Выгодно ли пользоваться сберегательным сертификатом

Важно и полезно по теме: "Выгодно ли пользоваться сберегательным сертификатом" от профессионалов просто и понятно. Дочитайте статью до конца - это решит все вопросы. Если все-таки остались какие-либо вопросы, то задавайте их дежурному юристу.

Стоит ли покупать сберегательный сертификат Сбербанка?

Вторым по надежности инструментом инвестирования после срочных вкладов являются сберегательные сертификаты.

Сберегательный сертификат – ценная бумага, удостоверяющая денежную сумму, отданную на хранение в банк, и права владельца сертификата на получение этой суммы и положенных процентов по окончании срока.

То есть по большому счету сберегательный сертификат является аналогом обычного банковского вклада, но он удостоверен не просто договором, а ценной бумагой. И, благодаря, такой форме, сберегательный сертификат обладает всеми свойствами ценной бумаги – его можно подарить, завещать, продать, оставить в залог, обменять и пр.

Сберегательный сертификат может быть выпущен на любое количество дней на специальном бланке с указанием номинала, условия выпуска, условий оплаты и обращения. Сертификат Сбербанка является не именным- то есть право требования по нему переходит к его текущему владельцу- в этом он очень похож на наличные.

Сертификат, также как и обычный банковский вклад, открывается под определенную фиксированную ставку, которая действует на протяжении всего срока сертификата и не может быть изменена в одностороннем порядке. По окончании срока сертификата (при погашении), его владелец получает сумму, указанную в номинале сертификата и проценты, начисленные за весь срок. Если держатель сертификата решит обналичить сертификат раньше указанного срока, то проценты будут выплачены по ставке до востребования.

Условия по сертификатам в Сбербанке

Рассмотрим основные характеристики сберегательных сертификатов Сбербанка.

Сертификат можно выпустить сроком от 3 месяцев до 3 лет номиналом от 10 тыс. рублей до 100 млн. рублей.

Процентная ставка по сертификату составляет от 0,01% (при сумме ниже 50 тыс. рублей) до 10% годовых – в зависимости от суммы сертификата. Для примера, при сумме 500 тыс. рублей можно выпустить сертификат под 9,0% (при сроке на 2 года) или 9,25% (при сроке 3 года). Стоит также отметить, что ставки по сертификатам немного выше, чем по срочным вкладам. Например, в Сбербанке максимальная ставка по вкладу в рублях на срок 3 года составляет 8,0% годовых. Сертификат Сбербанка (как, впрочем, и других банков), нельзя пополнять, частичное снятие не предусмотрено, нет автопролонгации. В случае досрочного погашения сертификата выплачивается ставка 0,01%.

Но, не смотря на более привлекательные ставки, сертификаты не приобрели широкого распространения по двум причинам.

  • 11% в год в рублях
  • Срок — 2 года
  • +0,5% при оформлении заявки онлайн
  • Во-вторых, сами банки не активно внедряют этот продукт в свою линейку, так как выпуск сертификата сопряжен с большими затратами, чем оформление простого договора вклада. При этом, особой выгоды от сертификата банк не получает, так как, сертификат, также, как и депозит, можно расторгнуть в любой момент.

    Итак, основные плюсы и минусы сертификатов по сравнению с банковским вкладом:

    • Повышенная процентная ставка
    • Гибкий срок – возможность выпуска сертификата на любой срок.
    • Сертификат может быть легко передан другому лицу, почти как наличные.
    • Отсутствие страхования от АСВ – вы несете все риски банкротства банка самостоятельно.
    • Сертификат не является именным, то есть с ним вы несете все те же риски, что и с наличными деньгами – потеря, утрата, хищение.

    Итак, сейчас сертификаты не кажутся интересной альтернативой банковскому вкладу, по крайней мере, для тех, кто рассматривает инвестирование суммы, не превышающей 700 000 рублей (сумма, покрываемся АСВ). Кстати, повышенную ставку по вкладу можно получить и просто открыв вклад через Сбербанк Онлайн.

    Если же вы инвестируете большие суммы, то возможно в вашем портфеле найдется место и для сертификата Сбербанка, повышенная процентная ставка по которому для вас будет покрывать риски и неудобства сертификата. Кстати, для снижения риска хищения и утраты, можно хранить сертификат в арендованной банковской ячейке.

    Кстати, возможно, в ближайшем будущем, сертификаты приобретут большую популярность, так как министерство финансов рассматривает законопроект о возможность выпуска безотзывных сертификатов. А проблему с отсутствием страховки можно решить, выбрав надежный банк.

    Сберегательный сертификат

    Приняв решение купить сберегательный сертификат, следует узнать все его особенности. Действительно ли такой вид вложений выгоден и какие его плюсы и минусы необходимо учесть?

