных;
  2. прошедшие отбор получают предварительное одобрение и приглашаются с документами в отделение банка, по итогам проверки бумаг делаются определенные выводы, но это лишь еще одна ступенька к окончательному ответу по заявке;
  3. окончательное решение делается только после проверки кредитной истории и репутации заемщика службой безопасности банка.

Только удачное прохождение всех этих ступеней позволяет рассчитывать на запрашиваемый кредит. Некоторые банки, правда, несколько упрощают себе задачу и с минимальными формальностями проходят к проверке документов и досье заявителя, но скоринг – дело святое, даже при экспресс-кредитовании.

Стоит знать: Размер ставки напрямую связан со степенью проверки, т.е. чем выше предлагаемая ставка, тем более простая процедура оформления займа. Следовательно, если вы хотите получить кредит под минимальную ставку, готовитесь к более длительной проверке и предоставлению большего количества документов, чем при экспресс-кредитование.

Как кредитор ставит оценки заявителю?

Скоринговая система предназначена для автоматического отсеивания недостойных клиентов и отказа от сделок с повышенным риском. Это нужно для того, чтобы сотрудники банка не отвлекались на бесполезные действия по проверке документов и расчетам платежеспособности, если заемщик просто-напросто не соответствует основным требованиям, например, по возрасту или стажу.

С утра Николай решил заглянуть в банк и оставить заявку на кредит, менеджер предупредил, что сначала можно и не собирать полный пакет документов, а просто заполнить анкету и подождать предварительного решения. Стандартный набор вопросов о жизни и работе, а также паспортные данные – это все, что потребовалось кредитному специалисту для ввода в компьютер. Минут через пять был готов и ответ – Николай годен к дальнейшему сотрудничеству с банком и теперь должен документально подтвердить сведения из своего заявления. Для этого требовались справка о доходах и копия трудовой книжки или контракта с работодателем.

Всем ответам на вопросы анкеты присваивается определенный балл. Если по совокупности баллов клиент не проходит определенный порог, тогда банк просто отказывает ему в кредите. Оценке подлежат такие сведения, как:

  • Возраст и пол;
  • Семейное положение и наличие детей;
  • Образование и опыт работы;
  • Стаж и место трудоустройства;
  • Наличие в собственности имущества;
  • Опыт заимствования.

Кстати: При скоринговом анализе, помимо проверки информации в анкете, рассматривается субъективное мнение банковского специалиста, а именно наличие татуировок, внешний вид потенциального заемщика, манера разъяснения и так далее. Так что при обращении в банк за кредитом, не стоит показывать наколки, разговаривать по фени и дышать перегаром.

Банковская программа быстро проставляет соответствующие баллы и дает ответ о возможности дальше поработать с клиентов и предоставить ему кредит.

На работе Николай рассказал о быстром одобрении кредита, который он планировал потратить на благоустройство своего загородного дома для очередного летнего сезона. Его коллега тоже загорелся идеей воспользоваться помощью банка для реализации своих планов. На следующий день он зашел в то же отделение банка, расположенного за углом, и заполнил такую же форму анкеты-заявления. Вот только по прошествии 10 минут он получил отказ в выдаче кредита.

Как же так – он же получает столько же, сколько и Николай, запрашивает такую же сумму, живет также один без жены и детей, имеет сопоставимую по стоимости иномарку. В чем дело: почему одному одобрили кредит на 100 тысяч рублей, а его сослуживцу отказали? Все просто – по скорингу ему было присвоено меньше баллов, но не из-за его индивидуальных особенностей, а из-за изменений внутри самой системы и коррекции критериев оценки.

Проверка проходит с помощью базы данных банка, в которой собраны данные обо всех клиентах и их добросовестности. Как только кредит попадает в просроченные, заемщик относится к категории неблагонадежных и всех новых клиентов со схожими параметрами компьютер автоматически относит в группу нежелательных. Данные регулярные обновляются и ситуация меняется. Поэтому в разные дни по-разному могут цениться одинаковые качества и характеристики.

Читайте так же:  Мобильный банк сбербанка отключаем через банкомат

На этой неделе, например, могут быть не в фаворе молодые люди в возрасте 35 лет, работающие в страховых компаниях, а на следующей – пенсионеры, проживающие в пригороде. Параллели могут проводится по возрасту, сфере занятости, семейному положению, уровню зарплаты, месту жительства, если какой-то из критериев вновь обратившегося клиента совпадает с параметрами должника, это грозит получением небольшого количества баллов, а в конечном итоге отрицательным решением по заявке.

Одно из решений – обратиться в тот же банк повторно для прохождения скоринговой оценки только через несколько дней, все уже вновь изменится и теперь тот же заявитель сможет набрать больше баллов. Но есть и альтернатива – идти в любой другой банк, где скоринг не выявит неблагонадежных черт в конкретном заемщике.

Пока коллега решает, как ему поступить, Николай уже взял нужные справки на работе и отнес их в банк. У него сразу попросили паспорт, с которого сделали копию в его присутствии, а также водительские права, чтобы точно идентифицировать личность. Из банка его отправили восвояси на пару дней, пока идет проверка. Кредитный менеджер предупредил, что сначала будет проверена достоверность предоставленных документов, а потом и сама личность Николая.

