Срок исковой давности по кредитам сколько лет и его особенности

Важно и полезно по теме: "Срок исковой давности по кредитам сколько лет и его особенности" от профессионалов просто и понятно. Дочитайте статью до конца - это решит все вопросы. Если все-таки остались какие-либо вопросы, то задавайте их дежурному юристу.

Срок исковой давности по кредитам: сколько лет и его особенности

Автор: Виктор, главный редактор. Экономист. Опыт работы в финансах более 15 лет. Дата: 30 июня 2015. Время чтения 5 мин.

Общий срок исковой давности составляет 3 года, однако в ряде случаев он может приостанавливаться и продлеваться, но не более чем до 10 лет с момента подписания соглашения с финансовым учреждением.

Определенная часть займов, выданных банками физическим и юридическим лицам, никогда не возвращаются. Для защиты своих прав кредиторы прибегают к помощи судебной системы, подавая исковые заявления. Однако законодателем установлены временные рамки, в течение которых сторона должна предпринять меры по отстаиванию своих прав. Согласно статьей 196 ГК РФ, общий срок исковой давности по кредиту составляет 3 года со дня, когда заёмщик должен был выплатить сумму задолженности.

Пример: Александр Иванов оформил заём на потребительские нужды в банке, и период погашения задолженности истёк 10.01.2013. Таким образом, представители учреждения должны направит и зарегистрировать исковое заявление в суд не позднее 10.01.2016, иначе в возбуждении производства будет отказано.

Как правило, нерадивые заёмщики ограничиваются чтением данной нормы гражданского законодательства и начинают вести 3-летний отсчёт, а зря. В отдельных случаях работают совсем другие статьи кодекса, которые могут свести к нулю все усилия «уклонистов».

Каков предельный период давности?

Законодатель определил 10-летний период со дня появления обязательства, в течение которого кредитор должен взыскать свои ресурсы (ч.2 ст.200 ГК РФ). Выход за указанные временные рамки не позволяет предъявить претензии заёмщику. Так, если договор был подписан 01.01.2005 года, то последний шанс для подачи иска — первый рабочий день после 01.01.2015.

Общий объём просроченной кредиторской задолженности на 01.06.2015 составил 2.512,7 миллиардов рублей, прибавив за май более 4 процентов. Общий объём кредитов, выданных банками, дошёл до отметки в 50 триллионов рублей: указанная сумма включает финансирование юридических и физических лиц, а также других банков. Вот почему так много желающих не рассчитываться по своим долгам вовсе, так как, помимо суммы займа и процентов, придётся компенсировать неустойку, штраф, пеню.

В каких случаях срок исковой давности продлевается?

Даже самый хитрый должник может стать «жертвой» банка, если ему предложат подписать дополнительное соглашение, где будет фигурировать новая дата «Х» для выполнения обязательств.

Пример: Если последний день выплаты по кредиту – 12.03.2013, а должник добровольно подписал дополнение к договору, где определена иная дата окончательного расчёта с финансовым учреждением (например, 15.04.2015), то срок исковой давности по кредиту автоматически продлевается до 15.04.2018.

Продлевается ли давность при внесении платежей по займу?

Как следует из ст.203 ГК РФ, отсчёт давности прерывается, если должник предпримет шаги, свидетельствующие о признании им своих обязательств. И если за периодом времени, отведённом законом на взыскание денежных средств, должник признает обязательство в письменной форме, срок давности начинается заново.

Пример: Если дата выплаты была определена на 06.05.2012, а заёмщик внёс денежные средства на счёт банка 10.11.2014, срок исковой давности будет определён 10.11.2017, а не 06.05.2015.

Как исчисляется давность взыскания кредита с поручителей заёмщика?

Согласно ст.201 ГК РФ, действует тот же принцип: 3 года с момента даты, когда должен был наступить окончательный расчёт по заёмной операции. Если банк уступит своё требование другой организации (коллекторам), это не влечёт продление периода времени, в течение которого должно быть начато судебное производство.

Пример: если Иванов Пётр не рассчитался по кредиту до 15.03.2013, то исковое заявление в суд о взыскании денежных средств с поручителей должно быть подано не позднее 15.03.2016. При этом срок продлевается, если субъектами правоотношений было подписано дополнительное соглашение.

В каких ещё случаях сроки приостанавливаются?

Законодателем определены совсем фантастические ситуации: войны, стихийные бедствия, специальные правовые нормы, устанавливающие мораторий на исполнение обязательств. Причём они должны возникать и продолжаться в течение последних 6 месяцев, предшествующих истечению сроков.

Более реальная ситуация — попытка разрешить спор в досудебном порядке. Если она не увенчалась успехом, подать исковое заявление можно позже на период времени, в течение которого велась процедура переговоров.

Что делать, если обязательство исполнено после «дня Х»?

Вернуть свои деньги не получится, если заём (штраф, пеня, проценты по нему) были погашены после истечения времени, оговоренного ст.200 ГК РФ. А вот если неправомерное решение примет суд, его можно обжаловать в установленном законом порядке.

Стоит ли реагировать на требования коллекторов?

С нерадивыми заёмщиками любят проводить разъяснительную работу «специально обученные» компании, занимающиеся выбиванием долгов. Мы рекомендуем не вести с ними никаких переговоров, не подписывать бумаг, ограничившись ведением деловой переписки и судебными заседаниями.

