Суть аннуитетного платежа по кредиту

Важно и полезно по теме: "Суть аннуитетного платежа по кредиту" от профессионалов просто и понятно. Дочитайте статью до конца - это решит все вопросы. Если все-таки остались какие-либо вопросы, то задавайте их дежурному юристу.

Что такое аннуитетные платежи

Какие цели преследует заёмщик при получении кредита? Чего он хочет? Обычно клиент заинтересован в следующем:

  1. 1.

Без проблем получить в банке необходимую сумму.

  • 2.
  • Иметь возможность дольше пользоваться заёмными средствами.

  • 3.
  • Размер платежей по кредиту должен быть как можно меньше.

    Если заёмщика удовлетворить по всем трём пунктам, тогда он облегчённо вздохнет, откинется на спинку кресла и с улыбкой скажет девушке-менеджеру банка: «Это было классно, детка!»

    Думаете, такое невозможно? Ошибаетесь! Фраза «аннуитетные платежи» вам о чём-то говорит? Нет? Не переживайте – через пять минут вы будете знать о них всё! Время пошло!

    Аннуитетные платежи – это…

    При оформлении долгосрочного кредита, заёмщик берёт на себя обязательство погашать его по утверждённому банком графику, в котором указаны даты и суммы всех платежей.

    Алгоритм расчёта графика платежей зависит от типа погашения кредита. Сейчас популярны два варианта: аннуитетный и дифференцированный. Первый вариант и предусматривает погашение кредита аннуитетными платежами. Переходим к определению:

    Аннуитетные платежи – это регулярные платежи по кредиту, которые вносятся равными суммами. Часть денег из аннуитетного платежа идёт на погашение тела кредита, а часть – на уплату процентов.

    Итак, главная отличительная особенность («фишка») аннуитетного платежа – это его фиксированная сумма. Заёмщик регулярно (чаще всего ежемесячно) вносит по кредиту платежи, размер которых не меняется на протяжении всего срока кредитования. Например, банк вам рассчитал аннуитетный платёж – 2536 руб. в месяц. Вот по 2536 рублей вы и будете платить ежемесячно до конца кредитования. Всё поняли? Отлично! Двигаемся дальше!

    На многих финансовых сайтах пишут откровенную чушь о том, что якобы при аннуитетном погашении кредита, заёмщик вначале платит банку проценты, а только в самом конце погашает сумму основного долга. Мол, к середине срока кредитования клиент выплатит все проценты, и досрочное погашение займа потеряет всякий смысл. Не верьте, это ложь!

    На самом деле всё не так, и этих проблем не существует. Запомните:

    При аннуитетном погашении кредита, проценты авансом никто никому не платит! Проценты начисляются исключительно на остаток суммы основного долга.

    Но есть другая проблема. Если сравнить аннуитетный и дифференцированный графики платежей, то выяснится, что переплата по аннуитетному кредиту будет больше. Проще говоря, аннуитетный кредит обходится заёмщику дороже, чем дифференцированный. Но и этому есть логическое объяснение:

    Дело в том, что при аннуитетной схеме погашения, тело кредита уменьшается медленнее, что даёт возможность заёмщику дольше пользоваться кредитными деньгами, а банку, соответственно, больше на них заработать.

    В первой половине кредитования, заёмщик платит по аннуитетному кредиту гораздо меньшие суммы, чем по дифференцированному. Понятно, что такое возможно не за счёт уменьшения выплат по процентам (так как проценты начисляются исключительно на остаток основного долга), а за счёт уменьшения выплат по телу кредита. В итоге при аннуитетных платежах сумма начисленных процентов будет больше.

    Как видите, здесь работают простые математические законы, и нет никакого обмана, друзья! Переходим к достоинствам и недостаткам.

    Плюсы и минусы аннуитетных платежей

    Чтобы понять, насколько вам подходит аннуитетный тип кредитования, следует проанализировать его достоинства и недостатки. Давайте начнём с положительных сторон. Итак, вот плюсы аннуитетных платежей:

    Согласитесь, перечисленные плюсы аннуитетных платежей реально впечатляют! Однако не спешите хлопать в ладоши! Дело в том, что у данного типа кредитования есть два существенных недостатка. Вот они:

    [3]

    • Больше переплата по кредиту. Аннуитетный кредит обойдётся заёмщику дороже, чем дифференцированный. Это происходит за счёт того, что тело аннуитетного кредита уменьшается медленнее. А так как проценты начисляются именно на тело кредита, то у заёмщика и возникает переплата по процентам.
    • Размер платежей не уменьшается. С одной стороны, фиксированные платежи, это удобно. Но гораздо удобнее, когда они уменьшаются. К сожалению, величина аннуитетных платежей не изменяется, а вот дифференцированные платежи постоянно уменьшаются и к концу срока кредитования становятся гораздо меньше первоначальных выплат по кредиту.

    Что же, друзья! Теперь вы знаете, что такое аннуитетные платежи, а также их плюсы и минусы. Наверняка вам хочется увидеть конкретные примеры с формулами и расчётами. Нет проблем – переходим к следующей публикации.