    Что такое сберегательный сертификат

    Это ценная бумага, наличие которой подтверждает факт внесения денежной суммы во вклад в банковское учреждение. По прошествии обозначенного на бланке срока его обладатель имеет право на возврат суммы своего взноса и процентов, размер которых зафиксирован в сберсертификате при его оформлении и выдаче.

    Вложения возможны только в рублях.

    Сберегательный сертификат Сбербанка

    Кто имеет право на выпуск и приобретение

    Сберегательные сертификаты разрешены к выпуску только той кредитной организацией, которая соответствует требованиям регулятора:

    • осуществление деятельности на протяжении не менее, чем 2 года;
    • банком должна быть опубликована подтвержденная аудитом годовая отчетность;
    • соблюдение предписаний и нормативов регулятора;
    • фонд резервирования не менее 15% уплаченного капитала;
    • удовлетворений требований по резервам.

    Владельцем сберегательного сертификата может быть любое частное лицо (как резидент, так и нерезидент). Важно, что любые финансовые обязательства, возникшие при работе с сертификатом, могут быть уплачены нерезидентами исключительно с рублевых счетов.

    Разновидности

    Существуют следующие виды сберегательных сертификатов:

    • именной;
    • сберегательный сертификат на предъявителя.

    От разновидности ценной бумаги зависит порядок передачи его иному частному лицу, например, дарение.

    Для именных сберсертификатов передача возможна только по уступке (цессии). В этом случае на обратной части или на дополнительных приложениях делается соответствующая запись. Для вступления в юридическою силу необходимы:

    • подписи передающей и принимающей стороны;
    • отметки специалиста банка, имеющего права заверки таких договоров;
    • круглая печать банка.

    Сберегательный сертификат на предъявителя достаточно просто передать другому лицу. Деньги по таким ценным бумагам будут выплачены любому обратившемуся в банк.

    Читайте так же:  Как зарегистрировать право собственности на землю в росреестре

    Как обналичить

    Сберегательный сертияикат может быть оформлен только на конкретный срок. Возможно расторжение договора раньше оговоренного времени, но в этом случае обратившийся получит (если банком не предусмотрен иной порядок) свою сумму с процентами, начисленными по действующей ставке по вкладам до востребования.

    Если вкладчик обратился позже обозначенного срока, то банк обязан выплатить все причитающиеся клиенту проценты. За время, которое прошло после окончания срока, ничего не уплачивается.

    Обязательные реквизиты

    Бланк сберсертификата должен содержать:

    • слова «сберегательный сертификат»;
    • уникальную серию и номер;
    • дату размещения денежной суммы;
    • размер внесения (цифрами и прописанный);
    • дата возврата вклада;
    • прописанную ставку (годовую);
    • сумма причитающихся процентов (прописанный и цифрами);
    • размер дисконта, применяемого при востребовании до срока;
    • безусловная обязанность банка вернуть размещенную сумму с причитающимся доходом;
    • реквизиты банка;
    • ФИО и паспортные сведения держателя (не применимо, если сберегательный сертификат на предъявителя);
    • подписи уполномоченных специалистов банка.

    Отсутствие хотя бы одного из пунктов делает ценную бумагу недействительной. Возможно включение дополнительных реквизитов, если их наличие не будет противоречить действующему законодательству.

    Особенности сберсертификатов

    Клиентам, которые планируют разместить средства в сберегательные ценные бумаги, необходимо учесть нюансы этого вида вложения.

    Делится ли при разводе

    Согласно 34 статье Семейного Кодекса, вклады (в том числе и размещенные в сберсертификаты) считаются совместным имуществом, а значит подлежат разделу на общих основаниях. По закону, это условие относится как к именным ценным бумагам, так и к неименным.

    На практике безоговорочному разделу подлежат лишь именные сертификаты. Неименные же могут быть разделены только в случае, если они сданы на хранение в банк. В иных ситуациях такая ценная бумага может быть не учтена по причине того, что у судебных органов не будет доказательств факта размещения средств.

    Наследование

    Процедура передачи средств сертификата наследникам зависит от его вида:

    • сберегательный сертификат на предъявителя — может быть просто передан наследнику в физическом виде;
    • именной — необходимо пройти процедуру вступления в права, передача будет после выдачи свидетельства о праве наследования.

    Что делать, если сберегательный сертификат утерян

    Законодательно определено, что восстановление прав при потере ценной бумаги происходит в судебном порядке.

    При утрате ценной бумаги необходимо в обязательном порядке проинформировать банк о случившемся.