Если процесс уже начат, необходимо внимательно ознакомиться с делом, убедиться, что доказательства не сфабрикованы, подписи являются подлинными, а не поддельными. Но есть и более простой способ избавиться от чужих претензий – погасить долг, реструктурировать кредит, найти компромисс с банком.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Сроки исковой давности по кредитам физических лиц

С учетом высокой закредитованности россиян и достаточно полной информации на эту тему в СМИ читатели, вероятнее всего, неплохо осведомлены о порядке взыскания просроченной задолженности по кредитному обязательству. Вся процедура начинается со звонков банковских служащих, потом подключаются коллекторы, в результате безуспешной работы по «выбиванию» долгов кредитор обращается в суд с заявлением о выдаче судебного приказа или с иском.

На этой стадии у должника, с которого хотят взыскать старые долги, возникает возможность заявить о пропуске исковой давности. В каких случаях такое заявление уместно и когда оно действительно является основанием для отказа в удовлетворении требований истца, расскажем в этой статье.

Как рассчитать срок исковой давности

Этот тот срок, в течение которого любое физическое или юридическое лицо (в том числе кредитная организация) может восстановить свое материальное право. К примеру, право на возврат кредитных денежных средств, если оформлялся заем суммы в банке.

По общему правилу, срок давности составляет 3 года, если отдельным пунктом договора не предусмотрено иное.

На практике возникает множество вопросов, касающихся времени, с которого необходимо исчислять давность. Вариантов может быть много:

  • с даты заключенного договора;
  • со дня первого требования исполнения обязательства;
  • со дня, когда истец узнал о неисполнении и т.д.

В соответствии с требованиями ст. 200 ГК РФ, начало отсчета трех лет начинается со дня, когда истцу стало известно о нарушении его права и о том, кто является надлежащим ответчиком. Наличие этих двух критериев одновременно для признания той или иной даты началом течения давности является обязательным.

К примеру, когда заказчик узнал, что по договору оказания услуг исполнитель, взявший оплату за сделанную работу, выполнил ее некачественно. В этом случае срок будет отсчитываться с даты, когда о недоделках стало известно заказчику.

Читайте так же:  Регистрация прав собственности и сроки

Если в договоре указан срок исполнения, то отсчет необходимо производить с этой даты. К примеру, если подрядчик обязан был построить здание до 01.03.2019 и не сделал этого, то трехлетний срок будет исчисляться со 02.03.2019.

Осведомленность о личности ответчика необходима, поскольку при отсутствии сведений о должнике затруднена процедура подачи иска в суд, поэтому в период, пока эта информация уточняется, давность не засчитывается.

Впрочем, незнание данных об ответчике чаще всего встречается в правовых отношениях между физическими лицами (к примеру, когда один из водителей на стоянке повредил автомобиль другого лица и скрылся). По кредитным обязательствам взыскателю (то есть банку) всегда известны анкетные данные своего клиента.

Статья 205 ГК РФ предусматривает возможность в исключительных случаях восстановить срок исковой давности, но такое право есть только у физического лица, и по кредитной задолженности юридическому лицу (банку) в восстановлении будет отказано. О восстановлении срока должно быть подано заявление (ходатайство). В то же время, общий восстановленный срок не может превышать 10 лет со дня нарушения права, за исключением прямо предусмотренных случаев в законе «О противодействии терроризму» (к примеру, по требованиям о возмещении вреда с виновного в террористическом акте).

Статьей 208 ГК РФ предусмотрены требования, на которые исковая давность не распространяется, что означает бессрочное право истца обращаться за судебной защитой:

  • если нарушены нематериальные права. К примеру, иск о защите чести и достоинстве можно подать прошествии 3-х или более лет;
  • когда вкладчик обращается с требованием к банку вернуть вклад;
  • если причинен вред жизни и здоровью при условии доказанной виновности причинителя вреда;
  • при некоторых нарушениях прав собственника (к примеру, право подачи иска о сносе постройки, угрожающей жизни людей, не ограничено сроками);
  • в иных случаях, прямо предусмотренных законом.

Как видно из перечисленного, право кредитора взыскать с заемщика средства не подпадает ни под один из перечисленных пунктов. Из этого следует, что банки не имеют право бессрочного обращения в суд и могут это делать только в пределах трехлетнего срока.

Течение давности может приостанавливаться вследствие:

[3]

  • непреодолимой силы, если будет доказано, что из-за этого истец не обращался за защитой в суд;
  • отсрочки, установленной соглашением сторон, законом или судебным решением;
  • нахождения ответчика на службе в войсках;
  • приостановления действия закона, регулирующего те или иные гражданские взаимоотношения.

Порядок применения исковой давности

Нет, поскольку закон предусматривает иной порядок применения положений о давности, который основан на состязательности сторон.

Так, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны гражданского дела. Если подобного заявления не поступило, суд вправе при наличии оснований удовлетворить требования, даже если они касаются обязательств, возникших много лет назад.

Возникает вопрос, почему так много гражданских дел по старым долгам, которые оканчиваются решениями отнюдь не в пользу заемщиков? Причиной является предусмотренная возможность «переноса» даты отсчета срока давности в том случае, если за все время взыскателем предпринимались попытки вернуть средства.