    Формула и расчет аннуитетного платежа по кредиту

    Итак, друзья, вот мы и добрались до самого интересного – до формул и расчетов, связанных с аннуитетными платежами. Хотя врём, данная тема скучна и неинтересна. Кто не «дружит» с математикой может сейчас начать зевать, а на определённом этапе – впасть в ступор.

    Тем не менее, команда портала temabiz.com решила рискнуть и написать простыми словами о формулах и расчетах аннуитетных платежей. Что из этого получилось, вы узнаете, прочитав эту публикацию.

    Формула расчета аннуитетных платежей

    Вы точно уверены, что хотите увидеть формулу аннуитетного платежа? Хорошо, вот она:

    P – ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту (тот самый аннуитетный платёж, который не изменяется в течение всего периода погашения кредита);
    S – сумма кредита;
    i – ежемесячная процентная ставка (рассчитывается по следующей формуле: годовая процентная ставка/100/12);
    n – срок, на который берётся кредит (указывается количество месяцев).

    На первый взгляд данная формула может показаться страшной и непонятной. С другой стороны, а надо ли её понимать? Вам же требуется всего лишь рассчитать сумму аннуитетного платежа, верно? А что для этого надо? Правильно, надо просто подставить в формулу свои значения и произвести расчеты. Давайте сейчас этим и займёмся!

    Расчёт аннуитетного платежа по кредиту

    Допустим, вы решили взять в кредит 50 000 рублей на 12 месяцев под 22% годовых. Естественно, тип погашения будет аннуитетный. Вам надо рассчитать сумму ежемесячных взносов по кредиту.

    Давайте для начала красиво оформим наши исходные данные (они нам понадобятся не только в этом, но и в дальнейших расчетах):

    Сумма кредита: 50 000 руб.
    Годовая процентная ставка: 22%.
    Срок кредитования: 12 месяцев.

    Итак, прежде чем приступить к расчёту аннуитетного платежа, надо посчитать ежемесячную процентную ставку (в формуле она скрывается под символом i

    и рассчитывается так: годовая процентная ставка/100/12). В нашем случае получится следующее:

    Читайте так же:  Согласование границ участка с соседями - форма акта

    Теперь, когда мы нашли значение i

    , можно приступать к расчёту размера аннуитетного платежа по нашему кредиту:

    Путём несложных математических вычислений выяснилось, что сумма ежемесячных отчислений по нашему кредиту будет равна 4680 рублей.

    В принципе, на этом можно было бы закончить нашу статью, но вы же наверняка хотите знать больше. Правда? Вот скажите, вы хотите знать, какую долю в данных выплатах составляют проценты по кредиту, а какую – тело кредита? Да и вообще, сколько вы переплатите по кредиту? Если да, тогда мы продолжаем!

    График погашения кредита аннуитетными платежами

    Вначале мы продемонстрируем вам сам график аннуитетных платежей, проанализируем его вместе с вами, а уж затем детально расскажем о том, как и по каким формулам мы его рассчитали.

    Вот так выглядит аннуитетный график погашения нашего кредита:

    А это диаграмма (для наглядности):

    И график, и диаграмма подтверждают написанное в публикации: Что такое аннуитетные платежи. Если вы по каким-то причинам её не читали, то обязательно это сделайте – не пожалеете. А те, кто читал, могут убедиться, что в аннуитетном графике погашения кредита выплаты осуществляются равными суммами, на начальном этапе доля процентов по кредиту самая высокая, а ближе к окончанию срока она существенно снижается.

    Обратите внимание на то, что тело кредита погашается с первого же месяца кредитования. Просто на некоторых сайтах можно прочитать что-то типа такого: «При аннуитетной схеме погашения займа, вначале выплачиваются проценты, а уже потом само тело кредита». Как видите, это утверждение не соответствует действительности. Правильнее будет сказать так:

    Аннуитетные платежи содержат в себе на начальном этапе высокую долю процентов по кредиту.

    Тело же кредита тоже погашается с первого месяца кредитования. Тем самым, уменьшается сумма долга и, соответственно, размер выплат процентов по кредиту.

    Теперь давайте детальнее изучим наш график аннуитетных платежей. Как видите, ежемесячный платёж у нас составляет 4680 рублей. Именно эту сумму мы будем каждый месяц выплачивать банку на протяжении всего срока кредитования (в нашем случае – на протяжении 12 месяцев). В результате, общая сумма выплат составит 56 157 рублей. В кредит же мы брали 50 000 рублей (в графике это четвёртая колонка, которая называется «Погашение тела кредита»). Получается, что переплата по данному займу составит 6157 рублей. Собственно, это и есть проценты по кредиту, которые указаны в третьей колонке нашего графика аннуитетных платежей. Получается, что эффективная процентная ставка (или полная стоимость кредита) у нас составит – 12,31%. Давайте «красиво» оформим данную информацию:

    Ежемесячный аннуитетный платёж: 4680 руб.
    Тело кредита: 50 000 руб.
    Общая сумма выплат: 56 157 руб.
    Переплата (проценты) по кредиту: 6157 руб.
    Эффективная процентная ставка: 12,31%.