    Чтобы избежать подобных ситуаций, некоторые банки предлагают услуги хранения ценных бумаг в ячейках. Например, в Сбербанке, услуга предоставляется бесплатно.

    Можно ли приобретать госслужащим

    Не существует ограничения, которое бы мешало «служащим государства» иметь сберсертификаты.

    Важно лишь, что при подаче ежегодной справки о доходах в подпункте «Иные ценные бумаги» необходимо отобразить информацию о таком вкладе.

    Чем отличается сберегательный сертификат от вклада

    Основное отличие от вклада — денежные средства не страхуются, а значит при отзыве лицензии нет гарантии возврата средств.

    Также различно и оформление вложения. Подтверждением наличия депозита является договор, а сберсертификат сам по себе считается доказательством заключением сделки.

    Тем не менее, ставки по сберегательным сертификатам каждого конкретного банка выше, чем предлагаемые им депозиты. Но, перед размещением средств, важно учесть плюсы, минусы и риски такого вложения.

    Плюсы и минусы

    Плюсы:

    • доходность выше, чем по вкладам;
    • при наследовании или дарении неименных сертификатов нет необходимости обращаться к нотариусу, доверенность тоже не нужна.

    Минусы и риски такого вложения:

    • если ценная бумага будет утеряна, то любой обратившийся получит сумму вклада;
    • размещенные средства не попадают под банковский закон о страховании, а значит при отзыве лицензии компенсации не будет;
    • нет возможности довложения или частичного изъятия.

    Выгодно ли сегодня вкладывать в сберсертификаты

    Факт повышенной доходности такого вложения является спорным. Внутри одного банка ставки по сертификатам действительно выше, чем по депозитам. Например, в Сбербанке при размещении 500 тыс. р. на год ставка по срочному вкладу будет 4,95%, а по сберсертификату на аналогичных условиях — 5,4%.

    Однако при сравнении с другими банками очевидно, что есть и депозиты с наиболее привлекательными условиями (средняя ставка по ТОП-10 банкам 7,8%).

    Одновременно с этим, например, ББР-Банк предлагает на 500 тыс. р. на год 10%, что значительно выше средней ставки по рынку депозитов. Срочный вклад в этом же банке можно открыть под 8,2%.

    Банки России, предлагающие сберсертификаты

    Примеры банков где можно приобрести предлагаемые сертификаты:

    1. ББР-Банк — возможно размещение на срок от 31 до 731 дней, вложить можно от 100 тыс. р., средняя ставка 10,15%, при досрочном расторжении выплачиваются проценты по ставке 5%.
    2. УРБиР — средства принимаются на срок 180 или 367 дней, минимальный порог 10 тыс. р., средняя ставка 8,13% годовых.
    3. Сбербанк — возможна покупка на срок от 91 до 1095 дней, при вложении суммы от 50 тыс. р. до 1 млн р. на год ставка составит 5,35%.

    Для покупки ценной бумаги достаточно обратиться в представительство выбранного банка с паспортом.

    Полезное видео

    Высшая школа экономики: курс лекций «Банковские услуги и отношение людей с банками». Лекция 14: Сберегательный сертификат

    Что такое сберегательные сертификаты. Стоит ли вкладывать деньги в них

    В поисках вариантов надежной сохранности денежных средств и их последующего увеличения, инвесторы отдают предпочтение вкладам, забывая о сберегательных сертификатах. Некоторые вообще не знают об их существовании и тем более о тех возможностях, которые они дают своим владельцам.

    Что такое сберегательный сертификат?

    Банковский сберегательный сертификат — это ценная бумага, как правило формата А4, которую может приобрести резидент РФ или иностранный гражданин за наличные деньги или безналичным способом, с целью получения выгоды в виде годового процента. Специфику можно сравнить с самым обычным банковским вкладом. Однако есть небольшие отличия. В данном случае вы не открываете вклад, а покупаете ценную бумагу определенное время и конкретного номинала. Через указанный промежуток времени вам придется сдать ценную бумагу обратно в банк, а тот в свою очередь должен вернуть вам полную стоимость ценной бумаги и начисленные за это время проценты.

    [2]

    Важно, что сберегательный сертификат могут купить только физические лица, для ЮЛ действует другой тип — депозитный. Также следует указать, что такие бумаги могут быть именными или оформленными на предъявителя.

    Читайте так же:  Как объединить доли собственника в квартире документы, порядок, инстанции

    Еще одной особенностью является ограниченный срок действия, который составляет всего 3 года. То есть по истечению этого времени, необходимо будет идти в банк, получать деньги с причитающимися процентами и снова покупать ценные бумаги, если будет такая необходимость.