Особенности в расчете срока исковой давности по кредитам физических лиц

Итак, названный срок применяется судом по заявлению стороны в споре. Вместе с тем, банку не может быть отказано в защите права, если до истечения десятилетнего срока имело место обращение в суд в установленном порядке или должником были совершены действия, свидетельствующие о признании долга.

Это означает, что течение срока давности прерывается, если:

1. в течение трех лет взыскателем принимались меры к возврату суммы, то есть имело место обращение в суд.

Если кредитор обратился только с иском о взыскании основного долга по кредитному договору, то срок давности по остальным требованиям (штрафы, неустойки) продолжает течь. Иными словами, если банк заявил требования о возврате «тела кредита», а затем, спустя несколько лет – о взыскании неустойки, то по последнему требованию можно получить отрицательное решение ввиду пропуска срока.


В то же время, если по основному долгу трехлетний срок истек и обращения в суд не было, то он истек и по взаимосвязанным требованиям дополнительного характера (например, по процентам за пользование). Из этого правила есть исключение – когда уплата процентов договором предусмотрена позже.

2. должник признал долг или совершил действия, указывающие на это, например:

  1. ответил согласием на претензию;
  2. подписал изменение договора (допсоглашение к нему), где указано о согласии с расчетом задолженности;
  3. написал заявление в банк о реструктуризации, отсрочке, рассрочке и т.д.;
  4. ознакомился и письменно согласился с актом взаиморасчетов между ним и банком, где указана просроченная сумма.

Кроме того, в соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», течение срока давности по обязательству с ежемесячными платежами происходит отдельно по каждой сумме. Это означает, что при наличии графика погашения задолженности давность рассчитывается отдельно по отношению к каждому ежемесячному платежу.

Из приведенного выше постановления Пленума ВС РФ также следует, что отдельно исчисляется давность и в отношении требований по уплате неустойки, процентов за пользования в порядке ст. 395 ГК РФ. При этом определяется сумма неустойки по каждому платежу с привязкой к дате взноса. Следовательно, давность будет определяться по каждому значению процентов отдельно. Применительно к нашему примеру с должником Гориным, предусмотренная кредитным договором неустойка в виде 0,2% должна быть рассчитана в отношении каждого ежемесячного платежа и давность определятся к каждой полученной сумме в отдельности.

Таким образом, давность может неоднократно прерываться, и с этого момента трехлетний срок начинает течь снова, но в общей сложности он не может превышать 10 лет.

Поэтому банки стараются периодически выходить на контакт с неплательщиками, направляя в их адрес претензии, предложения о подписании нового графика платежей и т.д. Соглашаясь на рассрочку или реструктуризацию, должник тем самым продлевает общий срок давности в ущерб своим интересам.

Если абсолютно нечем платить, в таких ситуациях не нужно гасить частично давно просроченный кредит, поскольку эти небольшие деньги идут в погашение штрафов и не уменьшают долг. При частичной оплате суд впоследствии может расценить такие действия признанием всей задолженности, хотя это не совсем верно и противоречит положениям Постановления Пленума ВС о том, что признание должником основной суммы долга не означает признание дополнительных платежей и наоборот.

Обычно кредиторы хорошо осведомлены о правилах подсчета срока давности и в большинстве случаев обращаются в суд с иском о взыскании вовремя. И все же полезно знать, как правильно заявить о пропуске давности в том случае, если вы вам пришло извещение о разбирательстве по старым долгам.

Как написать ходатайство

Особенных требований к форме и содержанию такого заявления закон не содержит. Заявить о пропуске можно как в письменной форме, так и в устной непосредственно в судебном разбирательства, в ходе подготовки дела к слушанию или в апелляции. Тогда слова заявителя должны быть зафиксированы в протоколе судебного заседания.

Заявить вправе и представитель ответчика при наличии надлежаще оформленной доверенности:

[2]

В Ленинский районный суд г. Петровска

Читайте так же:  Пенсия ип расчет, начисление, особенности и порядок оформления

представитель ответчика Парфенова А.П.,
проживающего по адресу
г. Петровск, ул. Лесная, д. 50,
по доверенности от 01.03.2019

по гражданскому делу
по иску Банка «Авангард» к Парфенову А.П.
о взыскании суммы долга, процентов за пользование
кредитом по договору № 144 от 25.02.2010

ХОДАТАЙСТВО
о применении срока давности (образец)

В производстве Ленинского районного суда г. Петровска находится гражданской дело № 171-19 по иску Банка «Авангард» к Парфенову А.П. о взыскании суммы долга, процентов за пользование кредитом по договору № 144 от 25.02.2010.

Согласно п. 4.5 вышеназванного договора, последний платеж по кредиту необходимо было внести 25.02.2016.

В соответствии с положениями ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет 3 года. В силу требований ст. 200 ГК РФ, начало течения давности по обязательствам с определенным сроком исполнения совпадает с датой исполнения, указанной в договоре.

Поскольку истец обратился в суд с иском 01.03.2019, срок исковой давности им пропущен и является основанием для отказа в удовлетворении требований на основании п. 2 ст. 199 ГК РФ.

Каких-либо сведений о приостановлении течения срока давности или его прерывания в связи с признанием долга ответчиком, а также доказательств уважительности пропуска истцом в судебное заседание представлено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 35, п. 2 ст. 199, ст.ст. 200, 201 ГК РФ,

Признать срок исковой давности по иску Банка «Авангард» к Парфенову А.П. о взыскании суммы долга, процентов за пользование кредитом по договору № 144 от 25.02.2010 истекшим.