    Итак, мы с вами проанализировали график аннуитетных платежей. Осталось понять, как вычисляется процентная доля и доля тела кредита в ежемесячных выплатах. Вот почему в первый месяц проценты составляют именно 917 рублей, во второй – 848 рублей, в третий – 777 рублей и т.д.? Хотите узнать? Тогда читайте дальше!

    Расчёт процентов по аннуитетным платежам

    Посчитать долю процентов в аннуитетных платежах вам поможет вот эта формула:

    In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту;
    Sn – сумма оставшейся задолженности по кредиту (остаток по кредиту);
    i – уже знакомая вам ежемесячная процентная ставка (в нашем случае она равна – 0.018333

    ).

    Давайте для наглядности рассчитаем долю процентов в первом платеже по нашему кредиту:

    Так как это первый платёж, то суммой оставшейся задолженности по кредиту является весь кредит – 50 000 руб. Умножив эту сумму на ежемесячную процентную ставку – 0.018333, мы и получим 917 руб. – сумму, указанную в нашем графике.

    При расчёте суммы процентов в следующем аннуитетном платеже, на месячную процентную ставку умножается долг, который сформировался на конец предыдущего месяца (в нашем случае это 46 237 руб.). В результате получится 848 руб. – размер доли процентов во втором аннуитетном платеже. По такому же принципу рассчитываются проценты в остальных платежах. Далее давайте вычислим составляющую в аннуитетных платежах, которая пойдёт на погашение тела кредита.

    Расчёт доли тела кредита в аннуитетных платежах

    Зная долю процентов в аннуитетном платеже, можно легко посчитать долю тела кредита. Формула расчёта проста и понятна:

    S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита;
    P – ежемесячный аннуитетный платёж;
    In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту.

    Как видите, здесь нет ничего сложного. По сути, аннуитетный платёж содержит в себе две составляющие:

    1. 1.

    Долю процентов по кредиту.

  • 2.
  • Долю тела кредита.

    Если нам известна величина самого аннуитетного платежа и размер процентной доли, то на погашение тела кредита в этом платеже пойдёт то, что останется после вычитания из него суммы процентов.

    Расчёт доли тела кредита в нашем первом платеже выглядит так:

    Надеемся, теперь всем понятно, откуда в графе «Погашение тела кредита» нашего графика аннуитетных платежей в выплатах за первый месяц взялась сумма 3763 руб. Да-да, это именно то, что осталось после того, как мы из суммы аннуитетного платежа (4680 руб.) вычли сумму процентов по кредиту (917 руб.). Аналогичным образом рассчитаны значения этой графы за последующие месяцы.

    Итак, с телом кредита разобрались. Теперь осталось выяснить, как рассчитывается долг на конец месяца (в графике аннуитетных платежей это у нас последняя колонка).

    Как рассчитать долг на конец месяца в графике аннуитетных платежей

    Прежде всего, надо понимать, что именно является вашим долгом по кредиту, и какие выплаты способствуют его уменьшению. В нашем примере вы берёте в кредит 50 000 рублей – это и есть ваш долг. Переплаченные по кредиту проценты (6157 рублей) вашим долгом не являются, это всего лишь вознаграждение банку за предоставленный кредит. Таким образом, можно сделать вывод:

    Погашение процентов по кредиту никак не способствует уменьшению вашего долга перед банком.

    В кризисные времена банки часто «идут навстречу» своим должникам. Они говорят как-то так: «Мы понимаем, у вас сейчас проблемы! Окей, наш банк готов пойти вам на уступки – можете нам просто погашать проценты, а само тело кредита погашать не надо. Все же люди братья и должны друг другу помогать! Бла-бла-бла…»

    Читайте так же:  Как использовать материнский капитал на покупку квартиры без ипотеки

    На первый взгляд такое предложение может показаться выгодным, а сам банк – «белым и пушистым лапулей». Ага, как бы ни так! Если взять в руки калькулятор и провести простые арифметические расчёты, то сразу становится ясно, что реальное предложение банка выглядит приблизительно так:

    «Ребята, вы попали на деньги! Ничего не поделаешь, это жизнь! Предлагаем вам на время (а может и навсегда) стать нашим рабом – будете ежемесячно выплачивать проценты по кредиту, а сам долг погашать не надо (ну, чтобы сумма выплат по процентам не уменьшалась). Ничего личного – это просто бизнес, друзья!»

    Теперь запомните главную мысль:

    Именно погашение тела кредита вытаскивает вас из долговой ямы. Не процентов, а именно тела кредита.

    Наверняка вы уже догадались, как рассчитывается долг на конец месяца в нашем графике платежей. В общем, формула выглядит так:

    Sn2 – долг на конец месяца по аннуитетному кредиту;
    Sn1 – сумма текущей задолженности по кредиту;
    S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита.

    Обратите внимание! При расчёте долга на конец месяца, от общей суммы текущей задолженности отнимается только та часть платежа, которая идёт на погашение тела кредита (уплаченные проценты сюда не входят).

