Какой график платежей по кредиту выгоднее заемщику равными долями или аннуитет

Важно и полезно по теме: "Какой график платежей по кредиту выгоднее заемщику равными долями или аннуитет" от профессионалов просто и понятно. Дочитайте статью до конца - это решит все вопросы. Если все-таки остались какие-либо вопросы, то задавайте их дежурному юристу.

Какой график платежей по кредиту выгоднее заемщику: равными долями или аннуитет?

Автор: Александр. . Дата: 28 апреля 2014. Время чтения 5 мин.

Российские банки предлагают своим заемщикам два основных графика погашения кредита: аннуитет или стандартный (равными долями); в чем их отличие? Какой из них выгоднее?

Для начала давайте определимся с основными понятиями.

Аннуитетный график представляет собой такой вариант внесения платежей по кредитным продуктам, при котором ежемесячные взносы будут одинаковыми на протяжении всего срока пользования кредитом.

[1]

При стандартном графике погашение основного долга происходит равными долями (тело кредита равномерно распределяется на весь срок пользования).

При первом и втором варианте проценты начисляются на остаток основного долга; но при аннуитете взносы будут всегда одинаковы вне зависимости от срока, а при стандартной схеме платежи будут различными (в начале срока больше, в конце меньше).

Для наглядности приведем несколько примеров, которые помогут нам более детально понять отличия и преимущества каждого графика.

Разбор на примере

Господин Сидоров И.П. планирует летом поехать с семьей в Турцию (кстати, ему повезло, что он не относится к носителям государственной тайны, иначе ему пришлось бы довольствоваться только Крымом). Путевку он планирует приобрести в кредит; в туристической фирме ему предложили два варианта кредитного продукта – один со стандартным графиком погашения, второй с аннуитетными платежами. Так какой продукт будет для него выгоднее, при условии того, что сумма, срок и ставка одинаковы для каждого варианта?

  • Сумма: 100 000 руб.
  • Срок: 24 месяца.
  • Ставка: 20 %.

Вариант 1. Аннуитетный график

Как видно из рисунка, ежемесячный платеж вне зависимости от срока будет всегда одинаковым – по 5 089 рублей. Наглядно оценить, как происходит изменение структуры платежа (основной долг/проценты), можно на следующем графике:

В начале пользования кредитом основной долг занимает 67 % в структуре платежа, и дальнейшем происходит постепенное увеличение доли, которая идет на погашение основного долга.
А теперь давайте посмотрим, какая картина будет при стандартном графике.

Суть аннуитетного платежа по кредиту

Автор: Диана Ян. Юрист, экономист. Опыт работы в банке. Дата: 12 декабря 2016. Время чтения 5 мин.

Наиболее распространенный вариант погашения кредита, предлагаемый российскими банками, подразумевает аннуитетный платеж, то есть ежемесячную оплату равными долями

Что такое аннуитетный платеж – это один из способов погашения (варианта оплаты) кредита. А именно оплата одинаковыми долями через равный промежуток времени, как правило, каждый месяц в определенное число. При этом, каждая доля (ежемесячный взнос) включает в себя часть основного долга и процентную составляющую.

Нюанс в том, что в аннуитете доля основного долга каждый месяц увеличивается, а доля процентов уменьшается. Это связано с тем, что % каждый месяц рассчитывается от остаточной суммы, то есть за вычетом уже выплаченной части основного долга. Сам же платеж остается неизменным в течение всего срока. Только последний взнос может отличаться от остальных. Именно поэтому банки просят уточнять сумму последней выплаты.

Преимущества для банков и заемщиков

Выгода для заемщиков состоит в том, что оплачивать кредит равными частями ежемесячно удобно, не нужно рассчитывать самостоятельно или узнавать сумму следующей выплаты. На этом выгода оплаты аннуитетом для заемщика заканчивается. В большей степени такая система экономически выгодна банкам, так как позволяет получить львиную долю процентов в течение первой половины срока действия договора.

По этой же причине банкам невыгодно досрочное погашение кредитов, так как это не позволяет получить все причитающиеся проценты.

Заемщикам было запрещено погашать кредит досрочно, банки даже взимали за это штрафы, до того как в октябре 2011 г. законом № 284- ФЗ были внесены поправки в Гражданский кодекс. Заемщикам стало разрешаться досрочно гасить кредиты, а банкам запрещено брать с них за это штрафы. В ответ на принятый закон банки повысили процентные ставки.