Вынести решение об отказе в удовлетворении вышеуказанных требований по основанию, предусмотренному п. 2 ст. 199 ГК РФ.

Представитель ответчика Парфенова А.П. по доверенности, 05.03.2019

Как мы уже указывали, если обоснованно заявлено о пропуске срока исковой давности, суд в обязательном порядке выносит решение об отказе в удовлетворении требований истца. При этом судья вправе не исследовать какие-либо доказательства и вообще не вникать в суть спора. Данное положение полностью соответствует судебной практике — в тех случаях, когда суд признал заявление ответчика о пропуске обоснованным, всегда следует отказ в иске, что означает невозможность истца заявить о тех же требованиях повторно.

Если по делу требования предъявлены к нескольким ответчикам, каждый из них заявляет о пропуске самостоятельно. В противном случае, если заявление от одного солидарного должника получено, а от других – нет, суд обычно выносит решение об отказе во взыскании задолженности только с лица, подавшего ходатайство.

Какой срок исковой давности по кредитам физических лиц в банке?

Нестабильная экономическая ситуация вынуждает граждан всё чаще пользоваться услугами потребительского кредитования. По той же причине часто случаются ситуации, когда люди не имеют возможности своевременно выплатить долг, и дело принимает судебный оборот. Каким в такой ситуации будет срок исковой давности по кредиту в банке? Спишутся ли займы?

Этот вопрос остро интересует нерадивых заёмщиков, наслышанных о том, что долг могут простить. Насколько и в каких случаях это реально, и что по данному поводу говорит закон? Рассмотрим ситуацию с правовой точки зрения.

Что такое срок давности по кредиту?

Сроки исковой давности по кредитам физических лиц — это период времени, на протяжении которого организация, выдавшая кредит, имеет право потребовать взыскание долга через суд.

Обратиться с таким требованием в судебные органы власти учреждение может, указав в качестве ответчика непосредственно лицо-заёмщика, его поручителя или правопреемника — гражданина, унаследовавшего по факту смерти все имущественные состояния покойного.

Какой срок давности у неоплаченных кредитов?

Взаимоотношения двух сторон кредитного договора регулируются нормативно-правовыми актами ГК РФ. В рамках действующего законодательства определены временные рамки, по истечении которых организация, выдавшая заём, может потребовать его возврат посредством обращения в суд. В 2018 году этот срок составляет 36 календарных месяцев.

В судебной практике рассматриваются следующие варианты, определяющие, когда наступает срок исковой давности по кредиту:

  1. С фактической даты окончания срока действия банковского договора, подписанного обоими его участниками.
  2. С момента появления просрочки по последнему платежу.
  3. От даты последнего официального контакта представителя компании с должником – личная встреча, телефонные переговоры. Если в течение 3 лет контакт всё-таки имел место, срок исковой давности прерывается, и исчисление начинается снова.

Несмотря на то, что все три варианта развития событий могут быть рассмотрены в суде, последний способ – самый сомнительный, уповать на который, как на спасительный круг, ни в коем случае не стоит. Хотя иногда он работает.

Как правильно рассчитать срок кредитной давности?

Некоторые клиенты банков, оформившие кредит, ошибочно думают, что отсчёт следует начинать со дня подписания двустороннего соглашения между ним и финансовой компанией, выдавшей заём. Это в корне неверно.

Видео (кликните для воспроизведения).

Как считать срок исковой давности по кредиту? Статья 200 Гражданского Кодекса России гласит, что время исчисления необходимо начинать с того числа, месяца и года, когда банком установлен факт просрочки погашения. Этим же документом регламентировано, что договорные обязательства с указанными в нём конкретными датами дают отсчёт началу срока исковой давности (далее – СИД) по завершении этого периода.

При этом СИД, предусмотренный кредитным соглашением с наличием графика погашений ежемесячными платежами, начинается для каждой даты графика отдельно соответственно каждой его доли. Таким образом, для любого, своевременно не внесённого платежа, срок давности будет разный.

Если финансовая компания подаёт исковое заявление в судебные инстанции с требованием взыскания долгов по просрочке основной суммы, прописанной в договоре, то СИД на оставшуюся сумму будет увеличиваться пропорционально времени задержки её погашения.

Соответственно, срок взыскания долга по кредиту в рамках основного требования истекает и по дополнительным начислениям, пеням и штрафным санкциям:

[1]

  • неустойке;
  • процентам за пользование средствами банка;
  • залоговым требованиям.

Если же двустороннее соглашение указывает на то, что ставка по процентам подлежит погашению только после того, как будет выплачена основная сумма по договору, срок давности по ней необходимо считать отдельно – он никак не связан с концом СИД по основной ссуде.

Обращение банка в суд

Финансовым учреждениям не регламентированы законодательно чёткие временные рамки, в пределах действия которых они могут обращаться в судебные инстанции с исковым заявлением о взыскании денежных средств. Компании вправе самостоятельно принимать подобные решения. Возможность таких обращений ограничена единственным серьезным обстоятельством – сроком давности. Через какое время аннулируется неоплаченный кредит?

Практически всегда кредитор угрожает клиенту, просрочившему очередной платёж, серьёзными проблемами с законом и обращением в суд. Насколько такие угрозы реальны?