    При желании владелец такой бумаги может закрыть его досрочно, как в случае со вкладами. Однако проценты также пересчитают по ставке до востребования или оставят прежними, но начислят за фактическое количество дней хранения.

    Если говорить простым языком, то ценная бумага удостоверяет право своего владельца на возврат вложенных средств и начисленных за это время процентов. Соответственно, выпуск сберегательных сертификатов доступен только банковским организациям, после предоставления отчета в Банк России.

    Основной и единственной валютой ценной бумаги в независимости от их вида может быть только российский рубль. Более подробное описание понятия содержится в гл. 7 ГК РФ.
    Рублевые бумаги выпускают многие российские банки, например, Банк Москвы предлагает ценную бумагу для физлиц под 11,9% годовых. В крупнейшем банке страны — Сбербанке России сертификаты предлагают по ставке в размере до 12%.

    Недостатки

    Кроме отсутствия государственного страхования по таким ценным бумагам(АСВ их не страхует), можно назвать и другие минусы данного финансового инструмента:

    • Начисление и выплата процентов происходит в конце срока действия. Хотя насчет капитализации процентов — это строго индивидуально, а вот получение этих процентов может быть только единовременно с закрытием сертификата. Например, по тем же вкладам можно снимать начисленные проценты ежемесячно и т.д.
    • Отсутствие возможности пополнения или частичного снятия наличных. Если вклады бывают разными и имеют много возможностей, то с сертификатами совсем другая история. Деньги нельзя снять и внести, все в конце срока.
    • Нет возможности пролонгации, продления срока действия сертификата по истечению 3-х лет. Придется самостоятельно идти в банк и заново оформлять новый сертификат.
    • Сертификат на предъявителя может обналичить абсолютно любой человек, в том числе и злоумышленник, укравший или нашедший его. В этом случае вы лишитесь своих денег, возвращать которые придется через суд. В большинстве случаев, банки предлагают хранить ценности в специальных сейфовых ячейках, которые в этом случае предоставляются банком бесплатно.

    Какова доходность вложений?

    Проценты по вкладам, даже самым выгодным, также сильно отличаются от ставки по сертификатам. Процентная ставка по ценной бумаге всегда выше среднего уровня и может варьироваться от 11 до 18% годовых. Недурно для обычной бумажки, не так ли?!

    Если обратиться к сберегательном сертификату Сбербанка России и на его примере рассчитать доходность этого продукта, то получиться, что при вкладе в размере 50 000 рублей на 367 дней, доход составит 5,293 рубля 15 копеек. Учитывая процентную таблицу Сбербанка, эта сумма и срок предполагает размещение средств под 10,5% годовых.

    [1]

    Однако радоваться рановато, несмотря на выгодность и простоту оформления сберегательного сертификата, есть у него и очень большой недостаток. Денежные средства по таким бумагам физических или юридических лиц не страхуются государством, несмотря на то, что банк-эмитент входит в ССВ. А это значит, что в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, вам не вернут денежные средства по сертификату ни в каких размерах. Еще одним существенным минусом является тот факт, что если его потерять — саму бумажку, то доказывать право собственности на него можно только через суд. В случае с обычными вкладами, достаточно предъявить паспорт и можно будет получить деньги.

    Стоит ли вкладывать деньги и где купить?

    Купить сберегательный сертификат можно в отделении банка, эмитирующего подобный продукт. Сделать это просто, достаточно подойди к операционисту и сообщить о своем желании купить именной/на предъявителя сертификат. Внести денежные средства или перевести их со своего счета и получить ценную бумагу на руки.

    Что касается вопроса о необходимости открытия сберегательного сертификата, то его можно назвать философским. По крайней мере, в современных реалиях. Наверное, стоит покупать, но только в Сбербанке. Несмотря на историю с Мечелом, Сбербанк ненамного ухудшил свои показатели, в отличии от других госбанков, которые опустились к минимальному значению собственного капитала, установленному ЦБ на уровне 10%.

    Сберегательный сертификат

    Сберегательный сертификат – это ценная бумага, которая подтверждает сумму вклада, внесенного в банк физическим лицом, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по окончании установленного срока суммы вклада и установленных в сертификате сумму процентов.

    Таким образом вкладчик оформляет срочный вклад без возможности пополнения и пролонгации.

    Сберегательные сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации, то есть только в российских рублях и практически на любой срок, но не более трех лет.

    Право выпуска данных ценных бумаг предоставлено только кредитным организациям – банкам.

    Порядок выплаты процентов по сберегательным сертификатам

    Выплата процентов по сертификатам осуществляется одновременно с погашением ценной бумаги. Вместе с тем предусмотрена их досрочная оплата. При этом выплачивается номинал сертификата и проценты, установленные по вкладам до востребования, действующие на момент предъявления сертификата к оплате.