    Давайте для наглядности посчитаем, каким будет долг на конец месяца по нашему кредиту после внесения первого платежа:

    Итак, при первом платеже текущая задолженность по кредиту у нас равна всей сумме займа (50 000 руб.). Чтобы посчитать долг на конец месяца, мы отнимаем от этой суммы не весь ежемесячный платёж (4680 руб.), а только ту часть, которая ушла на погашение тела кредита (3763 руб.). В результате наш долг на конец месяца составит 46 237 руб., именно на эту сумму будут начисляться проценты в следующем месяце. Естественно, они будут меньше, так как сумма долга уменьшилась. Теперь вы понимаете, почему важно погашать именно тело кредита?

    Итак, друзья, мы с вами разобрались с формулами и расчетами аннуитетных платежей. Надеемся, теперь у вас нет вопросов по этой теме, и вы запросто сможете произвести все необходимые расчеты, а также составить график аннуитетных платежей по кредиту. Единственное, что бы вам, наверное, хотелось, это как-то автоматизировать процесс расчетов. Вы не поверите, но это возможно! Хотите узнать как? Тогда переходим к публикации: Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel.

    Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж?

    Очень часто люди, прибегающие к таким банковским услугам, как кредитование, находясь в поисках наиболее выгодного предложения по кредиту, обращают пристальное внимание на процентную ставку. В еще более редких случаях изучают условия на предмет наличия каких-либо комиссий. А вот на такой момент, как система платежей по кредиту почти никто не обращает внимания.

    И это очень печально, поскольку выбранная система платежей по кредиту оказывает весьма существенное влияние на итоговую стоимость кредита. Именно по этой причине стоит иметь четкое представление о предлагаемой банком системе погашения кредита, а при возможности выбора, сделать его правильно.

    Итак, в кредитном предложении любого банка обычно есть информация о системе погашения кредитной задолженности: дифференцированными или аннуитетными платежами. Попробуем разобраться в чем же отличия и как погашать кредит наиболее выгодно.

    Аннуитетный платеж: суть, плюсы и минусы

    Аннуитетный платеж предполагает выплаты равными суммами задолженности банку в течение всего срока погашения пользования кредитом. Это значит, что если и уплатили в первый месяц по кредиту 1 рубль, так и будете на протяжении, допустим, пяти лет платить по рублю каждый месяц.

    Стабильность, конечно, дело хорошее, но не всегда это выгодно вам как плательщику. Дело в том, что при аннуитеных платежах одинаковая ежемесячная сумма, включает в себя разное процентное соотношение погашаемой суммы основного долга и процентов банку на протяжении всего срока оплаты задолженности. Так, в начальном периоде погашения кредита в оплачиваемую сумму в основной своей массе входят проценты по кредиту, и лишь совсем в незначительной части основной долг погашается на этом этапе. И так происходит фактически до середины срока пользования кредитом. Только после пересечения экватора периода пользования заемными средствами, доля погашения основного долга в ежемесячном платеже увеличивается.

    Отчего же так происходит, все же должно быть одинаково, раз суммы равные и никак вне изменяются от месяца к месяцу? У банка на эту ситуацию другой взгляд. Структура аннуитетного платежа такова, что изначально банк вынуждает вас оплатить проценты за весь период, а лишь потом приступить к активному погашению задолженности по основному долгу. По сути, при аннуитетных платежах получается, что банк забирает свой заработок в виде уплаченных процентов заблаговременно, ранее чем истекает полный срок пользования этими деньгами.

    Вы ощутите это в полной мере, если вдруг захотите погасить кредит раньше положенного срока. Тогда и окажется, что прошло, например 2,5 года из 5, а основной долг погашен лишь процентов на 15.

    Но, ради справедливости стоит отметить не только отрицательные стороны аннуитетного платежа, есть, несомненно, и положительные.

    Платить на протяжении ряда лет одну и ту же сумму достаточно удобно, отсутствует риск недоплатить задолженность и тем самым навлечь на себя уплату пеней и штрафных санкций.

    [1]

    Еще одним плюсом аннуитетного платежа является то обстоятельство, что вы очень четко можете рассчитать свои силы на весь период платежей и планировать с высокой степенью точности весь свой бюджет, ведь при уплате задолженности по кредиту никаких изменений не произойдет.

    Положительным аспектом при аннуитетных платежах является то обстоятельство, что нивелируется нагрузка, распределяя ее по всему периоду. Это значит, что не возникнет такой ситуации, когда платежи первого периода будут запредельны и казаться вам очень большими и не подъемными. Из этого положительного фактора планомерно вытекает еще один плюс, который особо ощутим при крупных суммах кредитования, например ипотеке или автокредите. Выбирая аннуитетную систему платежей, вы сможете рассчитывать на гораздо большую сумму по кредиту, нежели по той же программе, но с дифференцированным платежом.

    Дифференцированный платеж: суть, плюсы и минусы

    Дифференцированный платеж предполагает уменьшение суммы к погашению от месяца к месяцу. Происходит это по той причине, что структура дифференцированного платежа такова: основной долг делится на равные части по всей протяженности срока кредитования, а проценты насчитываются ежемесячно на остаток основного долга. Т.е. часть платежа, состоящая из основного долга, остается неизменной на всем периоде, а процентная часть каждый месяц пересчитывается.