Теперь при оплате кредита, даже при наличии графика, подразумевающего аннуитетные платы, заемщик вправе вносить любые суммы не менее установленного договором ежемесячного взноса, после чего банк обязан делать ему перерасчет графика. А на досрочно выплаченный долг проценты не начисляются со дня его погашения.

Формула и пример расчета аннуитетного платежа

Объяснить аннуитетный платеж своими словами поможет математическая формула, по которой он рассчитывается (здесь процент рассчитывается помесячно и берется, начиная с первого месяца, чтобы было понятно).

П = К * М / 1 – (1 + М) – Ч

П – сумма платежа;
К – сумма кредита;
М – месячная ставка % в долях (годовая ставка делится на 12 и на 100);
Ч – число выплат (равно числу месяцев, на которые взяты деньги).

Рассмотрим на примере с заданными условиями:

  • Сумма кредита – 120 000 руб.;
  • Срок – 12 месяцев;
  • Ставка – 12%;

Размер платежа рассчитаем по формуле:

П = 120 000 * 0,01 / 1 – (1 + 0,01) – 12

Получаем 10 661,85 руб. – это ежемесячный взнос. График платежей, представленный в виде таблицы, будет выглядеть следующим образом:

№ платежа п/п Общая сумма выплаты, руб. Доля погашения основного долга, руб. Доля погашения процентов, руб. Остаток основного долга после платежа, руб.
1. 10 661,85 9 461,85 1 200,00 110 538,15
2. 10 661,85 9 556,47 1 105,38 100 981,67
3. 10 661,85 9 652,04 1 009,82 91 329,63
4. 10 661,85 9 748,56 913,30 81 581,08
5. 10 661,85 9 846,04 815,81 71 735,03
6. 10 661,85 9 944,50 717,35 61 790,53
7. 10 661,85 10 043,95 617,91 51 746,58
8. 10 661,85 10 144,39 517,47 41 602,19
9. 10 661,85 10 245,83 416,02 31 356,36
10. 10 661,85 10 348,29 313,56 21 008,07
11. 10 661,85 10 451,77 210,08 10 556,29
12. 10 661,85 10 556,29 105,56 0,00
Всего выплачено 127 942,26 120 000,00 7 942,26
Читайте так же:  Незаконное отключение электроэнергии без уведомления

Банки иногда делают расчет с учетом дней в каждом месяце, также бывает еще вариант расчета, когда в первый месяц вся сумма выплаты идет на погашение только процентов. В этих случаях применяются другие формулы.

Отличие от дифференцированного платежа

Альтернативой аннуитету выступает дифференцированный платеж. Такая система выплат подразумевает оплату основного долга в течение всего срока действия договора равными частями, а процентов от остатка долга. Ежемесячные взносы при таком подходе сокращается каждый месяц за счет уменьшения процентной составляющей.

Рассчитывается дифференцированный платеж делением оставшегося основного долга на число месяцев до конца выплат, а процент берется от остатка основного долга.

В отличие от аннуитетных выплат, при дифференцированных, основной долг уменьшается быстрее, следовательно, сумма начисляемых процентов меньше.

Для наглядности возьмем параметры приводимого выше расчета: 120 тыс. руб, на 12 месяцев под 12% годовых и рассчитаем общую переплату при условии выплат дифференцированно (возможные просрочки по кредиту здесь не учитываются).

120 000 тыс. руб. / 12 мес. = 10 000 руб. – ежемесячный взнос для погашения основного долга.

Проценты за первый месяц: 120 000 тыс. руб. * 12% / 12 мес. = 1 200 руб.

График оплаты при дифференцированных взносах будет выглядеть так:

№ п/п Платеж, руб. Основной долг, руб. Проценты, руб. Остаток основного долга, руб.
1. 11 200 10 000 1 200 110 000
2. 11 100 10 000 1 100 100 000
3. 11 000 10 000 1 000 90 000
4. 10 900 10 000 900 80 000
5. 10 800 10 000 800 70 000
6. 10 700 10 000 700 60 000
7. 10 600 10 000 600 50 000
8. 10 500 10 000 500 40 000
9. 10 400 10 000 400 30 000
10. 10 300 10 000 300 20 000
11. 10 200 10 000 200 10 000
12. 10 100 10 000 100
Всего выплачено, руб. 127 800 120 000 7 800

В первом случае переплата – 7 942,26 руб., во втором 7 800 руб. Так как рассматриваемые суммы и срок небольшие, то разница не существенна, но достаточна для понимания сути. Чем больше размер основного долга и срок, тем ощутимее разница. Если взять, например, 1 млн. руб. на 5 лет под те же 12% годовых, то при выплате аннуитетными – переплата составит – 334 666.86 руб., а при выплате дифференцированными – 305 000 руб. Чем больше сумма и срок, тем ощутимее разница.