Документы проверяют на предмет подделки и неправомерного использования, например, паспорт не должен числиться в украденных или утерянных, а быть действительным. Сведения о работодателе должны быть верными и совпадать с данными из открытых источников – сравниваются даже ФИО руководителя и главного бухгалтера, а также номера телефонов и адреса с той информацией, которая расположена на бланке справки. Единственная ошибка в наименовании или контактных данных фирмы-работодателя может привести к отказу из-за расхождений.

На следующий день в бухгалтерии по месту работы Николая раздался звонок и представитель банка поинтересовался, действительно ли тот работает в данной фирме на должности экспедитора. Размер зарплаты бухгалтер отказалась называть по телефону, но подтвердила, что он действительно вчера брал справку для предоставления в банк и трудится здесь вот уже 1,5 года.

Еще один звонок раздался и дома у Николая, куда как раз заглянула его сестра для того, чтобы взять ключи от дачи – она сказала сотруднику банка, что сама не живет здесь, а брат сейчас на работе и обычно дома в это время его не застать.

Звонки для проверки контактных данных – обязательная часть принятия решения, ведь при возникновении проблем с погашениями банк должен знать, как связаться с клиентом и где его искать.

Третий звонок поступил на мобильный потенциального заемщика уже на следующий день. Он уже был в курсе проходивших проверок и с нетерпением ждал решения. Представитель банка задала ему пару вопросов и пригласила для заключения кредитного договора в любое удобное время в ближайшее отделение. Ему надлежало иметь с собой лишь паспорт, подписать договор и получить деньги.

Уже при личном визите кредитный менеджер пояснила, что если хоть по одному из контактных телефонов: рабочему, домашнему или личному, не удалось дозвониться или никто не подтвердил, что Николай работает и проживает в указанных местах, велика была вероятность отказа. Да и если бы его мобильный был недоступен или отключен это скорее всего привело бы к отрицательному ответу по заявке.

Существует еще и скрытая часть действий для принятия банком взвешенного решения. Сначала делается запрос в БКИ на доступ к кредитной истории заявителя и если там отражены те обязательства, о которых не упомянуто в анкете, это грозит отклонением заявки. Следует понимать, что в досье хранится информация обо всех обязательствах человека, в том числе штрафах, алиментах, судебных решениях о выплате ущерба и т.д. Все это в совокупности со справкой о доходах используется для расчета платежеспособности клиента.

Основное условие выдачи кредита – способность заемщика вернуть запрашиваемые деньги своевременно и в полном объеме. Достаточный уровень доходов должен превышать прожиточный минимум на каждого члена семьи после уплаты всех обязательств, в том числе и по новому кредиту.

Иногда служба безопасности копает глубже и проверяет также всех членов семьи и самого заемщика на причастность к экономическим преступлениям и всевозможным махинациям, а также ищет их во внутренних черных списках различных финансовых организаций. Также представители банка могут опять же в открытом доступе поискать информацию об имеющихся долгах клиента, так, сведения об исполнительных производствах можно получить на сайте судебных приставов.

В ряде случаев такой глубокой проверки не проводится и банк принимает решение лишь на основании анализа документов и данных из анкеты, но без расчета уровня платежеспособности не обойтись.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Капранов Дмитрий

/core.php, line 2
Error 2: Cannot modify header information — headers already sent by (output started at /var/www/vhosts/u0305700.plsk.regruhosting.ru/httpdocs/past25.ru/user/config.php:10)

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Многие думают, что в банке сидит человек, который принимает решение, дать клиенту кредит или нет. Это не совсем так.

Моментальный отказ

Вот клиент собрал документы и принес их в офис банка. Менеджер вносит паспортные данные, информацию о работе и доходе в систему. Ещё менеджер указывает семейный статус и количество детей, если они есть. Могут быть и другие данные, которые требуется указать, зависит от банка.

После этого менеджер уточняет у клиента сумму и срок кредита, который хочет оформить клиент и нажимает кнопку «Отправить». Примерно через 10 секунд часть клиентов сразу получает отказ — это первичный андеррайтинг. Еще его называют скорингом.

Первичный андеррайтинг — автоматическая проверка данных клиента по внутренним и внешним системам.

За 10 секунд банк проверяет:

  • действительность паспорта,
  • долги перед судебными приставами,
  • кредитную историю,
  • наличие действующих кредитов.

Как правило, банки никогда не сообщают о таком «экспресс» отказе сразу и звонят клиенту только через несколько часов или даже на следующий день.

Это сделано по двум причинам:

  • чтобы сотрудник, который ввёл заявку, мог проверит, не допустил ли он где-то ошибку;
  • клиенты, которым моментально говорят об отказе, чувствуют себя обиженными. Им кажется, что банк не уделил их запросу достаточно внимания.