    Читайте так же:  Виды ежемесячных и единовременных выплат при рождении двойни

    Прочитав описание и суть дифференцированного платежа, сразу возникает мысль, что такой расчет вполне справедлив и честен со стороны банка. Несомненно, что это так, ведь вы в таком случае планомерно погашаете задолженность, а проценты платите лишь от фактически оставшейся суммы непогашенного кредита.

    Плюсом это будет и в том случае, если придет решение погасить кредит заблаговременно.

    Но не все так хорошо. Очевидным минусом дифференцированного платежа служит то обстоятельство, что в начальном периоде на вас ляжет основная нагрузка платежей и придется очень туго. Более того, если речь идет об ипотеке или о существенном автокредите, то высока вероятность получить отказ в кредитовании или намного меньшую сумму, чем вы рассчитывали.

    Причина в том, что оценка платежеспособности заемщика будет прогнозироваться исходя из возможностей его погашать платежи первого периода. Естественно, что банк в своих расчетах применяет и различные подстраховочные коэффициенты, что значительно снижет ваши шансы, как заемщика.

    В общем-то как бы это не было прискорбно, но у вас не всегда есть возможность сделать выбор в пользу дифференцированного платежа, исходя из того, что есть необходимость претендовать на достаточно большую сумму, нежели вам предлагает банк.

    Сравнение аннуитетного и дифференцированного платежей

    Начнем с того, что обозначим формулы расчета для аннуитетного и дифференцированного платежей.

    Итак, формула аннуитетного платежа выглядит следующим образом:

    П(аннуитетный) = С(первоначальная) * ( ПР / 1-(1+ПРМ) –Ср )

    Где, П(аннуитетный) — аннуитетный платеж; ПР — процентная ставка, установленная на период начисления; С(первоначальная) — первоначальная сумма кредита; Ср — количество периодов (в месяцах); ПМР — это ежемесячная процентная ставка или 1/12 годовой.

    Вообще, расчет помесячных аннуитиетных платежей – это достаточно сложные математические подсчеты и для того, чтобы цифры было легче представить и увидеть структуру аннуитетного платежа, приведем их на конкретном примере.

    Допустим, был оформлен кредит на 12 месяцев в сумме 1000000 рублей под ставку 15%.

    Ежемесячная структура платежей на протяжении всего периода погашения представлена в таблице:

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Наша цель узнать, какую же сумму процентов пришлось заплатить за весь период пользования кредитом. Итоговая сумма процентов за 12 месяцев составила: 83099 рубля 75 копеек.

    Теперь перейдем к дифференцированным платежам по кредиту с такими же условиями.

    Для начала обозначим формулу расчета дифференцированных платежей:

    Где ОСД — основного долга; С(перв.) — сумма первоначальная по кредиту; КП — количество периодов.

    Н(проц.) = ОСК * ( ПР / 12 )

    Где, Н(проц.) — начисленные проценты; ОСК — остаток по кредиту в текущем месяце; ПР — годовая процентная ставка.

    А теперь также представим таблицу с расчетами с ежемесячными дифференцированными платежами.

    Всего за период будет выплачено процентов в сумме 81250 рублей.

    Итак, результат на лицо при одинаковых условиях, но разных системах платежей, итог совсем не одинаковый. В данном случае обозначилась выгода дифференцированных платежей, так как при исходных данных равнозначных, сумма уплаченных процентов меньше на 1849 рублей 75 копеек.

    Скажете, что и разница не существенная. Может это и так, поскольку при достаточно весомой сумме, был взят краткосрочный период. При увеличении срока кредитования и суммы разница будут достаточно существенной. Это весьма актуально при ипотечных кредитах и финансово ощутимо.

    Теперь вы обладаете достоверной информацией относительно выбора той или иной системы платежей. Знаете обо всех плюсах и минусах, что дает вам определенные преимущества и выгоды при рассмотрении различных кредитных предложений.

    Суть аннуитетного платежа по кредиту

    Автор: Диана Ян. Юрист, экономист. Опыт работы в банке. Дата: 12 декабря 2016. Время чтения 5 мин.

    Наиболее распространенный вариант погашения кредита, предлагаемый российскими банками, подразумевает аннуитетный платеж, то есть ежемесячную оплату равными долями

    Что такое аннуитетный платеж – это один из способов погашения (варианта оплаты) кредита. А именно оплата одинаковыми долями через равный промежуток времени, как правило, каждый месяц в определенное число. При этом, каждая доля (ежемесячный взнос) включает в себя часть основного долга и процентную составляющую.

    Нюанс в том, что в аннуитете доля основного долга каждый месяц увеличивается, а доля процентов уменьшается. Это связано с тем, что % каждый месяц рассчитывается от остаточной суммы, то есть за вычетом уже выплаченной части основного долга. Сам же платеж остается неизменным в течение всего срока. Только последний взнос может отличаться от остальных. Именно поэтому банки просят уточнять сумму последней выплаты.

    Преимущества для банков и заемщиков

    Выгода для заемщиков состоит в том, что оплачивать кредит равными частями ежемесячно удобно, не нужно рассчитывать самостоятельно или узнавать сумму следующей выплаты. На этом выгода оплаты аннуитетом для заемщика заканчивается. В большей степени такая система экономически выгодна банкам, так как позволяет получить львиную долю процентов в течение первой половины срока действия договора.