Аннуитетные платежи при погашении кредита — что это, примеры расчета

Помимо размера ссуды и процентной ставки заемщику важна прозрачность выплат. Так он понимает, по каким статьям переплачивает и как эффективнее погасить потребительский кредит в минимальный срок. Этим требованиям вполне соответствует аннуитетный платеж — одинаковый на всех этапах выплаты. Однако так ли он выгоден кредитополучателю? Попробуем тщательнее разобраться в тонкостях подсчета.

Что значит аннуитетный способ погашения кредита

Кредит дает клиенту уникальную возможность — быстро получить на руки капитал, которым можно немедленно распоряжаться. Однако банки не работают с клиентами «просто так»: за предоставление заемных средств они берут плату, которую включают в размер ссуды. В итоге каждый платеж по кредиту можно разделить на две составляющие:

  • Средства, идущие на погашение основного долга;
  • Проценты, которые положены банку за оказание услуг.

Кроме того, в транши могут входить комиссионные выплаты, страховка и штрафы. Но от общей суммы платежа они составляют минимум и взимаются, как правило, единовременно. Опытные заемщики знают, что в кредитной программе важна не только ставка; на переплату влияет и то, по какой схеме банк будет начислять проценты. Так, более выгодным слывет дифференцированный платеж. Он предполагает, что с начала выплат клиент перечисляет равные доли в пользу «тела» кредита, а ставка рассчитывается на остаток долга. Соответственно, каждый месяц основная задолженность тает вместе с процентом и размером платежа. Итоговая переплата по ссуде при таком расчете — минимальна.

Однако более вероятно, что в банке вам предложат погашение кредита аннуитетными платежами.

Аннуитетный платеж — метод погашения, при котором размер ссуды делится на равные части, которые клиент стабильно выплачивает до конца кредита.

Загвоздка состоит в структуре платежа. При аннуитете первая половина кредита будет погашать преимущественно проценты банку, а на основной долг придется минимум средств. К концу кредита баланс изменится, и почти весь транш будет уходить на задолженность. Такая схема наиболее выгодна кредитной организации, но для клиента она означает ровно одно — весомую переплату по ссуде.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Обычно аннуитетный график погашения кредита составляет банк, обработав заявку от клиента. Еще раньше «прикинуть» размер платежа помогают онлайн-калькуляторы. Вбив в них основные параметры — величину займа, ставку, срок и дополнительный функционал — заемщик видит развернутую схему оплаты.

Иногда клиенты предпочитают составить график вручную. Так они лучше уясняют порядок погашения и не рискуют переплатить банку за ненужные услуги. Формула расчета аннуитетного платежа дана ниже:

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями. Забыли про начисляемый процент? С его начислением всё непросто…

В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.

Читайте так же:  Как признать наследника недостойным

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля. А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счёт банка 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, а последний его платеж будет равняться 8 451,43 рубля. В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля. Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля. При больших суммах и сроках кредита, в том числе при ипотеке, этот показатель будет более впечатляющим.

При этом обольщаться сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта.

Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.

Совет Сравни.ру: В первую очередь обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, а не на тип платежей. Вам повезёт, если вы найдёте займ с минимальной переплатой и дифференцированной системой возврата долга.

[3]

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком. Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны. Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов. В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы. В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц. Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком. Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:
  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.
Читайте так же:  Получение кадастрового паспорта на квартиру через мфц

Формула расчёта дифференцированного платежа:

Видео (кликните для воспроизведения).

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2019 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

График платежей по кредиту. Что это такое?

График платежей по кредиту является, пожалуй, самой информативной частью кредитного договора, которая даёт представление обо всех основных параметрах потребительского кредита. Именно его заёмщик должен постоянно держать «под рукой», чтобы своевременно внести платежи в счёт погашения, то есть выполнить взятые на себя обязательства перед кредитором. Рассмотрим, что он из себя представляет, и какая от него польза заёмщику до и после получения кредита.

График платежей по кредиту. Что это такое?

График платежей по кредиту – это документ, в котором в виде таблицы представлены все предстоящие платежи по кредиту. Он обычно оформляется в качестве приложения к кредитному договору, являясь его неотъемлемой частью, и выдаётся каждому заемщику под подпись. Собственноручно подписанный документ будет свидетельствовать о том, что клиент с ним ознакомлен и возражений не имеет.

Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст.7 п.15) выставляет кредитору однозначное требование, что при заключении кредитного договора, тот обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей по договору кредита (займа) с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора кредита, определенной исходя из условий договора потребительского кредита, действующих на дату его заключения. Вся эта словесная конструкция (приведена с сокращениями) и является, согласно закону, графиком платежей (далее – ГП) по договору потребительского кредита (займа).

Закон не определяет форму предоставления данных в ГП, он лишь требует предоставления вышеназванных данных. Тем не менее для удобства ГП в большинстве случаев составляют в форме таблицы, состоящей из следующих столбцов (их формулировка может незначительно меняться):

1. Порядковый номер платежа. В графике будет ровно столько строк, сколько периодов платежей он предусматривает. Например, если кредит взят сроком на 2 года, а период платежей равен 1 месяц, то платежей будет 24.

2. Дата платежа по кредиту (расчётная). В этот день банк в соответствии с договором списывает с расчётного счёта заёмщика сумму, требуемую для погашения текущего платежа. Обратите внимание – заёмщик должен заранее позаботиться о наличии необходимой суммы на своём расчётном счёте, которую банк потом переведёт посредством внутренних бухгалтерских проводок на ссудный счёт. Если деньги задержались в пути и не поступили на счет в указанную в графике дату, очередной платеж будет считаться просроченным.

3. Погашение основного долга – часть основного долга (тела кредита) в составе вносимой суммы платежа.

4. Погашение процентов – сумма причитающихся к уплате процентов за соответствующий период платежа.

5. Размер ежемесячных кредитных комиссий, если они предусмотрены кредитным соглашением.

6. Общая сумма платежа для погашения – та сумма, которую клиент должен внести на свой счёт в банке (включает в себя три предыдущих пункта).

7. Остаток задолженности по кредиту – показывает остаток по основному долгу после совершения обязательного платежа.

С образцом ГП вы можете ознакомиться далее.

Некоторые банки по своему усмотрению дополняют ГП еще одним столбцом – сумма к досрочному погашению (это нечастая практика). Она показывает тот размер денежных средств, которые должен будет внести заемщик, если у него появится желание досрочно полностью закрыть свои обязательства перед банком. Лучше не рассчитывать на указанную сумму досрочного погашения, а уточнить её заранее у сотрудников банка.

ГП даёт заёмщику очень ценную информацию как в процессе погашения займа, так и перед его получением. В частности, из графика платежей можно узнать общую переплату по кредиту, а это один из важнейших показателей, по которому можно сравнивать кредитные предложения в различных банках. Для этих целей, правда, была придумана полная стоимость кредита (ПСК), в расчёт которой входит и ГП. Но ПСК не настолько очевидный показатель, как переплата, поэтому для многих она является одним из важнейших критериев выбора.

Другие важные показатели: сумма ежемесячного платежа и дата его внесения. Целесообразно, чтобы дата платежа приходилась на день после получения заработной платы. На этапе заключения кредитного договора банки могут предложит заёмщику выбрать желаемую дату платежа, соответственно график платежей будет выстраиваться исходя из нее. Некоторые банки дают возможность эту дату изменить за дополнительную комиссию.

Читайте так же:  Защитят ли эскроу-счета покупателей квартир от недобросовестных застройщиков

Сумма ежемесячного погашения позволит заранее прикинуть кредитную нагрузку и решить, не будет ли такой платёж слишком обременительным для заёмщика. Величина текущего платежа может напрямую зависеть от применяемой схемы погашения кредита: аннуитетной или дифференцированной. Наиболее часто применяется аннуитетная схема.

Аннуитетный график погашения кредита

Такой способ погашения кредита характеризуется равнозначностью платежей в каждом расчетном периоде. Достигается это за счет перераспределения сумм тела кредита и процентов. Соответственно, итоговая сумма платежа не будет меняться вплоть до последнего платежа.

Единственное изменение, которое можно наблюдать в подобном графике – процент соотношения основного долга и процентных платежей. В первые месяцы львиная доля ежемесячного платежа будет уходить на уплату процентов и только к концу срока заемщик начнет существенно гасить основную задолженность.