Если верить статистике, находящейся в открытом доступе, в среднем на каждого судебного пристава приходится боле двух десятков таких дел в месяц, то есть почти каждый день судья выносит решение в пользу банковской организации.

Читайте так же:  В росстате назвали отрасли с самыми большими зарплатами

Основным признаком того, что клиенту грозит суд, является частое стремление сотрудников выйти на прямой или, в крайнем случае, телефонный контакт с неплательщиком, стараясь сделать их регулярными и доказательными.

Нападки коллекторов так же означают, что прощать долги никто не собирается, и способы вернуть деньги могут быть разными – в том числе и исковое заявление.

Иногда срок давности рассматривается не только применительно ко всей сумме, а и к регулярным взносам. При этом кредиторы часто хитрят. Стараясь снять с себя обязанность требовать своевременное погашение выплаты с заёмщика, в договор вносится пункт, согласно которому отсутствие выплат в течение 3 месяцев классифицируется как невыполненные долговые обязательства.

Таким образом, срок договора можно считать просроченным, что при грамотном подходе может сыграть на руку неплательщику. Если по факту подачи иска ссылаться на данный пункт соглашения, то шансы выиграть дело многократно увеличиваются, принимая во внимание СИД.

Правильная обоснованность временных рамок после удачно завершённого судебного процесса может вынудить банк пойти на уступки – принять план реструктуризации займа или списать часть суммы в обмен на погашение заёмщиком её остатка.

Передача кредитного долга коллекторам

Тем, кто надеется, что получится и вовсе не платить долги, будет полезно знать, что закон о сроке давности по кредиту не лишает банковские организации юридического права и практической возможности передать либо продать договорные обязательства сторонней компании. В финансовой терминологии такие фирмы называют коллекторскими.

Как правило, кредитор не станет дожидаться наступления СИД, а предпримет все возможные попытки, чтобы вернуть свои деньги как можно раньше. Кроме того, бытует распространённое мнение, активно подпитываемое интернет-ресурсами, что любая передача персональных данных третьи лицам – действие противоправное, нарушающее тайну финансовых банковских операций.

Чтобы понять, насколько это утверждение верно, следует изучить условия, на которых подписывались соглашения о получении денежных средств в долг. Все договора, оформленные ранее, чем июль 2014 года, не запрещают таких действий сотрудниками компании. Они имеют право продать кредит коллектору.

Если договор подписывался позже этого срока, попытку «выбить» деньги данным способом можно пресечь, обратившись с жалобой в Роскомнадзор.

Делается это следующим образом:

  • пишется заявление с описанием ситуации;
  • прилагаются документы – договор, требования коллекторов в письменной форме, если они имели место (помогут и телефонные записи разговоров).

По данному факту проведут проверку и вынесут решение относительно противоправности действий банка. Но независимо от её результата, долг никто не спишет, и платить его все равно придётся.

Что касается действий коллекторов, то любое давление, физические угрозы, шантаж – классифицируются как действия, за которые предусмотрена уголовная ответственность. Всё, что могут такие фирмы – напоминать с определённой периодичностью о долговых обязательствах и предлагать законные варианты решения проблемы погашения долга.

Рекомендации должникам

Как понять должникам, через какое время сгорает кредит? Спустя какое время можно не бояться повестки в суд или неприятных визитов коллекторов?

Специалисты по гражданскому праву рекомендуют:

  • за отправную дату начала отсчёта по СИД принимать фактическое число требования кредитора о взыскании по займу;
  • если последний платеж был произведён более 12 месяцев назад, но в течение этого времени банк так и не обратился с исковым заявлением, то в расчётах следует отталкиваться от последнего погашения;
  • если прошло три года, а неплательщика начали или до сих пор продолжают беспокоить различные организации или непосредственно банк, ему надлежит самостоятельно обратиться за помощью в судебном порядке (практически в каждом таком случае взыскатели серьёзно нарушают российское законодательство, и необходимо уметь давать отпор их действиям);
  • если присутствуют угрозы или наблюдается значительное превышение банковских полномочий – срочно жаловаться в прокуратуру.

К сожалению, закона, по которому можно отказаться от погашения займа, не существует. Но что касается искового срока давности, то, как показывает юридическая практика, закон может занять и сторону ответчика. Это возможно в следующих случаях:

  1. СИД давно прошёл, вследствие чего судебный иск кредитора был отклонён.
  2. Финансовое учреждение самостоятельно списало ссуду, классифицировав её как безнадёжную. Так бывает, когда организации проще аннулировать обязательство, чем пускать такие активы с молотка. Но так бывает нечасто.
  3. При наличии страхового случая – если такой факт подтвердится, обязательства переходят к страховой компании, и она будет платить по счетам.

Обезопасить себя от подобных ситуаций можно, если выполнять данные рекомендации:

  • стараться реально оценивать свои финансовые возможности перед тем, как брать очередной кредит;
  • если возникают форс-мажорные обстоятельства, не прятаться, а обратиться в отделение банка, где был подписан договор, и совместно с его представителем искать решение проблемы – часто заём может покрыть страховка, или банк пойдет на уступки и предоставит кредитные каникулы.

И последнее. Если кредитор подал заявление в суд, а срок исковой давности уже прошёл, вы имеете полное право доказывать несостоятельность таких действий. Ссылайтесь на законодательные документы, и судья пойдет вам на встречу.