    По этой же причине банкам невыгодно досрочное погашение кредитов, так как это не позволяет получить все причитающиеся проценты.

    Заемщикам было запрещено погашать кредит досрочно, банки даже взимали за это штрафы, до того как в октябре 2011 г. законом № 284- ФЗ были внесены поправки в Гражданский кодекс. Заемщикам стало разрешаться досрочно гасить кредиты, а банкам запрещено брать с них за это штрафы. В ответ на принятый закон банки повысили процентные ставки.

    Теперь при оплате кредита, даже при наличии графика, подразумевающего аннуитетные платы, заемщик вправе вносить любые суммы не менее установленного договором ежемесячного взноса, после чего банк обязан делать ему перерасчет графика. А на досрочно выплаченный долг проценты не начисляются со дня его погашения.

    Формула и пример расчета аннуитетного платежа

    Объяснить аннуитетный платеж своими словами поможет математическая формула, по которой он рассчитывается (здесь процент рассчитывается помесячно и берется, начиная с первого месяца, чтобы было понятно).

    П = К * М / 1 – (1 + М) – Ч

    П – сумма платежа;
    К – сумма кредита;
    М – месячная ставка % в долях (годовая ставка делится на 12 и на 100);
    Ч – число выплат (равно числу месяцев, на которые взяты деньги).

    Читайте так же:  Два способа обмена поврежденных купюр

    Рассмотрим на примере с заданными условиями:

    • Сумма кредита – 120 000 руб.;
    • Срок – 12 месяцев;
    • Ставка – 12%;

    Размер платежа рассчитаем по формуле:

    П = 120 000 * 0,01 / 1 – (1 + 0,01) – 12

    Получаем 10 661,85 руб. – это ежемесячный взнос. График платежей, представленный в виде таблицы, будет выглядеть следующим образом:

    № платежа п/п Общая сумма выплаты, руб. Доля погашения основного долга, руб. Доля погашения процентов, руб. Остаток основного долга после платежа, руб.
    1. 10 661,85 9 461,85 1 200,00 110 538,15
    2. 10 661,85 9 556,47 1 105,38 100 981,67
    3. 10 661,85 9 652,04 1 009,82 91 329,63
    4. 10 661,85 9 748,56 913,30 81 581,08
    5. 10 661,85 9 846,04 815,81 71 735,03
    6. 10 661,85 9 944,50 717,35 61 790,53
    7. 10 661,85 10 043,95 617,91 51 746,58
    8. 10 661,85 10 144,39 517,47 41 602,19
    9. 10 661,85 10 245,83 416,02 31 356,36
    10. 10 661,85 10 348,29 313,56 21 008,07
    11. 10 661,85 10 451,77 210,08 10 556,29
    12. 10 661,85 10 556,29 105,56 0,00
    Всего выплачено 127 942,26 120 000,00 7 942,26

    Банки иногда делают расчет с учетом дней в каждом месяце, также бывает еще вариант расчета, когда в первый месяц вся сумма выплаты идет на погашение только процентов. В этих случаях применяются другие формулы.

    Отличие от дифференцированного платежа

    Альтернативой аннуитету выступает дифференцированный платеж. Такая система выплат подразумевает оплату основного долга в течение всего срока действия договора равными частями, а процентов от остатка долга. Ежемесячные взносы при таком подходе сокращается каждый месяц за счет уменьшения процентной составляющей.

    Рассчитывается дифференцированный платеж делением оставшегося основного долга на число месяцев до конца выплат, а процент берется от остатка основного долга.

    В отличие от аннуитетных выплат, при дифференцированных, основной долг уменьшается быстрее, следовательно, сумма начисляемых процентов меньше.

    Для наглядности возьмем параметры приводимого выше расчета: 120 тыс. руб, на 12 месяцев под 12% годовых и рассчитаем общую переплату при условии выплат дифференцированно (возможные просрочки по кредиту здесь не учитываются).

    120 000 тыс. руб. / 12 мес. = 10 000 руб. – ежемесячный взнос для погашения основного долга.

    Проценты за первый месяц: 120 000 тыс. руб. * 12% / 12 мес. = 1 200 руб.

    График оплаты при дифференцированных взносах будет выглядеть так:

    № п/п Платеж, руб. Основной долг, руб. Проценты, руб. Остаток основного долга, руб.
    1. 11 200 10 000 1 200 110 000
    2. 11 100 10 000 1 100 100 000
    3. 11 000 10 000 1 000 90 000
    4. 10 900 10 000 900 80 000
    5. 10 800 10 000 800 70 000
    6. 10 700 10 000 700 60 000
    7. 10 600 10 000 600 50 000
    8. 10 500 10 000 500 40 000
    9. 10 400 10 000 400 30 000
    10. 10 300 10 000 300 20 000
    11. 10 200 10 000 200 10 000
    12. 10 100 10 000 100
    Всего выплачено, руб. 127 800 120 000 7 800

    В первом случае переплата – 7 942,26 руб., во втором 7 800 руб. Так как рассматриваемые суммы и срок небольшие, то разница не существенна, но достаточна для понимания сути. Чем больше размер основного долга и срок, тем ощутимее разница. Если взять, например, 1 млн. руб. на 5 лет под те же 12% годовых, то при выплате аннуитетными – переплата составит – 334 666.86 руб., а при выплате дифференцированными – 305 000 руб. Чем больше сумма и срок, тем ощутимее разница.