Андеррайтинг

Андеррайтер — это человек, который анализирует данные клиента и готовит заключение о том, можно выдавать кредит или нет. Ещё андеррайтер рассчитывает максимальную сумму кредита. Обычно методика такая, чтобы сумма ежемесячного платежа по всем кредитам и долгам не превышала 40-60% ежемесячного дохода. Другими словами, человек с зарплатой 50 тысяч, может оформит кредит с платежом 25 тысяч в месяц.

Каждый банк использует свою методику, которую хранит в секрете, поэтому она может сильно отличаться, но в целом принцип именно такой. Еще в современных банках андеррайтер не человек, а робот, но суть от этого особо не меняется.

Решение по кредиту

Решение, которое подготовил андеррайтер, подписывается у руководителя отдела или выше, это зависит от суммы. У каждого руководителя свой лимит, поэтому, например, начальник отдела может подписать заключение на 500 тысяч рублей, а начальник управления на миллион. Иногда заключение может подписать и сам андеррайтер, если у него есть свой лимит. Тут тоже все у всех по-разному, но я описал классический сценарий.

После того как решение подписано, банк уведомляет клиента и предлагает заключить договор. Или не предлагает.

А еще бывают кредитные комитеты, где обсуждают, стоит ли давать клиенту кредит или нет, но об этом в другой раз.

Как банки рассматривают заявление на получение кредита?

В банковской сфере есть такое слово – скоринг (англ. score – баллы, очки.) — это система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. По сути это не что иное, как процесс рассмотрения (одобрения) вашего заявления на получение кредита. В профессиональном сленге сотрудников кредитных организаций есть выражение «скорить клиента». По результатам набранных баллов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.

В зависимости от принятых процедур в той или иной кредитной организации методы скоринга могут немного различаться, но общий принцип все равно сохраняется. Во всем мире сейчас применяются два способа – полуавтоматический и ручной.

Полуавтоматический скоринг

В случае полуавтоматического скоринга часть ваших данных (персональная информация, финансовая информация, семейное положение и т.д.) обрабатывается компьютерной программой, которая присваивает каждому пункту кредитной анкеты определенное количество баллов-очков. Соответственно, чем больше в итоге баллов набирает анкета заемщика, тем выше шансы на одобрение кредита.

Читайте так же:  Постановка на кадастровый учет

Интересно то, что, например, если у потенциального заемщика высокая официальная зарплата, а он просит займ на очень маленькую сумму, то «баллов» будет поставлено меньше, чем при средней зарплате и средней сумме кредита. Один выплаченный кредит – плюс Х баллов, были просрочки – минус Х баллов. Женат /замужем – добавляем баллов и т.д. Это как психологический тест, в котором разные, казалось бы, несовместимые вопросы, «цепляются» друг за друга и снижают вероятность обмана со стороны заемщика.

Итоговое решение всегда принимает кредитный эксперт, который, опираясь на вердикт скоринга, проверяет часть данных вручную (звонки заемщику, на работу, контактному лицу, поручителю, проверка по различным базам данных и т.д.). В случае некоторых сомнений как раз на этом этапе могут запросить поручителя.

Ручной скоринг

При ручном скоринге компьютерная обработка данных заемщика отсутствует. Весь процесс оценки кредитного риска по имеющейся заявке на получение кредита от начала и до конца ведет кредитный специалист на основании четких требований и инструкций.

Основные типы скоринга, которые применяются в российской банковской практике:

Итак, если потенциальный заемщик знает, какие ответы от него ждет банк, то он может значительно увеличить вероятность одобрения своей заявки при скоринге.

Как отвечать на вопросы кредитного менеджера

Видео (кликните для воспроизведения).

Какую бы модель скоринга не использовал банк, есть характеристики, за которые заемщикам всегда начисляют дополнительные баллы. К ним относятся:

  • Наличие счетов, материальных активов, недвижимости в собственности. Не пропускайте графы анкеты, содержащие вопросы о вашем имуществе и сбережениях. Не пытайтесь скрыть от банка факт наличия квартиры или депозита: если финансистам понадобится обратить на эти объекты взыскание, они самостоятельно установят все необходимые факты. На этапе получения кредита – это отличный шанс набрать несколько дополнительных баллов.
  • Предпочтение отдается людям, состоящим в браке (в том числе – в гражданском). Помните об этом, заполняя заявление.
  • Каждый ребенок рассматривается банком, как иждивенец. Если вы являетесь родителем, но при этом не фигурируете в свидетельстве о рождении, данный факт лучше не указывать.
  • Важна и цель кредитования. Банки охотнее кредитуют на получение образования, ремонт и т.д., но не на отдых и личные цели.
  • Если вы получаете дополнительный доход и можете это подтвердить (к примеру, у вас есть депозит или квартира, которую вы сдаете), обязательно укажите это в анкете и предоставьте соответствующее подтверждение.
  • Оплачивая учебу детей или собственную, не спешите писать об этом (данный факт весьма сложно установить, но вы имеете шанс лишиться нескольких баллов).
  • Лишний балл можно получить при наличии страховки жизни и имущества, находящегося в собственности.