Срок исковой давности по кредиту

В соответствии с российским законодательством востребовать долг по кредиту в судебном порядке банк вправе на протяжении установленного срока. Однако в правилах исчисления периода исковой давности существует несколько нюансов. Чем следует руководствоваться при его расчете и что вас ждет по завершении данного срока – читайте ниже.

Сколько составляет исковый срок давности по кредиту

В статьях № 196 и 200 ГК РФ указано, что продолжительность данного периода – 3 календарных года. После истечения срока исковой давности по кредиту любые претензии со стороны банка считаются безосновательными. При этом в законе нет конкретного определения, с какого момента вести отсчет.

В юридической практике предусмотрены следующие варианты начала искового срока:

  1. С момента завершения официальных отношений с кредитором, т.е. после внесения последнего платежа по займу. Это актуально для кредитных карточек, оформленных по бессрочному договору.
  2. С даты прекращения действия договора займа, т.е. по окончании кредитного периода.
  3. С момента выставления финучреждением требования о досрочном погашении кредита. Это может произойти после 90 дней просрочки платежей по займу.

При вынесении постановления суды могу использовать любой вариант. При этом по идентичным делам закон трактуется по-разному и судебные решения различаются. В любом случае необходимо учесть, что исковый срок не отсчитывается с момента оформления ссуды.

Если клиент взял кредит и не произвел ни одного платежа, банк имеет право востребовать в судебном порядке возврат всей суммы. Кроме этого, действия должника попадают под статью 159.1 УК о мошенничестве в кредитной сфере.

Поскольку в законе отсутствует конкретная трактовка, срок исковой давности может быть увеличен по следующим причинам:

  1. Заемщик не погашал задолженность, но поддерживал связь с кредитором – посещал финучреждение, отвечал на звонки и письма. Если банк представит суду доказательства этого, исковый срок будет начинаться с момента последнего контакта.
  2. Должник обращался за реструктуризацией или кредитными каникулами. В таком случае исковая давность исчисляется с даты регистрации заявления или окончания отсрочки по займу.
  3. Банк передал права требования по кредиту коллекторам. Исковый срок исчисляется с момента последнего официального общения должника с работником данной службы.
Читайте так же:  Какие дома снесут по программе реновации - полный список

Если вы задались целью дождаться окончания искового срока, то не следует:

  • вносить платежи по займу;
  • отвечать на звонки и письма кредитора;
  • впускать в дом сотрудников банка или коллекторских служб.

Учтите, что кредиторы стремятся всеми способами обнулить или продлить срок исковой давности. Возможность списания долга в суде вам придется доказать, поскольку у банка будет другое мнение и соответствующие аргументы. Вам желательно обратиться к услугам грамотного юриста и посещать все суды.

Что происходит по истечению срока исковой давности по кредиту

Когда исковый период по договору завершен, ваши обязательства по займу утрачивают силу, а дальнейшие претензии банка считаются необоснованными. Вы избавляетесь от обязательств по кредиту, поэтому за вами больше не числятся:

  • основной долг;
  • процентные начисления;
  • пени и штрафы за просрочку.

Если банк или коллекторы и дальше оказывают давление, смело обращайтесь в органы полиции или прокуратуру. Заверенный нотариусом документ о прекращении искового периода держите при себе, чтобы в нужный момент предоставить его в качестве доказательства.

При подобном исходе дела существуют и негативные стороны. Если срок давности истек и банк не смог отсудить долг по кредиту, последствия для вас следующие:

  • автоматическое попадание в черные списки всех банков. При этом сведения будут храниться 15 лет;
  • невозможность получения ссуды в будущем из-за испорченной кредитной истории;
  • отсутствие шансов устроиться на работу в банковскую сферу.

Если кредит оформлялся под залог, то от обязательств по отношению к нему просроченная исковая давность не освобождает.

Имеет ли банк право требовать возвращение кредита после истечения срока давности

По завершении искового периода банк вправе ждать от вас компенсации задолженности. Получив отказ в суде, кредитор может предпринимать следующие действия:

  1. Напоминать о непогашенной ссуде звонками или письменными уведомлениями. Чтобы избавится от подобных притязаний, обратитесь в филиал банка и напишите заявление на отзыв персональных данных.
  2. Обратиться в суд с иском о взыскании долга, несмотря на истекший срок. Данное заявление суд обязан принять к рассмотрению. В такой ситуации не стоит паниковать. Вам достаточно оформить ходатайство о применении срока исковой давности. Чтобы составить такой документ правильно, воспользуйтесь услугами юриста. Учтите, что если вы не подадите претензию, суд может принять решение в пользу банка. Когда суд не учел факт исковой давности, вы имеете право подать апелляцию, а затем кассацию.
  3. Продать ваш долг коллекторской фирме. Сотрудники подобных организаций стремятся любым способом вернуть деньги и нередко прибегают к жестким и незаконным методам. Не стоит с ними вести переговоры, подписывать какие-либо бумаги и соглашения, иначе вы создадите себе дополнительные проблемы. Если в действиях коллекторских служб есть место угрозам или нарушению ваших прав, обращайтесь с заявлением в полицию или прокуратуру.

Срок давности по кредиту в банке

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Часто физические лица, взявшие заем в банке, попадают в тяжелое финансовое положение и утрачивают возможность расплачиваться по нему. Банк молчит, ему это выгодно, у дебитора нет денег для выплат по займу, а время идет. Через пару лет многие должники начинают хвататься, в поисках спасения, за истекшие сроки.