    Суть сберегательного сертификата

    По своей сути сберегательный сертификат – это ценная бумага, которая подтверждает, что у банка перед держателем сберегательного сертификата есть обязательства по выплате денежных средств, переданных банку для хранения и приумножения. Сберегательный сертификат, являясь ценной бумагой, позволяет безопасно хранить денежные средства в безналичной форме и получать повышенный доход в виде начисленных процентов.

    Выпускаются сберегательные сертификаты на специальном бланке, обладающем высокой степенью защиты. Бланк ценой бумаги должен содержать в себе все условия выпуска, оплаты и обращения ценной бумаги.

    Читайте так же:  Отключение альфа чека в отделении банка

    Виды сберегательных сертификатов

    Сертификаты могут быть именными или на предъявителя.

    По именным сберегательным сертификатам допускается возможность уступки своих прав требования другому лицу по договору цессии. В этом случае передающий право на сертификат именуется цедентом, а получающий право – цессионарием.

    По сберегательному сертификату на предъявителя получить средства может любое физическое лицо, в чьих руках он окажется. При этом владельцем сберегательного сертификата на предъявителя могут быть как резиденты, так и нерезиденты РФ. Выданный сертификат на предъявителя можно передать, продать или подарить без лишних формальностей.

    Особенности сберегательного сертификата

    Сберегательный сертификат имеет следующие особенности:

    Получение средств по сертификату возможно в любом отделении банка, который его выпустил, а не только непосредственно в том, где он выдавался;

    Выпускаются сберегательные сертификаты исключительно в российской валюте и практически на любой срок, но не более 3 лет. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается;

    Сертификаты в обязательном порядке – срочные. По окончании срока действия держателю сертификата выплачиваются установленные проценты. Если срок сертификата просрочен (например, прошло более года после окончания его действия), то за период с даты его окончания до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются;

    После даты погашения срок не продлевается (пролонгация не предусмотрена);

    Процент по сертификату фиксированный (как правило, он несколько выше того, что предлагается банком по вкладам) и не изменяется в одностороннем порядке;

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Не допускается пополнение и частичное изъятие средств;

    В случае необходимости досрочно обналичить сертификат, можно рассчитывать на получение дохода по минимальной процентной ставке, которая действует для вкладов до востребования (при этом весь возможный доход теряется);

    Вклад, удостоверяемый сертификатом, не подлежит страхованию агентством по страхованию вкладов;

    Сберегательный сертификат может становиться предметом залога, передаваться по наследству;

    Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги;

    При утрате сертификата на предъявителя придётся восстанавливать свои права в судебном порядке. Восстановление прав по утраченным именным сертификатам осуществляется банком, выпустившим их в обращение. В этом случае выдадут дубликат.

    Плюсы и минусы сберегательного сертификата

    Преимущества сберегательного сертификата

    Главное преимущественно сберегательного сертификата заключается в более привлекательной процентной ставке.

    Также к плюсам сберегательного сертификата относятся:

    простое оформление и возможность по желанию подарить (в случае сертификата на предъявителя), передать по наследству (без оформления завещания);

    возможность использования в качестве залога при получении кредита;

    возможность продать свой сертификат (в случае сертификата на предъявителя);

    сертификат на предъявителя не подлежит аресту, конфискации и не учитывается при разделе имущества (в том случае, если он хранится не в банке на ответственном хранении);

    возможность досрочно вернуть деньги, доход при этом теряется.

    Недостатки сберегательного сертификата

    Главный недостаток сберегательного сертификата заключается в том, что сертификаты, выданные на предъявителя, не страхуются агентством по страхованию вкладов. Это значит, если банк лишится своей лицензии или обанкротится, то вложенные денежные средства никто не выплатит.

    Также не именным сертификатом при его утрате может воспользоваться каждый желающий.

    Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

    Что такое сберегательные сертификаты. Стоит ли вкладывать деньги в них

    В поисках вариантов надежной сохранности денежных средств и их последующего увеличения, инвесторы отдают предпочтение вкладам, забывая о сберегательных сертификатах. Некоторые вообще не знают об их существовании и тем более о тех возможностях, которые они дают своим владельцам.

    Что такое сберегательный сертификат?

    Банковский сберегательный сертификат — это ценная бумага, как правило формата А4, которую может приобрести резидент РФ или иностранный гражданин за наличные деньги или безналичным способом, с целью получения выгоды в виде годового процента. Специфику можно сравнить с самым обычным банковским вкладом. Однако есть небольшие отличия. В данном случае вы не открываете вклад, а покупаете ценную бумагу определенное время и конкретного номинала. Через указанный промежуток времени вам придется сдать ценную бумагу обратно в банк, а тот в свою очередь должен вернуть вам полную стоимость ценной бумаги и начисленные за это время проценты.