Таким образом, вдумчивое заполнение анкеты уже само по себе является шансом повысить вероятность получения ссуды. Если же данные будут подкреплены документально – это еще один плюс вам.

Сайт временно недоступен!

Попробуйте обратиться позднее.

Москва, Волгоградский просп., 43, корп.3

ООО «СТРАТЕГИЯ»,
ИНН 7722407831, ОГРН 1177746843955

в партнерстве с КПК «СТРАТЕГИЯ», ИНН 7722405432,
ОГРН 1177746646076,
№1652 в реестре ЦБ

и ООО МКК «ЗАЛОГАТОР», ИНН 7722391540, ОГРН 1177746195142

© ООО «Стратегия», 2018

Наша главная цель — создать сервис, который позволит вам значительно быстрее накапливать суммы на большие цели.

В банках деньги «тают», т.к. доходность банковского вклада ниже ежегодного процента инфляции. Мы создаем условия, в которых ваши деньги работают на вас и постоянно возрастают. При этом, вложения обеспечены полной защитой, которая даёт вам уверенность в завтрашнем дне.

Я согласен на получение информации рекламного характера по номеру телефона и адресу электронной почты, указанных мной при заполнении регистрационной формы. Я предоставляю Кооперативу и иным третьим лицам, которым могут быть переданы мои данные, право на направление рекламной информации по контактным данным (телефон и электронная почта), указанным мной при заполнении формы.

Данный график носит ознакомительный характер. Узнать точные данные вы сможете после уточнения деталей вашего займа с нашим менеджером.

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит:
• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
• просрочки: насколько большие и частые
• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

[2]

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.
Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут.

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Читайте так же:  Продление временной регистрации по патенту для иностранцев

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги.

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.
• Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Оценка кредитоспособности заемщика

В какой бы банк мы не обращались, процедура получения потребительского кредита у всех одинакова и начинается она с этапа рассмотрения кредитной заявки. На этом этапе мы фактически знакомимся с банком, рассказывая ему о себе, и формулируем свои пожелания, обозначая требуемую сумму кредита, его цель, возможное обеспечение и прочие условия (понятно, что процедура знакомства актуальна только для новых клиентов банка). Дополнительно мы предоставляем определенный пакет документов, состав которого определяется банком, и после этого ожидаем решения, оценки банка. И вот здесь возникает главный вопрос – как банк оценивает своих заемщиков, и что влияет на его решение о предоставлении кредита?

Чтобы найти правильные ответы на эти вопросы важно знать основные принципы банковского кредитования – срочность, возвратность и платность. Это означает, что предлагая деньги в долг, банк рассчитывает вернуть их обратно в оговоренный договором срок, и при этом получить вознаграждение за предоставленный кредит. Таким образом, рассматривая вашу заявку, банк оценивает вероятность выполнения этих принципов или другими словами оценивает вашу кредитоспособность (в мире финансов этот процесс называется андеррайтинг). Кредитоспособность заемщика – понятие достаточно широкое и включает в себя, как финансовое состояние клиента, так и его моральные, деловые качества, а поскольку эти критерии весьма неоднозначные для их оценки банки применяют сложные экспертные системы со своими уникальными методиками. Обычному заемщику разобраться с этими алгоритмами не под силу, да и никто не позволит – банки ревностно охраняют свои ноу-хау. Тем не менее, на практике используются всего два взаимосвязанных способа оценки кредитоспособности заемщика – экспертный или его еще называют индивидуальный андеррайтинг и кредитный скоринг.

Скоринговая и экспертная модели оценки кредитоспособности

Скоринговая модель оценки кредитоспособности клиента на сегодняшний день является неотъемлемой частью банковских бизнес-процессов. Она применяется как при потребительском кредитовании на небольшие суммы, так и при работе с крупными залоговыми кредитами (в этом случае ее дополняет экспертный анализ). Фактически кредитный скоринг – это экспертная система, некий искусственный интеллект, предназначенный для оценки кредитоспособности на основании базы знаний о заемщиках (статистических данных). В качестве базы знаний может использоваться информация о поведении собственных клиентов – история изменения кредитного портфеля банка, накопленная за время работы, или база данных бюро кредитных историй. Первый источник информации обычно используют крупные банки, такие как Сбербанк или ВТБ24. Таким образом, в данной модели оценки данные из анкеты заемщика (в некоторых случаях – дополненные сведениями, содержащимися в его кредитной истории) заносятся в специальную программу, которая и выносит экспертное решение о возможности кредитования клиента.

Экспертная модель оценки опирается на профессионализм специалистов банка, поскольку именно они принимают решение по кредитной заявке клиента, оценивая его финансовые возможности и другие социально-демографические характеристики. Однако эта оценка в большей степени строится не на субъективных суждениях отдельного менеджера, а на основании определенных инструкций, в которых раскрыты основные признаки добросовестных и не добросовестных заемщиков. Анализируя клиента, кредитный менеджер сопоставляет его ответы с некими стандартами «хорошего» заемщика, принятыми в банке, и по результатам оценки делает свой вывод – давать или не давать кредит.