Этот способ погашения удобен в психологическом плане – должнику не нужно постоянно запоминать или уточнять сумму, которую он должен внести в счет погашения. К тому же за счет одинаковых платежей кредитная нагрузка становится одинаковой в отличие от дифференцированного графика погашения или классической схемы гашения (см. ниже), когда первые платежи могут быть непомерно высокими. Но за такое удобство приходится расплачиваться более весомой переплатой.

[2]

Аннуитетная схема не так выгодна (по сравнению с дифференцированной схемой) для желающих досрочно расплатиться по своим долгам, поскольку во второй половине срока заемщик платит практически одно только тело кредита, а огромная доля процентов уже выплачена им наперед. Но в любом случае, досрочное погашение – это самый выгодный способ закрыть свою задолженность перед банком.

Дифференцированный график платежей (классическая схема погашения)

Подразумевает уменьшение итоговой суммы платежей из периода в период. ГП такого плана подразумевает разделение тела кредита на равные части, каждая из которых ежемесячно гасится. Проценты, начисленные на остаток долга, будут снижаться из месяца в месяц, поскольку база для начисления равномерно уменьшается. В таком графике изменения не затрагивают лишь сумму по уплате основного долга.

Дифференцированная схема характеризуется меньшей переплатой за весь срок кредитования и более удобна в плане досрочного гашения. Но она не подойдет тем заемщикам, доходов которых недостаточно для внесения первых платежей. Ведь в процессе рассмотрения кредитной заявки расчет платежеспособности производится как раз в отношении этих самых первых платежей, разительно отличающихся от сумм к уплате во второй половине срока кредитования.

Более подробно с аннуитетным и дифференцированным графиком погашения кредита вы можете ознакомиться в этой статье.

Ежеквартальная уплата процентов

Такая схема погашения сильно напоминает классическую. С той только разницей, что процентные платежи взимаются раз в квартал. Основной долг здесь также разбит на равноценные, ежемесячно погашающиеся, части. Проценты тоже начисляются ежемесячно и в зависимости от остатка по основному долгу. Вот только предъявляются они к уплате ежеквартально.

График в этом случае меняется только в том расчетном периоде, в котором должник будет уплачивать проценты по кредиту. Все остальное время сумма будет неизменной.

Подобные графики погашения по кредиту применяются в основном в отношении юридических лиц.

График платежей по кредиту. Образец

Образец графика платежей по кредиту на примере Сбербанка представлен ниже.

Желающие могут скачать чистый бланк этого документа.

Возможные нюансы

График погашения может меняться в зависимости от календаря выходных и праздничных дней. Если очередная плановая дата гашения выпадает на такой нерабочий день, то срок уплаты переносится на первый рабочий день, следующий за ним. В этом случае лучше вносить платеж заблаговременно, чтобы не оказаться в рядах просрочников. Но некоторые банки принимают во внимание и выходные, и праздники, составляя график погашения с их учетом.

Последний платеж графика считается корректирующим и включает в себя оставшуюся часть основного долга и начисленные проценты за последний период. Если в ходе исполнения обязательств перед банком имели место случаи округления платежа (это делается для удобства расчётов) или необходимо учесть проценты за те дни, которые могли прибавиться из-за выходных или праздничных дней в даты погашения, то последняя сумма, подлежащая уплате, может отличаться от той, которая указана в графике.

Если в ходе исполнения обязательств по кредитному договору должник желает произвести частичное досрочное погашение, график платежей в обязательном порядке подлежит пересмотру. Уменьшится в нем либо ежемесячная сумма, либо количество расчетных периодов (по договоренности банка с заёмщиком). В соответствии с законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите», кредитор обязан в этом случае произвести перерасчёт суммы основного долга и процентов за фактический срок использования заёмных средств в течение 5 (пяти) календарных дней со дня его уведомления, и вручить заемщику обновлённый ГП.

Еще раз подчеркнём, что знакомство с графиком платежей – важное мероприятие, которым не стоит пренебрегать. Ведь он даёт очень важную информацию, анализ которой необходим как для получения, так и для погашения займа.

Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

14 августа 2019

Поделитесь с друзьями

Несмотря на высокую закредитованность, многие заемщики смутно представляют различия аннуитетных и дифференцированных платежей. При этом распространен первый вариант, когда договором предусмотрена аннуитетная схема погашения долга. Тем не менее, дифференцированные платежи вопреки непопулярности заслуживают пристального внимания. Что и в каких случаях выгоднее: аннуитет или дифференцированная схема, и какая между ними разница – в материале статьи.

Что на самом деле важно знать

9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент. Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.