    Что такое аннуитет

    Аннуитет – это ежемесячный платеж по кредиту, размер которого остается неизменным на протяжении всего срока кредитования (например, 200$). Такой платеж рассчитывается еще в момент оформления кредитного договора и сразу включает в себя и тело кредита, и сумму всех начисленных на конкретную дату процентов.

    Особенность аннуитета заключается в том, что с каждым месяцем «доля» начисленных по кредиту процентов в очередном платеже будет уменьшаться, а остаток задолженности – пропорционально увеличиваться. В результате, и в начале, и в конце срока кредитования заемщик будет вносить в кассу банка одну и ту же сумму.

    Аннуитетный платеж используется российскими банками практически во всех видах кредитных продуктов: ипотека, автокредиты, займы на развитие бизнеса и потребительские кредиты.

    Причина такой «популярности» аннуитета очевидна: банкам эта схема погашения позволяет заработать больше, чем при дифференцированном варианте погашения, а заемщикам не нужно «заморачиваться» с суммой очередного платежа.

    Как рассчитывается аннуитет?

    Совсем необязательно верить банку «на слово» и послушно платить по графику. Рассчитать сумму своего аннуитетного платежа вполне можно и самостоятельно.

    Вот как выглядит основная формула расчета:

    Размер аннуитета = коэффициент аннуитета * сумму кредита

    И если точный размер кредита каждый заемщик знает еще на стадии оформления документов, то коэффициент аннуитета нужно уже рассчитывать отдельно по формуле:

    Формула только выглядит такой устрашающей, а на самом деле там нет ничего сложного. Давайте разбираться:

    i – процентная ставка по кредиту (в месяц). Проще говоря, если размер годовой ставки составляет 12%, то i в этом случае будет равняться 1% (12/12) или 0,01 (при переводе процентов в доли);

    n – количество периодов, в течение которых будет погашаться кредит. Например, если кредит оформляется сроком на два года с ежемесячным погашением, то n будет равняться 24 (12 месяцев * 2).

    Давайте рассчитаем, каким будет аннуитетный платеж при таких исходных данных: первоначальная сумма кредита – 10 000$, срок кредитования – полгода, процентная ставка – 24% годовых.

    Исходные данные для расчета будут выглядеть следующим образом:

    i = 0,02 (24% годовых/12 месяцев);

    сумма кредита = 10 000$.

    Тогда формула расчета коэффициента аннуитета будет выглядеть следующим образом:

    Коэффициент аннуитета равен 0,178730.

    Теперь рассчитаем размер нашего ежемесячного аннуитетного платежа:

    10 000$ * 0,178730 = 1787,30$.

    Если значение аннуитетного платежа высчитывать вручную не хочется, этот процесс можно «автоматизировать» с помощью Excel.

    В любой ячейке этой электронной таблицы достаточно ввести следующее выражение:

    = ПЛТ(24%/12; 6; -10000)

    В скобках формулы по порядку указывается: годовая процентная ставка по кредиту, количество месяцев платежа, первоначальная сумма кредита.

    Читайте так же:  Сколько стоит вылечить зубы в россии и за границей

    Подставив все необходимые данные в ячейку Excel, получаем значение ежемесячного аннуитетного платежа – 1785$.

    Небольшая разница между «ручным» и «расчетным» значением обусловлена погрешностями при округлении.

    Преимущества аннуитетного платежа

    Во-первых, наглядность и удобство в погашении для заемщика.

    Согласитесь, любому из нас гораздо проще запомнить одно число (сумму ежемесячного платежа), чем каждый раз уточнять его у сотрудника банка или сверять самому через систему Интернет-банкинга.

    Особенно это касается тех заемщиков, которые планируют регулярно делать частичное досрочное погашение. В этом случае сумма ежемесячного платежа по дифференцированной схеме будет постоянно пересчитываться (в отличие от аннуитетной схемы погашения).

    [2]

    Главное, не пропустить дату очередного платежа и можно быть уверенным, что просрочка по кредиту вам не грозит.

    Во-вторых, в начале срока погашения размер аннуитетного платежа будет меньше, чем при дифференцированной схеме.

    Выплачивать «аннуитетный» кредит в первые месяцы после оформления заемщику будет гораздо легче – финансовая нагрузка на семейный бюджет распределяется равномерно на весь период погашения.

    При ограниченных доходах заемщика этот факт имеет большое значение.

    В-третьих, снижение сравнительной стоимости кредита со временем.

    Одна и та же сумма платежей со временем ощущается не так остро, так как инфляции постоянно снижает стоимость денег. А вот доходы заемщика, наоборот, в долгосрочной перспективе обычно только увеличиваются.