Вполне закономерно, что при рассмотрении кредитных заявок на значительные суммы данные модели могут дополнять друг друга. Более подробно способы оценки кредитоспособности заемщика рассмотрены в следующей статье.

Подводя итоги можно сказать, что современные системы оценки построены на базе анализа кредитных историй заемщиков, накопленных банком самостоятельно (анализ истории формирования кредитного портфеля банка) или полученных в бюро кредитных историй. На основании статистических данных каждый банк формирует эталонные образцы идеальных заемщиков (наборы социально-демографических характеристик), отражая их в виде соответствующих настроек скоринговых систем и в инструкциях для кредитных менеджеров. Вся последующая оценка заемщиков ведется путем сравнения ответов анкетирования с характеристиками «идеального» клиента.

Рассмотренные подходы применяются ко всем заемщикам, независимо от наличия или отсутствия у них собственной кредитной истории, поскольку позволяют оценить текущее (актуальное) состояние дел клиента (финансовое, семейное и т.п.). Тем не менее, собственная кредитная история играет важнейшую роль при оценке кредитоспособности заемщика. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Анализ кредитной истории заемщика

В первую очередь кредитная история позволяет банку узнать о моральных качествах человека: обязательный ли он, насколько ответственный и пунктуальный, какой опыт кредитования имеет. Эти данные можно почерпнуть из кредитного отчета БКИ, в котором содержится вся история взаимоотношений клиента с банками. Анализируя ваш отчет, кредитный менеджер обязательно обратит внимание на объем и характер просроченных платежей за последние три года, а именно:

  • наличие просрочек на срок от 30 до 60 дней – если их немного, то в выдаче кредита, вам, скорее всего, не откажут;
  • наличие просрочек на срок от 60 до 90 дней – 2-3 подобных случая уже могут стать причиной для отказа в крупном и солидном банке;
  • наличие просрочек на срок от 90 до 120 дней – даже один такой случай может послужить поводом для отказа, хотя некрупные банки, ведущие агрессивную политику кредитования, могут закрыть глаза не более чем на 1-2 просрочки, допущенные в период кризиса;
  • наличие просрочек на срок свыше 120 дней является поводом для отказа в любом банке.

Дополнительно по данным отчета банки проверяют текущую кредитную нагрузку клиента (наличие непогашенных кредитов), а также анализируют историю судебных разбирательств, если таковое имело место быть.

Обратите внимание, кредитная история – очень важный критерий оценки, поэтому, перед тем как обращаться в банк желательно запросить свою историю в БКИ и изучить ее на предмет ошибок и неточностей. Один раз в год кредитные бюро обязаны предоставлять отчет клиенту абсолютно бесплатно. Более подробно с данным вопросом вы можете ознакомиться в разделе «Кредитная история».

Маленький совет – если вы не имеете собственной кредитной истории, но точно знаете, что у вашего ближайшего родственника (супруга (ги), родителей, детей) она имеется и не содержит изъянов, сообщите об этом менеджеру банка и возможно это вам поможет.

Читайте так же:  Порядок предоставления льготных лекарств для инвалидов

Следующим важным критерием оценки кредитоспособности является финансовое состояние заемщика. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Оценка финансовых возможностей заемщика

Убедившись в добросовестности и порядочности, следующим шагом банк оценивает финансовые возможности заемщика. Для этого обычно запрашиваются документы, подтверждающие доход и, далее, определяются расходы клиента, ориентируясь на существующую кредитную нагрузку, семейное положение (наличие иждивенцев) и прочие факторы. В результате, если доходов достаточно для оплаты ежемесячного обязательного платежа, и после этого остается достаточная сумма «на жизнь», кредит предоставят на запрашиваемых условиях. В противном случае банк может предложить:

  • изменить способ погашения с дифференцированного на аннуитетный;
  • увеличить срок кредитования и таким образом снизить величину ежемесячного платежа;
  • уменьшить сумму займа;
  • привлечь созаемщика.

Если первые три действия регулируют величину ежемесячного платежа в соответствии с доходами заемщика, то последнее предложение позволяет увеличить размер дохода, включаемого в расчет кредита. Это объясняется тем, что созаемщик в соответствии с условиями кредитного договора является равноправным участником сделки, т.е. предполагается совместное погашение займа. К тому же ГК РФ классифицирует его, как солидарно обязанного, что позволяет банку требовать исполнения обязательств как от всех солидарных должников, так и от любого из них в отдельности (статья 323 ГК РФ «Права кредитора, при солидарной обязанности»). Поэтому при расчете максимальной суммы кредита (величины ежемесячного платежа) доход созаемщика учитывается.

Еще один способ повлиять на решение банка – предоставить обеспечение в виде поручительства. Согласно ст. 363 ГК РФ поручитель, также как и созаемщик несет солидарную ответственность по кредитному договору, гарантируя своим доходом его своевременное исполнение. Таким образом, банки минимизируют свой риск, а, следовательно, могут предложить более выгодные условия.


Подводя итог, хочется отметить, что из всех критериев оценки кредитоспособности самым значимым является кредитная история заемщика, поэтому планируя очередной заем, трезво оценивайте свои финансовые возможности и впоследствии внимательно относитесь к своим обязательствам.