Читайте так же:  Как заказать кадастровую справку

Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:

  1. Процентную ставку по кредиту.
  2. Срок кредитования.
  3. Условия досрочного погашения задолженности.
  4. Условия участия в страховой программе.
  5. Схему погашения кредита.

Какие различия между схемами погашения

Учет такой позиции в кредитном договоре — определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:

1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.

  • платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты;
  • распределение частей тела кредита неравное;
  • в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
  • график погашения — равные суммы взносов на каждую дату платежа.

Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20 %. Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.

2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.

  • платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
  • тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
  • на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.

Пример: те же 100 тысяч на год под 20 %. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.

Какой вид платежей по кредиту выгоднее

Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.

Кому подойдет:

Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.

Преимущества:

  • снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;
  • досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.

Дифференцированная схема

Кому подойдет:

Будет удобна заемщикам, доход которых непостоянный и от месяца к месяцу может разниться. При этом он не должен быть меньше самого большого планового платежа – первого, сложенного с минимальной суммой на оплату коммунальных услуг и покупку продуктов.

Преимущества:

  • размер ежемесячного платежа ощутимо снижается к концу срока кредитования;
  • в итоге сумма переплат по процентам меньше, чем при аннуитетной схеме.

Сравнительный анализ видов платежей по кредиту

Рассмотрим приближенный к реальности пример.

Планируем ремонт квартиры и покупку бытовой техники на сумму 845 тысяч рублей. Зарплатный банк одобрил сумму в 880 тысяч на 3 года под 14,9 % годовых. Без страховки и комиссий за выдачу.

Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2019 года получаем перевод на карту. Вот как будут выглядеть графики платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме:

Платеж Дата Основной долг Начисленные проценты Сумма платежа
1 20.06.2019 19234,76 11660,0 30894,76
2 20.07.2019 19489,62 11405,14 30894,76
. . . . .
35 20.04.2022 30092,04 802,72 30894,76
36 20.05.2022 30490,76 404,00 30894,76
Всего 880000 232211,39 1112211,39

Дифференцированные платежи

Платеж Дата Основной долг Начисленные проценты Сумма платежа
1 20.06.2019 24444,44 11660,00 36104,44
2 20.07.2019 24444,44 11336,11 35780,56
. . . . .
35 20.04.2022 24444,44 647,78 25092,22
36 20.05.2022 24444,44 323,89 24768,33
Всего 880000 215710,00 1095710,00

Таким образом, приходим к выводу, что дифференцированные платежи по кредитам выгоднее: выбирая их, можно сэкономить на переплате по начисленным процентам. В приведенном случае: 1 112 211,39 — 1 095 710,00 = 16501,39 рублей.

Совет: если остаются свободные деньги, лучше потратить их на частичное досрочное погашение. Так вы расстанетесь с кредитом быстрее.

Что надо запомнить

Оформляя кредиты, стоит учитывать не только процентные ставки, срок кредитования и другие важные условия, но и тип платежей. Сделав выбор в пользу дифференцированной схемы погашения (особенно при крупном кредите), реально сэкономить. Если для приведенного случая такая экономия вылилась в 16,5 тысяч рублей, то для нескольких миллионов ипотечного кредита она составила бы ощутимые 100 000.

Анализируйте, подходите к выбору кредитов с умом и принимайте правильные решения!

Поделитесь с друзьями:

Как выгодно рефинансировать кредит

Что такое дебетовая карта

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту

Квартира или апартаменты: какое жилье выгоднее для покупки?

Видео (кликните для воспроизведения).

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

Источники


  1. Иванов, С. В. К. Варлих. Атлас русских лекарственных растений / С. Иванов. — М.: Белый город, Воскресный день, 2013. — 142 c.

  2. Трейвас, Л.Ю. Болезни и вредители плодовых растений. Атлас-определитель / Л.Ю. Трейвас. — М.: Фитон+, 2016. — 398 c.

  3. Якушева, М. Н. Комнатные растения. 100 самых популярных. Содержание и уход. Способы размножения. Болезни и вредители / М.Н. Якушева. — М.: Харвест, 2012. — 256 c.
  4. Уфимов, П.В. Вылечи свой дом: Аномальные явления и устранение возможных факторов риска / П.В. Уфимов. — М.: Рипол Классик, 1998. — 256 c.
  5. Медведев, Н. Н. Беседы по биологии пола / Н.Н. Медведев. — М.: Вышэйшая школа, 1976. — 224 c.
  6. Какой график платежей по кредиту выгоднее заемщику равными долями или аннуитет
    Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here