    Важно, что сберегательный сертификат могут купить только физические лица, для ЮЛ действует другой тип — депозитный. Также следует указать, что такие бумаги могут быть именными или оформленными на предъявителя.

    Еще одной особенностью является ограниченный срок действия, который составляет всего 3 года. То есть по истечению этого времени, необходимо будет идти в банк, получать деньги с причитающимися процентами и снова покупать ценные бумаги, если будет такая необходимость.

    При желании владелец такой бумаги может закрыть его досрочно, как в случае со вкладами. Однако проценты также пересчитают по ставке до востребования или оставят прежними, но начислят за фактическое количество дней хранения.

    Если говорить простым языком, то ценная бумага удостоверяет право своего владельца на возврат вложенных средств и начисленных за это время процентов. Соответственно, выпуск сберегательных сертификатов доступен только банковским организациям, после предоставления отчета в Банк России.

    Основной и единственной валютой ценной бумаги в независимости от их вида может быть только российский рубль. Более подробное описание понятия содержится в гл. 7 ГК РФ.
    Рублевые бумаги выпускают многие российские банки, например, Банк Москвы предлагает ценную бумагу для физлиц под 11,9% годовых. В крупнейшем банке страны — Сбербанке России сертификаты предлагают по ставке в размере до 12%.

    Недостатки

    Кроме отсутствия государственного страхования по таким ценным бумагам(АСВ их не страхует), можно назвать и другие минусы данного финансового инструмента:

    • Начисление и выплата процентов происходит в конце срока действия. Хотя насчет капитализации процентов — это строго индивидуально, а вот получение этих процентов может быть только единовременно с закрытием сертификата. Например, по тем же вкладам можно снимать начисленные проценты ежемесячно и т.д.
    • Отсутствие возможности пополнения или частичного снятия наличных. Если вклады бывают разными и имеют много возможностей, то с сертификатами совсем другая история. Деньги нельзя снять и внести, все в конце срока.
    • Нет возможности пролонгации, продления срока действия сертификата по истечению 3-х лет. Придется самостоятельно идти в банк и заново оформлять новый сертификат.
    • Сертификат на предъявителя может обналичить абсолютно любой человек, в том числе и злоумышленник, укравший или нашедший его. В этом случае вы лишитесь своих денег, возвращать которые придется через суд. В большинстве случаев, банки предлагают хранить ценности в специальных сейфовых ячейках, которые в этом случае предоставляются банком бесплатно.
    Читайте так же:  Документы для прописки новорожденного

    Какова доходность вложений?

    Проценты по вкладам, даже самым выгодным, также сильно отличаются от ставки по сертификатам. Процентная ставка по ценной бумаге всегда выше среднего уровня и может варьироваться от 11 до 18% годовых. Недурно для обычной бумажки, не так ли?!

    Если обратиться к сберегательном сертификату Сбербанка России и на его примере рассчитать доходность этого продукта, то получиться, что при вкладе в размере 50 000 рублей на 367 дней, доход составит 5,293 рубля 15 копеек. Учитывая процентную таблицу Сбербанка, эта сумма и срок предполагает размещение средств под 10,5% годовых.

    Однако радоваться рановато, несмотря на выгодность и простоту оформления сберегательного сертификата, есть у него и очень большой недостаток. Денежные средства по таким бумагам физических или юридических лиц не страхуются государством, несмотря на то, что банк-эмитент входит в ССВ. А это значит, что в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, вам не вернут денежные средства по сертификату ни в каких размерах. Еще одним существенным минусом является тот факт, что если его потерять — саму бумажку, то доказывать право собственности на него можно только через суд. В случае с обычными вкладами, достаточно предъявить паспорт и можно будет получить деньги.

    Стоит ли вкладывать деньги и где купить?

    Купить сберегательный сертификат можно в отделении банка, эмитирующего подобный продукт. Сделать это просто, достаточно подойди к операционисту и сообщить о своем желании купить именной/на предъявителя сертификат. Внести денежные средства или перевести их со своего счета и получить ценную бумагу на руки.

    Что касается вопроса о необходимости открытия сберегательного сертификата, то его можно назвать философским. По крайней мере, в современных реалиях. Наверное, стоит покупать, но только в Сбербанке. Несмотря на историю с Мечелом, Сбербанк ненамного ухудшил свои показатели, в отличии от других госбанков, которые опустились к минимальному значению собственного капитала, установленному ЦБ на уровне 10%.

    Стоит ли покупать сберегательный сертификат Сбербанка?