Что такое срок давности по кредиту

Есть ли срок давности по кредитам для физических лиц? Для начала следует разобраться в юридической терминологии. От того, насколько правильно все участники финансового спора будут оперировать терминами и понятиями, будет зависеть окончательное решение по нему.

Понятия «срок давности по кредиту» по закону в России не существует. Следовательно, нет и срока давности по нему.

А что есть? Законодатель предоставил финансовым организациям-кредиторам время на истребование долга у неплательщиков по займам. Только в этот период они могут пытаться самостоятельно взыскать просроченные платежи, продать задолженность коллекторской фирме, реконструировать его или подать в суд иск о принудительном взыскании.

Этот период, на языке юристов, называется сроком исковой давности. Попытки дебиторов дождаться его окончания пресекаются на корню. Однако многим удается этого достичь, что становится выходом из финансового капкана.

Какой исковой срок давности по невыплаченным кредитам? Он установлен статьей 199 ГК РФ и составляет 3 года.

Как правильно рассчитать этот срок

Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие — с даты последнего взноса в счет погашения кредита.

Важно: принятие банком решения о досрочном погашении кредита запускает новый отсчет срока давности. Сделать это он может через 3 месяца (90 дней) после последнего платежа.

Судебные решения, принятые на основании сроков, рассчитанных по окончании действия договора, в последнее время успешно опротестовываются. Ответчики ссылаются на Верховный суд. Своим постановлением от 29.09.2009 г. №43 он разъясняет, что срок исковой давности начинается с момента, когда банк узнал о неспособности дебитора погасить кредит.

Учитывая все эти нюансы, юристы финансовых организаций стали прибегать к очень интересному, третьему методу выставления иска – они стали считать этот срок по каждому отдельному платежу и, естественно, выставлять иски на каждый месяц неуплаты. Окончательное решение по таким исковым заявлениям должен дать Верховный суд. Пока суды низшей инстанции принимают сторону кредитора. Подача апелляций и кассационных жалоб помогает, но очень слабо.

В соответствии со ст. 202 ГК РФ допускается приостановление течения этого срока в следующих случаях:

  • внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
  • наступление форс-мажорных обстоятельств;
  • введение моратория;
  • призыв на службу в ВС РФ;
  • объявление военного положения.

При устранении перечисленных обстоятельств, он продолжается с момента приостановления. В суде истец может настаивать на изменении исковых сроков в связи с официальной встречей должника с банковским служащим после прекращения выплат. Если факт контакта банк докажет, то сроки начнут отсчитываться с момента встречи. Поэтому ответчик должен знать:

  • доказательством встречи не является телефонный разговор, если не велась его запись;
  • зафиксированное на видеокамеру нахождение в здании банка также не относится к доказательствам встречи персонала банка с должником;
  • расписка в получении письма из банка не может подтвердить факт принятия должником каких-либо условий по сроку погашения долга, предложенных кредитором.

С какого дня начинать отсчет

Могут ли списать кредит за сроком банки и коллекторские агентства? Закон позволяет им это сделать, но списывается кредит крайне редко. У многих финансовых учреждений в работе имеются задолженности, которым 7-8 лет. Поэтому важно знать, как начинается отсчет срока в каждом конкретном случае, чтобы юридически грамотно действовать при финансовых спорах с кредитором.

По кредитной карточке

Ссуда через кредитную карточку и потребительский заем регулируются одними и теми законодательными актами РФ. Поэтому срок исковой давности по кредитной карте – 3 года. Однако его определение отличается от расчетов в отношении кредита. Связано это с тем, что у кредитной карточки нет конкретной даты окончания кредитования. Здесь применяются следующие виды расчета:

  • со дня внесения последнего платежа;
  • с даты получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
  • со времени снятия денег с кредитного счета, если не производились платежи в счет его погашения.
Читайте так же:  Согласование отдельного входа в нежилое помещение

Судом может быть изменена дата отсчета, если будет доказана встреча представителей банка и дебитора по поводу несвоевременного погашения сумм взятого кредита.

По судебному решению

Признание долга в судебном порядке означает, что он должен быть истребован добровольно или с привлечением судебных приставов. Вести речь в таком случае об исковом сроке давности по кредиту с юридической точки зрения некорректно. Здесь начинают действовать совершенно другие правовые нормы, регулирующие стадию исполнительного производства (ст. 21 ФЗ-229).

По займу умершего дебитора

Со смертью заемщика кредитный долг банку не умирает. Он переходит к правопреемникам (наследникам) (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

Важно: смерть заемщика не изменяет для наследников сроки и не служит основанием для досрочного погашения кредита.

Для вступления в наследство, законодательством России предусмотрено 6 месяцев (ст. 1154 ГК РФ) после смерти должника или признания его умершим судом. В этот период приостанавливается срока давности, а банк замораживает начисление штрафных санкций по просроченному взносу за ссуду. Через 6 месяцев после смерти правопреемники могут:

  • вступить в наследство;
  • отказаться от наследования.

Принятие наследства автоматически обнуляет предыдущий отсчет срока. Следующий аналогичный срок отсчитывается с даты выдачи нотариусом «Свидетельства о праве собственности».