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Внешне все выглядит просто. Вы приходите в банк, заполняете анкету, проходит какое-то время, и вам дают или не дают кредит. На самом же деле, за любым решением банка по кредиту стоит сложная процедура оценки заемщика. О том, как именно банки решают, выдать ли вам кредит, и что нужно сделать, чтобы кредит выдали, расскажем в этой статье.

Убрать лишнее

Первое, что делают банки, следуют примеру художника Микеланджело. Они убирают «лишнюю аудиторию». Тех людей, с которыми они не хотят работать. В основе этого нежелания лежит предыдущий негативный опыт того или иного банка. Например, по его статистике, люди из прилегающей области отдают кредиты хуже жителей областного центра. А люди 18-22 лет отдают кредиты хуже, чем 40-летние заемщики. Значит, кредитование в этом банке открыто только для столичных жителей старше 22, а в идеале 40 лет. Остальные получат отказ «автоматически», еще до того, как подадут заявку в банк. Просто по социо-демографическим признакам.

Эту стадию отбора заемщиков можно назвать нулевой стадией проверки. Если на этом этапе вы не прошли, нужно поискать другой банк. Тех, кто удовлетворил начальным требованиям банка, ожидает еще несколько этапов проверки.

Визуальный андеррайтинг

Отправляясь за кредитом, не стоит забывать старую русскую пословицу «Встречают по одежке». На языке банков это называется «визуальная проверка». Оценивается, в какой одежде и в какое время вы пришли в отделение банка, насколько близко отделение банка к вашему месту жительства или работы, как вы общались с менеджером. Совет простой: для того, чтобы не закрыть себе возможность кредитования в выбранном банке, отправляйтесь в его отделение так, как вы бы отправились на поиски новой работы.

Не стоит расслабляться и если вы подаете заявку через интернет, когда представитель банка не может вас видеть. Технологии позволяют банкам получить и оценить cookies – информацию о том, что и как вы делали в интернете в последнее время. Какие сайты посещали, какими категориями товаров интересовались, какие покупки совершали. Это расскажет о вас не меньше, чем ваш внешний вид. Который, к слову, не так трудно будет установить, проверив аккаунты в социальных сетях.

Заявка на кредит

Серьезная проверка начинается с момента подачи кредитной заявки. Здесь решение банка в значительной степени зависит от качеств заемщика. Условно информацию в заявке можно разделить на два больших блока: это информация о самом заемщике и его опыте кредитования в прошлом и информация о заработной плате и работодателе. Пойдем по порядку.

Кредитная история

Кредитная история – главный, решающий фактор проверки заемщика в банке. Если заемщик не выдерживает проверки кредитной истории, дальше его заявка не идет, следует отказ в выдаче кредита.

Первое, что делает банк, выясняет, где находится ваша кредитная история. Конечно, даже из четырех ведущих бюро кредитных историй информацию запрашивает далеко не каждый банк. Он вполне может ограничиться выпиской только из какого-то одного БКИ. Но если речь идет о крупном банке или о серьезном займе, тем более, ипотеке – любая кредитная организация предпочтет иметь всю полноту информации и соберет вместе все данные.

В кредитной истории банку важно прежде всего ваше кредитное прошлое. Брали ли вы кредиты. Если да, то как возвращали? Допускали ли вы просрочки? Если да, то когда и при каких обстоятельствах? Не были ли доведены до безнадежного состояния или взыскания какие-либо ваши кредитные обязательства? Не объявляли ли вы себя банкротом и так далее?

Если банк находит вашу кредитную историю удовлетворительной – это огромный плюс и весомый вклад в положительное решение о выдаче кредита.

Затем банк перейдет к вашему кредитному настоящему и выяснит, как кредитованию вы относитесь сегодня. В кредитной истории банк посмотрит, сколько запросов в другие банки вы совершили за последнее время. Критичным показателем здесь является 5-10 запросов. Они демонстрируют банку вашу острую потребность в заемных средствах, и могут послужить причиной отказа.

Затем банк обратит внимание на решения других банков по вашим заявкам. Если их было немного и они были одобрены, банк решит, что вы просто выбираете лучшее предложение. Если до вы получали отказы, банк станет разбираться, в чем была причина отрицательного решения других банков. Критичным показателем здесь будет «Заявка содержит признаки мошенничества». Это означает, что предыдущие кредиторы обнаружили несоответствие между заявленными вами данными и полученными в ходе проверки вашей заявки. Если среди причин отказов по кредитам в вашей кредитной истории значится «Содержит признаки мошенничества», отказ по новому кредиту вы можете получить автоматически.