    Вторым по надежности инструментом инвестирования после срочных вкладов являются сберегательные сертификаты.

    Сберегательный сертификат – ценная бумага, удостоверяющая денежную сумму, отданную на хранение в банк, и права владельца сертификата на получение этой суммы и положенных процентов по окончании срока.

    То есть по большому счету сберегательный сертификат является аналогом обычного банковского вклада, но он удостоверен не просто договором, а ценной бумагой. И, благодаря, такой форме, сберегательный сертификат обладает всеми свойствами ценной бумаги – его можно подарить, завещать, продать, оставить в залог, обменять и пр.

    Сберегательный сертификат может быть выпущен на любое количество дней на специальном бланке с указанием номинала, условия выпуска, условий оплаты и обращения. Сертификат Сбербанка является не именным- то есть право требования по нему переходит к его текущему владельцу- в этом он очень похож на наличные.

    Сертификат, также как и обычный банковский вклад, открывается под определенную фиксированную ставку, которая действует на протяжении всего срока сертификата и не может быть изменена в одностороннем порядке. По окончании срока сертификата (при погашении), его владелец получает сумму, указанную в номинале сертификата и проценты, начисленные за весь срок. Если держатель сертификата решит обналичить сертификат раньше указанного срока, то проценты будут выплачены по ставке до востребования.

    Условия по сертификатам в Сбербанке

    Рассмотрим основные характеристики сберегательных сертификатов Сбербанка.

    Сертификат можно выпустить сроком от 3 месяцев до 3 лет номиналом от 10 тыс. рублей до 100 млн. рублей.

    Процентная ставка по сертификату составляет от 0,01% (при сумме ниже 50 тыс. рублей) до 10% годовых – в зависимости от суммы сертификата. Для примера, при сумме 500 тыс. рублей можно выпустить сертификат под 9,0% (при сроке на 2 года) или 9,25% (при сроке 3 года). Стоит также отметить, что ставки по сертификатам немного выше, чем по срочным вкладам. Например, в Сбербанке максимальная ставка по вкладу в рублях на срок 3 года составляет 8,0% годовых. Сертификат Сбербанка (как, впрочем, и других банков), нельзя пополнять, частичное снятие не предусмотрено, нет автопролонгации. В случае досрочного погашения сертификата выплачивается ставка 0,01%.

    Но, не смотря на более привлекательные ставки, сертификаты не приобрели широкого распространения по двум причинам.

  • 11% в год в рублях
  • Срок — 2 года
  • +0,5% при оформлении заявки онлайн
  • Во-вторых, сами банки не активно внедряют этот продукт в свою линейку, так как выпуск сертификата сопряжен с большими затратами, чем оформление простого договора вклада. При этом, особой выгоды от сертификата банк не получает, так как, сертификат, также, как и депозит, можно расторгнуть в любой момент.

    Итак, основные плюсы и минусы сертификатов по сравнению с банковским вкладом:

    • Повышенная процентная ставка
    • Гибкий срок – возможность выпуска сертификата на любой срок.
    • Сертификат может быть легко передан другому лицу, почти как наличные.
    • Отсутствие страхования от АСВ – вы несете все риски банкротства банка самостоятельно.
    • Сертификат не является именным, то есть с ним вы несете все те же риски, что и с наличными деньгами – потеря, утрата, хищение.

    Итак, сейчас сертификаты не кажутся интересной альтернативой банковскому вкладу, по крайней мере, для тех, кто рассматривает инвестирование суммы, не превышающей 700 000 рублей (сумма, покрываемся АСВ). Кстати, повышенную ставку по вкладу можно получить и просто открыв вклад через Сбербанк Онлайн.

    Если же вы инвестируете большие суммы, то возможно в вашем портфеле найдется место и для сертификата Сбербанка, повышенная процентная ставка по которому для вас будет покрывать риски и неудобства сертификата. Кстати, для снижения риска хищения и утраты, можно хранить сертификат в арендованной банковской ячейке.

    Читайте так же:  Пирамида маслоу описание термина простыми словами

    Кстати, возможно, в ближайшем будущем, сертификаты приобретут большую популярность, так как министерство финансов рассматривает законопроект о возможность выпуска безотзывных сертификатов. А проблему с отсутствием страховки можно решить, выбрав надежный банк.

    Сберегательный сертификат

    Сберегательный сертификат – это ценная бумага, которая подтверждает сумму вклада, внесенного в банк физическим лицом, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по окончании установленного срока суммы вклада и установленных в сертификате сумму процентов.

    Таким образом вкладчик оформляет срочный вклад без возможности пополнения и пролонгации.

    Сберегательные сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации, то есть только в российских рублях и практически на любой срок, но не более трех лет.