При отказе от наследства банк не вправе предъявлять требование по возврату долга даже близким родственникам, а сам срок, после шестимесячного прерывания, продолжит отсчитываться далее.

По его истечении наследники могут вступить в наследство через суд, который обязан признать их право на собственность.

Однако это вовсе не означает, что наследники легко и просто уйдут от обязанности вернуть заем. Кредитные организации в таких случаях могут:

  • Предъявить финансовые требования к исполнителю завещания;
  • Подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества. Суд возбуждает производство по делу и сразу же его приостанавливает, до вступления наследниками в права собственности.

Отсутствие конкретных ответчиков во время подачи иска не служит основанием для отказа в его принятии к производству. Только отречение от наследства позволяет отказаться от любых требований по долгам умершего. При этом частичный отказ от наследства не предусматривается (ст. 1157 ГК РФ), т.е. нельзя унаследовать деньги и отказаться от движимого и недвижимого имущества, или наоборот.

В случае, когда наследники не приняли наследство, но пользуются им по факту (например, квартирой), суд может передать ее банку в счет погашения кредита.

Для поручителей

Исковая давность по срокам для поручителей устанавливается п. 6 ст. 367 ГК РФ. Он предусматривает однозначное толкование закона. Если договором займа не оговорены даты начала и окончания срока поручительства, то оно действует ровно год после окончания действия договора займа.

Если банк в эти сроки предъявил претензии поручителю, то последнему придется полностью погасить кредитную задолженность, чтобы выполнить взятые на себя обязательства. При просроченной исковой давности ни банк, ни суд не могут восстановить, прервать или запустить ее новый отсчет, так как в таком случае не срок истекает, а прекращает действовать само обязательство.

Важно: если банк во время действия кредитного договора изменил процентную ставку без согласия поручителя, то договор поручительства признается ничтожным (недействительным). Поэтому поручителю не следует подписывать с банком каких-либо документов после получения заемщиком ссуды.

В случае смерти дебитора у поручителя два возможных варианта развития событий:

  • Продолжить выполнять свои обязательства, если договором предусмотрено согласие поручителя отвечать за правопреемника. В этом случае смерть должника не влияет на срок поручительства;
  • Поручительство прекращается после перевода задолженности на наследника, если такой пункт в договоре отсутствует.

Что происходит по истечении срока давности

Когда истекает срок исковой давности по потребительскому кредиту, дебитор освобождается от всех обязательств перед банком, а его попытки возвратить кредит считаются неправомерными действиями. Заемщик больше не должен кредитору:

  • оставшейся невыплаченной части кредита;
  • начисленных процентов и комиссий;
  • наложенных штрафных санкций.

В то же время, для бывшего дебитора наступают следующие последствия:

  • накладывается 15-летний мораторий на получение ссуд в банках страны;
  • вводится пожизненный запрет на получение кредита в этом же банке из-за невозвращенного кредита;
  • вступает в силу ограничение на работу в банковских структурах.

Может ли банк вернуть кредит при истекшем сроке для подачи иска

Банк в такой ситуации может все же попытаться вернуть непогашенный кредит. Для этого он может предпринять следующие шаги:

  1. Обратиться в суд с иском о взыскании долга.
  2. Продать задолженность.
  3. Постоянно в устной или письменной форме требовать от должника вернуть неоплаченный заем.

По первому пункту: следует в обязательном порядке оформить заявление о применении к поданной претензии статьи 199 ГК. Если этого не сделать, суд может стать на сторону истца, так как сам не обязан учитывать исковые сроки. Заявить об этом можно:

  • Во время суда. Для этого следует просить судью применить ст. 199 Гражданского кодекса к поданному иску;
  • Заказным письмом, обязательно с уведомлением о вручении;
  • Зарегистрировав ходатайство в канцелярии.

При отрицательном решении суда, заемщику следует подать апелляцию и опротестовать результат судебного разбирательства. Если и она не помогает, следует подать кассационную жалобу в вышестоящую судебную инстанцию.

Развитие событий по другим пунктам объяснимо. Кредиторы будут до последней возможности пытаться вернуть деньги.

Законодательно нельзя запретить кредитору продать задолженность коллекторской фирме или ежедневно напоминать дебитору о необходимости возврата долга по истечении установленных законодательством сроков.

Здесь можно дать всего один совет: ни в какие переговоры, ни с кем не вступать, ни какие документы не подписывать. Если начинаются угрозы в адрес должника или членов его семьи, или нарушаются его права и права домочадцев, следует немедленно обратиться с соответствующим заявлением в прокуратуру или в органы МВД.

Видео (кликните для воспроизведения).

Сколько продлится такая ситуация, неизвестно, но не более десяти лет. По истечении этого времени у финансовых организаций не будет законных оснований напоминать должнику о неуплате кредита.

Источники


  1. Огуреева Галина , Микляева Инесса Ботаника; Аванта+ — Москва, 2007. — 315 c.

  2. В, М. Виноградов Лекарственные растения в лечении заболеваний дыхательных путей и носоглотки / В М. Виноградов, В К. Мартынов, В.В. Чернакова. — М.: Ленинград, 1990. — 112 c.

  3. Котунов, Г. Н. Культивируемые и дикорастущие лекарственные растения. Справочник / Г.Н. Котунов. — М.: Наукова думка, 1974. — 174 c.
  4. Срок исковой давности по кредитам сколько лет и его особенности
    Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here