    Первый – общая переплата по такому кредиту будет больше, чем при дифференцированной схеме погашения.

    Не секрет, что для банка аннуитетная схема погашения выгоднее, чем дифференцированная. Общая переплата по процентам для заемщика однозначно будет больше (даже при условии частичного досрочного погашения).

    Второй – в первые месяцы погашения заемщик выплачивает банку больше процентов, чем тела кредита.

    Это значит, что в случае возникновения у заемщика форс-мажорных обстоятельств в течение первых месяцев (лет) после оформления кредита, заемщик останется должен банку практически ту же сумму, что и вначале.

    Третий – нет экономии на процентах при частичном досрочном погашении.

    Даже если заемщик вносит на своей счет большую чем в графике сумму, на размер его ежемесячного платежа это никак не влияет.

    Давайте рассмотрим этот момент более детально.

    Досрочное погашение

    Банки предлагают несколько схем частичного досрочного погашения.

    Внесли в июне большую, чем в графике сумму, банк пересчитал остаток платежа вместе с процентами – уменьшилась сумма обязательного ежемесячного платежа.

    Для заемщика – это наиболее предпочтительный вариант досрочного погашения, так как он позволяет снизить ежемесячную финансовую нагрузку на семейный бюджет. И, конечно же, сэкономить на «лишних» процентах по кредиту (меньше остаток задолженности – меньше размер начисленных на него процентов).

    Из-за того, что в первые периоды выплат большую часть платежа составляют проценты по кредиту, делать частичные досрочные погашения заемщику вначале срока кредитования практически бессмысленно.

    Кроме того, банки крайне редко предлагают пересчет графика платежей в случае частичного досрочного погашения.

    Сокращение срока кредитования

    Суть схемы с том, что размер ежемесячного платежа для заемщика остается неизменным даже в случае частичного досрочного погашения. А вот срок кредитования сокращается (например, вместе 24 месяцев, он «сожмется» до 23).

    По сути, такой вариант не снижает ежемесячную финансовую нагрузку, зато рассчитаться по кредиту заемщик теперь может гораздо быстрее.

    Накопление «лишних» денег на счету заемщика

    Самый невыгодный для заемщика вариант частичного досрочного погашения.

    Суть в том, что «лишние» деньги, внесенные заемщиком в качестве частичного досрочного погашения, просто аккумулируются на банковском счете. Списываются со счета они двумя способами:

    — в следующем месяце заемщик может заплатить меньшую, чем в графике сумму (то есть, средства досрочного погашения выступают в качестве своеобразного «аванса»);

    — средства накапливаются на отдельном счету и списываются в счет погашения кредита в конце срока кредитования.

    И в том, и в другом варианте график платежей не пересчитывается, а срок кредитования не сокращается. Получается, что в этом случае от своего частичного досрочного погашения вообще не выигрываете ничего, кроме времени.

    Стоит упомянуть о том, что для банков частичного (или полное) досрочное погашение – это лишняя «головная боль» и потерянная выгода в виде «недополученных» от заемщика процентов.

    Именно поэтому банки всеми способами стараются усложнить для заемщика процедуру досрочного погашения.

    Способов существует масса: вводится запрет на досрочное погашение в течение нескольких первых месяцев выплат; устанавливается минимальное ограничение по сумме частичного досрочного погашения (например, не менее трех обязательных платежей); от заемщика требуется заранее уведомить банк о намерении внести «лишние» деньги (например, за 15-20 дней до такого погашения); в отдельных банках погасить «аннуитетный» кредит частично-досрочно вообще невозможно – только полностью.

    Отличие аннуитета от схемы дифференцированных платежей

    В дифференцированной схеме погашения платеж выглядит совсем по-другому и рассчитывается совершенно по иной формуле.

    Каждый ежемесячный платеж тоже состоит из двух частей: «тела» кредита и начисленных на остаток задолженности процентов.

    Причем, «тело» кредита остается неизменным на протяжении всего срока кредитования, а вот сумма процентов с каждый месяцем будет становиться все меньше и меньше. В результате постепенно уменьшается и размер общего платежа.

    В отличие от аннуитета, при дифференцированной схеме погашения максимальная финансовая нагрузка на заемщика приходится на первые месяцы выплат. И с каждым месяцем платить по кредиту нужно будет хоть на чуть-чуть, но меньше.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Кроме того, дифференцированные платежи однозначно подходят тем, кто планирует постоянно делать частичные досрочные погашения. В этом случае ежемесячный платеж по кредиту будет «таять» еще быстрее. В результате общая конечная переплата окажется гораздо меньше, чем запланированная вначале.

    Источники


    1. Серебрякова, К.К. Растительные сообщества; Петроград: Сойкин — , 2001. — 944 c.

    2. Можаева, Л. Л. Болезни и вредители растений / Л.Л. Можаева, Е.А. Непорожняя, А.А. Тонконоженко. — Москва: Гостехиздат, 2007. — 240 c.

    3. Лавренов, В.К. 500 важнейших лекарственных растений / В.К. Лавренов, Г.В. Лавренова. — М.: АСТ, 2003. — 512 c.
    4. Суть аннуитетного платежа по кредиту
      Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here