    Право выпуска данных ценных бумаг предоставлено только кредитным организациям – банкам.

    Порядок выплаты процентов по сберегательным сертификатам

    Выплата процентов по сертификатам осуществляется одновременно с погашением ценной бумаги. Вместе с тем предусмотрена их досрочная оплата. При этом выплачивается номинал сертификата и проценты, установленные по вкладам до востребования, действующие на момент предъявления сертификата к оплате.

    Суть сберегательного сертификата

    По своей сути сберегательный сертификат – это ценная бумага, которая подтверждает, что у банка перед держателем сберегательного сертификата есть обязательства по выплате денежных средств, переданных банку для хранения и приумножения. Сберегательный сертификат, являясь ценной бумагой, позволяет безопасно хранить денежные средства в безналичной форме и получать повышенный доход в виде начисленных процентов.

    Выпускаются сберегательные сертификаты на специальном бланке, обладающем высокой степенью защиты. Бланк ценой бумаги должен содержать в себе все условия выпуска, оплаты и обращения ценной бумаги.

    Виды сберегательных сертификатов

    Сертификаты могут быть именными или на предъявителя.

    По именным сберегательным сертификатам допускается возможность уступки своих прав требования другому лицу по договору цессии. В этом случае передающий право на сертификат именуется цедентом, а получающий право – цессионарием.

    По сберегательному сертификату на предъявителя получить средства может любое физическое лицо, в чьих руках он окажется. При этом владельцем сберегательного сертификата на предъявителя могут быть как резиденты, так и нерезиденты РФ. Выданный сертификат на предъявителя можно передать, продать или подарить без лишних формальностей.

    Особенности сберегательного сертификата

    Сберегательный сертификат имеет следующие особенности:

    Получение средств по сертификату возможно в любом отделении банка, который его выпустил, а не только непосредственно в том, где он выдавался;

    Выпускаются сберегательные сертификаты исключительно в российской валюте и практически на любой срок, но не более 3 лет. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается;

    [3]

    Сертификаты в обязательном порядке – срочные. По окончании срока действия держателю сертификата выплачиваются установленные проценты. Если срок сертификата просрочен (например, прошло более года после окончания его действия), то за период с даты его окончания до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются;

    После даты погашения срок не продлевается (пролонгация не предусмотрена);

    Процент по сертификату фиксированный (как правило, он несколько выше того, что предлагается банком по вкладам) и не изменяется в одностороннем порядке;

    Не допускается пополнение и частичное изъятие средств;

    В случае необходимости досрочно обналичить сертификат, можно рассчитывать на получение дохода по минимальной процентной ставке, которая действует для вкладов до востребования (при этом весь возможный доход теряется);

    Вклад, удостоверяемый сертификатом, не подлежит страхованию агентством по страхованию вкладов;

    Сберегательный сертификат может становиться предметом залога, передаваться по наследству;

    Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги;

    При утрате сертификата на предъявителя придётся восстанавливать свои права в судебном порядке. Восстановление прав по утраченным именным сертификатам осуществляется банком, выпустившим их в обращение. В этом случае выдадут дубликат.

    Плюсы и минусы сберегательного сертификата

    Преимущества сберегательного сертификата

    Главное преимущественно сберегательного сертификата заключается в более привлекательной процентной ставке.

    Также к плюсам сберегательного сертификата относятся:

    простое оформление и возможность по желанию подарить (в случае сертификата на предъявителя), передать по наследству (без оформления завещания);

    возможность использования в качестве залога при получении кредита;

    возможность продать свой сертификат (в случае сертификата на предъявителя);

    сертификат на предъявителя не подлежит аресту, конфискации и не учитывается при разделе имущества (в том случае, если он хранится не в банке на ответственном хранении);

    возможность досрочно вернуть деньги, доход при этом теряется.

    Недостатки сберегательного сертификата

    Главный недостаток сберегательного сертификата заключается в том, что сертификаты, выданные на предъявителя, не страхуются агентством по страхованию вкладов. Это значит, если банк лишится своей лицензии или обанкротится, то вложенные денежные средства никто не выплатит.

    Также не именным сертификатом при его утрате может воспользоваться каждый желающий.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

    Источники


    1. Отсутствует Вирусные болезни растений и меры борьбы с ними / Отсутствует. — Москва: Мир, 2011. — 461 c.

    2. Лучшие рефераты по биологии. — М.: Феникс, 2002. — 352 c.

    3. Перевозченко, И. И. Лекарственные растения в современной медицине / И.И. Перевозченко. — М.: Знание, 1990. — 664 c.
    4. Выгодно ли пользоваться сберегательным сертификатом
      Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here