Долговая нагрузка

Следующий важный параметр – ваша долговая (или кредитная) нагрузка. Соотношение платежей по всем вашим кредитам не должно превышать 30% вашего дохода. В разных банках это требование сформулировано по-разному, но редкие банки кредитуют так, чтоб итоговые выплаты по кредитам превышали 40% вашей зарплаты. При этом, чем выше ваш доход, тем выше может быть ваша долговая нагрузка. Сравните:

  • Ваш доход 20.000 рублей в месяц. Максимально по кредиту вы сможете отдавать 5.000 рублей или 25% дохода, чтобы оставшейся суммы вам хватило на осуществление жизнедеятельности.
  • Ваш доход 40.000 рублей в месяц. Максимально по кредиту вы сможете отдавать 16.000 рублей или 40% дохода, чтобы оставшейся суммы вам хватило на осуществление жизнедеятельности.

Кредитные карты, даже не использованные, играют против вас в вычислении вашей кредитной нагрузки. В банке будут рассчитывать ее, исходя из того, что вы одновременно сняли все деньги с карты и вынуждены отдавать по 10% этой суммы ежемесячно.

После того, как банк ознакомился с вашим кредитным прошлым и оценил настоящее, он начинает интересоваться вашим кредитным будущим. Для этого в его распоряжении есть скоринг. Инструмент предиктивной или предсказательной аналитики, который позволяет предположить, как вы будете вести себя в будущем, если кредит будет одобрен. Точнее, с какой вероятностью вы не вернете кредит. Чем эта вероятность ниже, тем выше ваш скоринговый балл. Чаще всего банк готов рискнуть и выдать вам кредит, если вероятность вашего дефолта находится в пределах 5-6%, а ваш скоринговый балл превышает 650-670. Подробнее о скоринге и значении скорингового балла вы можете прочитать здесь. Но базовый принцип такой: чем выше ваш скоринг, тем ниже ставка по кредиту и выше лимит кредитования. Следите за вашим скорингом, работайте на повышение скорингового балла, и будьте уверены не только в одобрении банка, но и в лучших условия х по кредиту.

Если вы берете относительно небольшой кредит (3-4 ваши заработные платы), такой, механической, проверкой по скорингу банк может и ограничиться. С одной стороны, это плюс, вы получаете быстрое решение банка. С другой — минус. Вам нечем будет доказать банку, что вы достойный заемщик, если поступит отказ по скорингу.

Альтернативные источники информации

Если в кредитной истории негатива выявлено не будет, банк перейдет к «альтернативным источникам информации». У банков нет легального доступа к подобной информации, но они обязательно проверят вас на наличие административных правонарушений. Маргинальные статьи, такие как «хулиганство», «нарушение общественного порядка» являются жестким сигналом к ограничению в кредитовании или даже отказе по кредитной заявке.

Читайте так же:  Если не зарегистрировать дрон, выпишут штраф до 300 тыс. руб. с 27 октября

Банки проверят вас на наличие штрафов ГИБДД и заблокируют дальнейший ход заявки, если обнаружат у вас систематические нарушения правил дорожного движения, или то, что вы так же систематически не оплачиваете полученные штрафы.

Банки проверят вас на наличие уголовных правонарушений в прошлом. Если таковые имели место и повлекли за собой наказание, будут оцениваться статья УК РФ, по которой вы были привлечены, давность наказания. Отказ по кредиту последует автоматически, если статья была «экономической» или с момента наказания прошло слишком мало времени. Доля рецидивистов в России составляет 32%, и банки предпочитают не рисковать своими средствами, ссуживая их человеку, который может снова попасть в тюрьму и оказаться неспособным этот долг закрыть.

Банки проверят вас на наличие других, некредитных долгов – по алиментам, плате за ЖКХ или налоговых выплат. Эту информацию они найдут в базах данных судебных приставов и Федеральной налоговой инспекции.

Социальные характеристики заемщика

Хорошая кредитная история, низкая кредитная нагрузка , высокий скоринговый балл и отсутствие претензий со стороны закона позволяют вашей заявке перейти на следующий этап, где оцениваются ваши социо-демографические показатели.

  • Возраст
  • Семейное положение
  • Наличие детей
  • Уровень образования
  • Уровень занимаемой должности
  • Уровень доходов
  • Активы (дом, машина, вклады)
  • И многие другие

К 35-40 годам («золотой» возраст заемщика) у вас должны быть уже какие-то собственные активы, а не только обремененная кредитными обязательствами собственность. Отлично, если вы занимаете руководящую должность или являетесь специалистом высокого класса, работаете по специальности и растете в ней ли вертикально (от простого специалиста к руководящему) или горизонтально (повышаете свою квалификацию). Хорошо, если вы имеете семью и детей, демонстрируя тем самым способность выполнять долговременные обязательства и стремление к стабильности.

Банки не пренебрегают никакой информацией о заемщике. Именно поэтому они обязательно проверят ваши аккаунты в социальных сетях. Предметом анализа будет и частота вашего посещения своих страниц, и качество наполнения аккаунтов, и соответствие информации на страницах в сетях и в вашей заявке. Ваше поведение внутри сетей – что вам нравится, что вам не нравится, на какие страницы вы еще заходите, как ведут себя в социальных сетях ваши друзья. С одной стороны, «социалки» — вещь довольно безобидная. Но и по информации на вашей стене, банк также может в кредите отказать. Будьте внимательны с тем, что вы говорите и пишите на своей страничке «ВКонтакте» или «Одноклассниках» перед тем, как отправиться в банк за заемными средствами.

Доходы заемщика

Если вы индивидуальный предприниматель или собственник бизнеса, вас обязательно проверят как хозяйствующего субъекта. В этом случае существует отдельный, довольно обширный, перечень проверок. Этой теме мы посвятим один из наших следующих материалов. Но пока рассмотрим «стандартный» случай, если вы работаете по найму.

С вашего согласия банк проверит отчисления в Пенсионный фонд. Так он сможет вычислить, каковы ваши официальные, «белые», доходы. Естественно, полученный результат должен в точности совпадать с данными справки по форме 2-НДФЛ, которая будет основным источником информации о ваших доходах в банке.

Ваша заработная плата будет также проверена на соответствие среднему уровню зарплат специалистов вашего профиля в вашем регионе и городе. Банк не может исключать вашего увольнения с текущего места работы. А значит, должен быть уверен, что на новом вы будете получать примерно соотносимую сумму. Если вы уникальный специалист и ваш доход заметно выше ваших коллег по цеху, лимиты кредитования будут высчитываться, исходя именно из средней зарплаты по отрасли.

Компания-работодатель

Далее банк проверит вашего работодателя. Больше всего банкам «нравятся» крупные компании, компании с государственным участием (хотя и не обязательно). Чем старше компания, в которой вы работаете, тем лучше. Чем стабильнее ее финансовые показатели, тем лучше. Уверенный рост прибыли вашего работодателя свидетельствует о том, что, вероятно, он сможет продолжать выплачивать вам заработную плату, часть которой будет уходить на погашение кредита.

Контактная информация

Банк позвонит по каждому телефону, указанному вами в анкете. И крайне важно для вас, чтобы он не только дозвонился, но и получил всю интересующую его информацию. Зачастую заемщики указывают в качестве рабочего телефона номер приемной. По которому либо все время занято, либо не могут предоставить необходимых данных. Это неправильно. Телефон непосредственного начальника, главного бухгалтера или директора компании должен быть актуальным, точным, и по нему точно должен отвечать тот человек, мнение которого о вас хочет получить банк.

Mycreditinfo рекомендует самостоятельно «прозванивать» номера, которые вы затем укажете в анкете, еще до похода в банк. Так вы будете уверены, что у банка не возникнет проблем с получением информации о вас, и вы не получите негативных оценок в ходе проверки вашей заявки, а ваша анкета не будет аннулирована.

Поручитель и залог

Если вы пытаетесь получить кредит с использованием залога, ваш залог будет проверен отдельно. Если вы пользуетесь поручительством третьего лица или у вас есть созаемщик (как часто бывает, например, в ипотеке), ваш поручитель или созаемщик будет проверен точно так же, как вы. И если в его данных будет выявлен негатив, вы, скорее всего, получите отказ по кредиту, либо вам предложат выбрать другое лицо в качестве поручителя/созаемщика.

Видео (кликните для воспроизведения).

Полученные в ходе такой тщательной и многоуровневой проверки данные формируют ваше условное «досье заемщика». После того, как информация из «досье» и вашей анкеты будут сопоставлены, банк приступит к присвоению вам определенных «баллов» по каждому пункту.

  • Кредитная история есть, она богата на события, события эти позитивны – хорошо. Нет, используются другие источники проверки платежной состоятельности.
  • Уровень кредитной нагрузки не превышает 30% — хорошо. Здесь банк вычисляет сумму, на которую он максимально может выдать вам кредит, чтобы платежи не сделали из вас проблемного, несостоятельного заемщика.
  • Скоринг достаточно высокий – отлично. Значит, шансы, что вы не отдадите кредит низкие. Здесь банк определяет условия, на которых выдать кредит, какую ставку вам предложить, выше стандартной, стандартную или ниже стандартной.
  • Для расчета кредита пользуйтесь нашим кредитным калькулятором

Домашняя работа

Проверить себя так же, или почти так же, как это сделает банк, вы можете и самостоятельно. И если кредитная история является инструментом довольно сложным к использованию (надо учиться «читать» ее и делать выводы), то скоринг предоставит вам основную информацию о том, каковы ваши шансы на кредит прямо сейчас и что нужно сделать, чтобы их увеличить. Это удобно.

[3]

Источники


  1. Плонский, В. Д. Аквариумные растения. Описание видов. Посадка и уход. Размножение и болезни / В.Д. Плонский. — М.: Аквариум-Принт, 2010. — 144 c.

  2. Использование лекарственных растений в восстановительной медицине и фитотерапии онкозаболеваний, пострадиационных поражений и геронтологии. — М.: МДВ, 2008. — 392 c.

  3. Небогатиков, Г. В. Практикум по акушерству, гинекологии и биотехнике размножения животных / Г.В. Небогатиков. — М.: Мир, 2005. — 272 c.
  4. Лучшие рефераты по биологии. — М.: Феникс, 2002. — 352 c.
  5. Как банки принимают решения о выдаче кредита
    Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here